啥小额贷款不上征信呢？银行经理告诉你真相

昨天有一位顾客坐在我的对面，一开口就说：什么小额贷款不查征信呢？他想要借钱周转一下，但是又担心会留下查询记录而影响到以后买房的事情。其实这个问题我已经听了不下五十余次了，每次都要花费半个小时来解释。人们认为不上传征信就会变成“隐形负债”，银行无法查询到信息，所以可以随心所欲地借贷。这样的想法很危险。

小额贷款不记入个人信用报告的情况

有件事要跟大家说明一下。去年十一月份的时候，一个做建筑材料生意的老张找到我来办理房贷业务。他的征信报告有一大叠纸片一样平整，并且没有出现过任何一次逾期的情况。审批的同事一看之后皱起了眉头，认为这个人的资质很“白”，不太正常。经过查询大数据后发现，老张在七八个网贷平台上都借了钱，总共三四十万左右，每月的还款压力很大。大多数平台都没有接入到央行征信系统中去。

老张当时很迷茫，他说这些平台不上传征信的吧？就是不上央行征信，但是不上征信的小额贷款，反而更容易让人上当受骗。这句话我没有当着他的面直接说出来。

其实所谓的“不上征信”一般是指不上央行征信系统。但是现在正规的网贷平台基本上都会接入百行征信、网贷之家等第三方数据库。在进行银行审核时，并不是只看央行征信报告，还会查询一些其他的第三方信息。你认为藏得很好的吗？没有希望。

什么样的贷款不会被查询到征信呢？

回到问题本身，什么小额贷款不查征信呢？把市场上比较常见的几种类型罗列出来。

第一种是民间借贷。亲戚朋友之间的借款或者是向私人放贷的人去借的钱都不会上征信系统。但是私人放贷的利率很高，你知道吧？曾经有一个人借了五万元，在三个月之后就变成了十五万元。这件事到今天我还记得很清楚，那位客户的脸上还留着泪痕，当时他在银行里哭诉的时候眼睛都是红肿的。

第二类是部分小额贷款公司的行为。根据具体情况来判断。一些小贷公司并没有接入到征信系统中去，特别是地方性的、规模较小的。但是去年并不是这样的，今年政策刚刚调整过，监管部门也越来越严格了，大多数正规的小额贷款公司都开始向征信系统靠拢。哪些没有接入的具体情况，在不同的城市可能会有所不同，我也不敢随便说出结果来。

第三种就是一些消费金融公司特有的产品。即为“部分”以及“个别商品”。有的消金公司逾期记录会被上传到系统里，而正常的还款信息则不会被上传。要看具体的合同条款了，在签订前要睁大眼睛仔细查看。

小额贷款不记入征信系统有什么危害

上不上征信，并不是没有代价的。踩雷的人很多，举出一些例子来说明一下。

有一个90后的女孩在没有上征信的平台上借到了两万元。合同上写的是月息一厘，看上去很正常的吧？结果放款时就扣除四千元的服务费，只剩下一万六。还款就是按照两万元本金来计算的话，那么实际的年化利率就会达到百分之六十以上。她之后想要投诉的时候才发现合同上盖的是一个外地公司的公章，并且联系不到人。这件事情已经闹了半年多了，最后还是靠她的父母才把钱给还上的。

还有一个小餐饮老板，在四个以上的平台上借钱，并且认为上不上传到征信系统，所以银行也不知道。因此申请经营贷款时被拒绝了。为什么呢？银行的大数据风控系统发现他的多头借贷的情况。该平台虽然不上央行征信，但是数据可以互相流通。当时他就拍着大腿说早知道就不会占这个便宜了。

简单来说，“不上征信”的贷款机构或者其利率非常高，或者是催收方式很恶劣。正规公司怎么会不想要征信系统呢？接入征信之后对他们而言是保护，在借款人的角度上又是限制。没有上征信的人，你认为他们追求的是什么呢？

如何避免小贷公司的查询记录

我知道很多人都会这样提问，其实是为了避免征信“被弄脏”。这样的担忧是有一定道理的，但是解决问题的方法却错了。

那么应该怎么做呢？不可以随便点击。现在的手机上有许多“测额度”、“看看你能够借多少钱”的链接，点击一下就会产生一条查询记录。有一次我看自己的手机短信，一个星期之内就有七八条贷款推销的信息，都是这样的套路。

如果要借钱的话，我给的意见是：

• 优先选择银行的产品，利率公开透明，并且可以被纳入到个人信用报告中去
• 在申请之前要询问一下是否有征信查询以及如何提交
• 一个月之内不能申请三次以上
• 不要相信没有上征信、不考虑黑户白户的广告

说一下有关的情况。我们在审核时发现征信上有很多网贷查询记录，并没有觉得这个人“不靠谱”，反而认为他“缺钱”。这样的结论要比有逾期记录更加糟糕。因此不必为此而烦恼什么小额贷款不查征信呢但是可以想一想怎样降低不必要借款的数量。

银行的人是怎么看征信这件事情的

我在支行工作了六年的期间里，办理过的贷款申请不下两千三百多笔。其实征信并不是越白越好，有记录也不一定就是坏事。

有一个客户的印象很深。他的征信上出现了两次逾期的情况，分别是信用卡上的欠款，数额都不大，一次是二百多元，另一次是一百多元。因为出差没有及时还钱。但是他平时的消费比较稳定，流水也很多，所以我们最终还是批准了贷款。但是那些征信“很干净”的人，我们就得多问一些问题了。

我知道本地区的状况，其他的就不知道了。但是根据我的观察，银行所重视的是客户的还款能力以及还款意愿，并不是是否有过贷款的历史。有正常的借贷行为并且能够按期还本付息的话，对于个人的信用分数是有好处的。那么这就意味着什么呢？表示你是可以信赖的一个借款者。

因此寻找“不查征信”的朋友朋友们，你们的方向是错的。与其躲避征信而去，大张旗鼓地去创建一个良好的信用记录。等到真的要买房子、买车的时候，你就会发现这四年来的“麻烦”都是值得的。

最后一句话是：下一次有人问你的時候什么小额贷款不查征信呢就可以对他说：正规的贷款都会被记入征信系统，而没有进入征信系统的贷款，你能借吗？