安全放心借款平台有哪些？别被广告忽悠，这4类才真靠谱

其实这个问题我已经回答过三次了。上个月有一个刚刚工作两年的小姑娘急需用钱，差点被骗到网上所谓的“秒批无门槛”的贷款平台上去，好在她先来找我咨询了一下。我当时就想好了，那就写出来让更多的人都能少走弯路吧。哪些是安全可靠的借贷平台？答案就是四种类型之一：银行系、消费金融公司、互联网巨头旗下的或者正规持牌的小额贷款公司。那么其他的呢？呵呵，你是把业绩送到骗子那里去了吧。

结论就是安全借款平台只有四种类型

不要让网上的花言巧语把人骗倒了。比如“无视黑白户”、“秒批五百万”，听起来就很荒唐，但是还是有人相信的。踩雷的事情很多，血淋淋的经验总结出一个结论就是：只有去正规持牌公司办理业务才是安全的，其他的任何东西都不用考虑。

具体的来讲，安全的平台只有四种类型：

• 银行和银行系的产品：各种各样的消费贷款、信用卡现金分期等等
• 持有牌照的消费金融公司有招联、马上、中银、兴业等等，这些公司的名字你应该听说过
• 来自互联网巨头旗下的产品：借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱
• 正规持牌的小额贷款公司，在当地金融监管部门可以查询到牌照的

四类以外的基本上就不推荐了。并不是因为我不敢冒险，而是这个行业很深奥，有很多陷阱在等待着你。

哪些借款平台是安全的呢？主要看有没有牌照

很多人都会问到我一个问题，那就是怎样来辨别一个平台是否可靠。其实就是两个字：牌照。

牌照可以看作是“入场券”。没有牌照的机构其实就是无证经营，你的钱借出去了，能不能要回来？会不会被暴力催债？利率有多高？有执照的公司，至少还有监管部门在监督着呢，出了问题还可以去投诉。

查询车牌号的方法是什么？两种方式为：

1. 查询银行、消费金融公司的信息可以到国家金融监管总局官网
2. 查询小额贷款公司的网站是地方金融监管局

去年有一个客户的平台上给我看了一下，叫做“某某金服”，广告声势很大。我去查了一下，根本就没有牌照，那就是一个P2P转型而来的野鸡平台。后来才知道那个平台已经跑路了，很多人的钱都没有拿到。

银行系的产品：利率最低但是门槛很高

银行系的产品是最好选择之一，并且没有任何一个选项可以替代它。利率较低、合法合规性好、风险最小化程度最高。但是缺点是什么呢？门槛很高，并不是每个人都可以批准通过的。

我的经验是，如果有公积金、社保和代发工资中的任意一项，并且征信没有大的问题的话，那么银行的消费贷款基本上都可以被批准了。现在的年化利率大约为3.5%到8%，相比起一些网络借贷平台要低很多。

举例说明。上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的朋友来找我借钱二十万元用来周转一下。他的征信里有两笔逾期记录，数额不大，其中一笔就是信用卡忘记还款造成的。让对方先向工商银行、建设银行咨询，最后得到的结果是工商银行给到15万元的授信额度，年利率为4.2%。当时他就拍了一下自己的大腿，说早知道就不会去那些网贷平台乱申请了，把征信都弄坏了。

这里有一个很多人都不知道的事情：银行审批有内部打分系统，你申请的网贷次数越多，得分就越低。因此不要随便点击那些“测一测你的额度”的链接，每次点击都会查询一次征信报告，如果次数太多的话，银行就会认为你是“多头借贷”，从而拒绝放款。

消费金融公司：银行审批不通过的时候的一个选择

如果银行贷款申请被拒绝了的话，那么消费金融公司的借款就只能作为备选方案了。这样的公司是有牌照的、受到监管的，利率要比银行高一点但是又远远低于非法集资平台。

年化利率大约为10%到24%，根据个人情况而定。资质好的话，利息就比较低。

常见的有招联金融、马上消费、中银消费、兴业消费等等。这些名字你在广告上见过，但是要从官方渠道获取资料，不要点击来源不明的链接。

我的一个朋友去年装修房子的时候发现自己的银行额度不够用，于是就通过招联金融借款了八万元，年利率大概在百分之十五上下。虽然比银行要高一些，但是也明明白白地收费，并且没有其他不明不白的附加费用。相比起那些来历不明的平台来说，她感觉比较放心一些。

互联网巨头旗下的：最便捷，但是很容易借贷过度

借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等这些都是大家经常使用到的产品。最大的好处就是方便，动动手就可以把钱转过去。那么缺点是什么呢？很方便，很容易造成过度消费。

什么是借超呢？也就是借钱超过了自己偿还的能力。见过很多人，借呗、微粒贷加在一起有十几万到二十万元左右，每月发工资后就把钱存进去，再把钱取出来去贷款，形成一个恶性循环。这件事情很恐怖。

该类平台的年化利率通常为7%到18%，但是不同的人会有不同的结果。系统会按照你所消费和还款的情况来决定你的信用额度。使用的好了额度就会增加，如果使用不当的话……那么就不要怪我说中了，额度有可能会被降低或者关闭。

说一件真实的事情。去年有一个刚毕业的年轻人来找我咨询，借呗和微粒贷一共借了六万多元，月收入只有五千块，只够用来还利息。当时的他很迷茫，并且没有意识到自己已经欠下这么多钱，“每次都是借一点点，觉得并没有多少”。这样的平台风险就在于过于便捷，以至于人们失去了对于数字的感觉。

怎样知道是否已经超出借款额度了呢？

一个简单的要求就是：你的每月还款额不能大于你的月收入的三成。超出这条线之后就要提高警惕了。如果超过了五成的话，就要马上采取措施进行调节，否则早晚都会垮台。

被“安全借款平台”坑了几次？

只讲可信的事情，不说不可信的事情。网上有很多陷阱，我来列举一些比较常见的。

第一大陷阱就是砍头息。是什么意思呢？也就是说你借了1万元，实际上只拿到8千元，另外2千元就被扣除掉了，但是你要按照1万元来偿还本金以及利息。在野鸡平台上面这种情况很普遍，表面上看利息并不高，加上砍头息之后，年化利率可以达到50%以上。

第二条大坑就是服务费、担保费和咨询费。各种各样的费用加在一起之后，要比贷款的利息还要多。一个客户的借款记录显示，在某平台上借了三万元，合同里约定的是年利率为百分之十二，但是还有一个“服务费”每月要收取几百元，这样算下来总的成本就达到了百分之三十左右。

第三种方式就是暴力催债。不正规的平台，你一逾期就会有催收手段让你觉得人生很绝望。爆通讯录、P图、上门等各种下三烂的方法都被用了。见过因为催收而抑郁的人，真的不是闹着玩的。

那么回到最初提出的问题：哪些是安全可靠的借贷平台？仍然是这四种类型。其他平台说的好听，也不要随便相信。

最后说一些实在的话

这行我已经看很久了，其中有一条规律从没有改变过：急于求成的人最容易上当受骗。骗子正是利用了你的“着急”的心理，在上面加上各种各样的“秒批”、“无门槛”的说法来吸引你。

所以我的建议是：平时就保持良好的个人信用记录，在需要借钱的时候再去申请银行的低利率贷款。不要等火烧眉毛的时候再去找出路，那时你已经没有时间来判断哪个是可靠的了。

另外要提醒大家的一件事情是：本文所涉及的内容为2024年的状况，而政策本身具有很大的不确定性，在申请时一定要到官方渠道查询最新要求。

借錢這件事，能夠不借就不借。如果真的需要借款的话，一定要选择有资质的金融机构，并且不要被那些所谓的“便捷”或者“低门槛”的说法所迷惑。便宜没有好货，在贷款上面也是一样的道理。