老口子买会员下款的真相，银行经理不敢明说

昨天快要下班的时候，有一个老客户急急忙忙地来到网点找到我，进门的第一句话就是：“经理，我的那个网贷额度为什么突然就没有了？”是因为我没有购买该会员吗从他的手机上可以看出这是一个不知名的贷款公司，页面很花哨，并且不断地出现“开通VIP享受快速放款”的弹窗。老实说，这样的老顾客购买会员卡之后分期付款套路，一年之内可以见到几十次，被套路的人也不少。

说实话，在银行工作八年之后，这样的事情我是不应该多嘴的。但是看到这些平台各种各样的方式来收割韭菜的时候，有时真的会忍不住想要揭露真相。今天的这篇报道就是要把一些平台不愿提及的事情以及我们银行人士不便说出的话都透露出来。

购买会员就可以贷款吗？不要那么傻

以下是我亲眼所见的事情。去年十月份的时候，有一个做餐饮的老陈，由于店里生意不好，急需用五万元来买原材料。他的信用情况不是很好，有一些小额贷款逾期的情况，在正规银行渠道当时无法通过。于是他在一个叫做“老口子”的APP里看到了一条信息，上面写着开通了199元黄金会员之后就可以百分之百地拿到钱了。

老陈当时很着急，所以没有多想就把钱给了对方199元。那么结果是什么呢？额度已经到位了，但是取款时又出现了一个“风险评估费”，需要另外支付399元。他忍着痛把钱给出去了，在最后屏幕上显示的是“系统综合评定不通过”，虽然没有拿到这笔钱，但是损失了将近六百块钱。这件事直到现在他还不敢告诉自己的妻子。

其实就是典型的“沉没成本陷阱”。平台会先让你付出一些小的钱，你会想，“都已经交了会员费了，不借的话就亏了。”之后就会不断地要求你再支付更多的费用。等到你掏不出钱来的时候，或者是发现了根本无法贷款出去的时候，他们就已经赚到了会员费以及所谓的服务费。

是不是应该想一想这样一个问题：正规银行放贷的时候，会收取“会员费”吗？

为什么有的人认为购买会员有好处

这件事情很奇怪，明明是陷阱，但是网上还是有人认为购买会员可以拿到贷款。其中的道理我要作一些说明。

有的平台也会设立一个“隐形门槛”。他们风控系统的里面有一个叫做“付费用户”的标签。购买了会员之后，系统会给予一个短期的小额授信额度。该额度一般不大，几百到几千元之间，时间很短，但是利率非常高。

最坑的一次就是客户花了99元买了一个会员，在里面花掉了2000块之后，过了14天就要退回2500元。计算过年的利息不计入其中吗？大于600%。这不是贷款而是吸血鬼在吸血。

并且，“下款成功”的例子会被大力宣扬。买会员没有付款的人的声音根本就听不到——或者是被客服敷衍了事地回答，或者干脆就被拉黑了。因此你在网上看到的成功经验大多是幸存者偏差、甚至就是平台自己找人刷出来的好评。

我说的是去年不是这样，今年这些平台就越来越没有底线了，各种名义下的收费也越来越多。

内部审批的标准是什么？我们银行是怎么看的

关于审批的事情，有一些不能说的话。我们的银行里有一个评分的标准，这是很多人都知道的。但是你们并不清楚，“多头借贷”这一项也会被考虑进去。

是什么意思呢？如果您的征信报告中，在过去的一个月里出现了三次以上的网贷申请记录，或者是您在很多个小贷平台上进行了多次登录操作的话，那么我们系统的就会把您归入到“高风险客户”的范畴当中去。给你开通会员服务的网站，在您开户的时候就会查询一下您的征信情况或者大数据信息。

因此你可能会只点击一下查看，但是还没有借钱就留下了征信上的一个查询痕迹。

有一项数据我不便透露得太清楚了，但是根据我的观察，在这些老口子平台上面活跃的老客户们，最终能够得到银行正常利率贷款的概率只有不到20%。这并不是危言耸听的话，是有事实依据的。

什么样的情况下应该购买

但是也不能一棒子打死。一种情况是购买会员会有一定的作用——也就是说我所说的“有作用”实际上是指“有可能”。即平台本身比较规范，例如一些头部消费金融公司推出的APP所附带的会员服务主要用来减少利息或者延长还款期限。

在这种情况下，你是老客户而且有额度了，每个月少付一点利息也还可以接受。但是那些你从来没有听说过的小平台，上来就要你花钱买会员才能给你额度的，直接关闭吧，不要犹豫。

如果是想验证真假的话，可以采用一个简单的办法，在应用商店查看评分和差评中是否有“买会员不退款”的情况。有就不要碰了。

老口子贷款平台的套路到底有多深

除了购买会员之外，该网站还有许多陷阱。列举出一些比较普遍的情况。

第一种叫做“担保费”。你在申请贷款时，页面上显示的利率很低，例如月息0.5%。等到你去借钱之后就会发现，每个月除了要支付一定的“担保服务费”之外，还会被扣除一笔钱，这样算下来总的费用就高了很多。去年监管部门对这种收费方式进行了一次打击，但是很多平台都换了马甲继续做这件事。

第二项是“自动续费”。买了一个月的会员之后就不需要再付钱了吗？开通时，“自动续费”这个小勾选框很少有人会去留意到。每个月都会从你的账户里扣除一定的金额，并且在你不知情的情况下进行。

第三种是最让人厌恶的就是“通讯录授权”。不给你授权的话就不可能有额度。你已经同意了，如果有一天你逾期不还的话，他们会把你的通讯录发出去，把你所有的亲朋好友都牵扯进来。我的一个客户因为欠了两千块而被他的老板发现了，并因此失去了工作。

其实也就是在赌博你的急用钱、你在不注意条款的情况下签字、你不敢去投诉。遇到这样的情况，难道就只能认输了吗？

实在要借钱的话应该怎么处理

说了很多缺点之后，也得留点希望了。给出一些实际的意见，能够帮助到一个人就足够了。

第一，首先选择合法途径。银行的消费贷款和信用卡分期没有任何额外收费，利息也十分清楚明了。现在很多银行都开通了网上申请通道，点击一下就可以拿到额度，年化利率在4%-8%之间，比一些网络借贷平台要便宜得多。

第二步就是看能不能通过支付宝、微信或者京东这样的大平台来解决。借呗、微粒贷、京东金条等产品虽然利率稍高一些，但是比较规范，并不会出现什么非法集资的事情。

第三种情况就是上述方法都用上了之后仍然没有效果的话，就可以尝试其他的途径了。但是有一个原则要遵守：凡是要求先付款后放贷的都是诈骗分子。剩下的0.1%可能就是正规平台的会员服务了，但是你要分清楚，买会员是“增加额度”还是“必须要买才能借”。第一种方式是可以采用的，第二种方式则应该被封杀。

另外一件事情就是。在申请贷款前要查看自己的征信报告。目前每年可以享受两次免费查询的机会，在中国人民银行征信中心官网上就可以进行查询。心中有数就不会上当受骗。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年我们支行拒绝的贷款申请中，大概有三分之一是由于借款人有太多的网贷记录而被拒绝。这些客户的信用状况原本不错，但是他们随意借款、乱消费，把自身的征信弄坏了。

写到这里的时候，我想起了老陈之后的事情。之后按照我的意见把会员给退掉了，并且只退了一半的钱，剩下的部分就用亲戚借来的钱来维持经营了。上个月我去银行办理存取款业务时，他说这家店最近生意不错，可以把之前亏欠的钱补回来。

因此不要相信“购买会员就能马上收到退款”的说法。如果真的可以借到的话，他们为了得到你的会员费又会怎么着呢？是为了获得几千块钱的利息吗？

他们想要的就是你在不还的时候的那一瞬间，把你的皮和骨一起吃掉。