借10000必下款？别做梦了，但掌握门路真能救命

凌晨3点的时候看着手机上的“审核不通过”这四个字，就像被人打了一巴掌一样难受，现在的你和当年的我是一样的感觉。2018年的时候我在做生意亏本了，信用卡都刷爆了，急需用钱来周转一下，但是结果怎么样呢？接连向七八家平台申请贷款，不仅没有得到任何帮助，反而因为征信问题而受到调查，那时真的感觉天都要塌下来了。

说实话，在网络上声称“一定会成功”的广告，百分之八十都是骗人的，相信的人就是傻子。但是借钱的事情是有一定规律的，并不是随便就能借到钱的，只不过没有人愿意把真相告诉别人而已。

为什么搜索“借一万块钱马上就能到账”都会被拒绝呢？

这件事情要从头说起。很多和我当年一样的人，在遇到缺钱的情况时会打开手机随便搜索一下，“门槛低”、“无审核”的信息就会被点击进去，然后填写一堆个人信息、同意一大堆权限请求，最后得到的结果就是“综合评分不够”。

换句话说，你是被拒绝的原因并不是因为运气差，而是因为在平台上你就是一个“高风险用户”。

后来经过研究才知道，所谓秒拒的背后是有一定规律可循的。你的手机上安装了很多借贷软件吗？扣分。你有多少个朋友没有按时还款呢？扣分。你所填的单位电话无法接通？立即杀死它。这些规定从不在公开的地方写出来，但是它们一直在起作用。

我的一个朋友老周，是一名做装修的人士，在去年急需资金发放给工人的时候也是一直在寻找可以快速到账、金额为1万元以上的借款途径。他说出自己的房子和车子之后为什么还贷不起一万块钱呢？让我看他的手机吧，结果发现通讯录备注都是“催收”、“逾期”、“欠款”，你让这个平台借钱给他干什么？

真正的放款渠道从来不会说“一定会放款”

有一条很讽刺的是：最可靠的消息来源往往是最不张扬的；而那些在街上大肆宣传“一定会中”的，则应该更加警惕。

踩过了坑之后，用了一年多的时间去研究这个行业里面的门道，并且给身边的朋友们提供了一些关于贷款方面的建议，也渐渐地摸索出了其中的一些规律。真正有高下之分的是那些你没有注意到的地方。

比如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等大平台从不宣扬“必下款”，但是只要你的资质不是特别差的话，通过率还是相当高的。去年我为表弟申请了借款，他的征信上有一笔逾期记录，但是借呗仍然给他批了八千元的额度，并且利率也比一些非法平台要低很多。

另外一条比较少人知道的道路就是城商行、农商行的线上贷款业务。地方性的银行为了争夺客户，门槛要比四大行低很多，并且它们有自己的一套风险控制体系，并不是单纯地依靠央行的征信来判断。我的一个做餐饮的朋友，在征信上有大量的查询记录，各大银行都拒绝了他的贷款请求，但是在家乡某家农村商业银行APP上申请了一笔12000元的贷款，立刻就被批准了，年利率只有百分之八点几。

当然了，不同的城市可能会有所不同，要看当地的哪些银行有这项服务。

申请之前所做的准备要比你想的多得多

现在的我帮助别人填写贷款申请的时候，并不会马上叫他填写表格，而会先让他把手机、文件整理好。做到这一点的话，下款率就可以提高一倍。

手机环境自查

首先把所有的借贷APP都卸载掉，特别是有逾期记录的平台。很多小平台都会查看用户的安装包里有哪些应用，如果发现用户安装了多个竞争对手的应用程序的话就会认为这个用户很穷、风险很大。把通讯录里的催收备注的人全部删除掉。

资料填写技巧

单位电话要能够打通，并且在打电话之前应该和接听电话的人事先打好招呼。填写居住地址时用身份证上地址最为保险，不要今天填这里、明天填那里，系统会认为你的信息不稳当。年收入一栏可以根据实际情况往上填报一些，但是不能离谱，税后的八到十二万元之间是比较合适的范围，具体的数额我已经记不清楚了，总之不要把数字填得过于寒酸也不要把它夸大到离谱的程度。

另外要注意的是申请的时间也要注意一下。月底、季度末的时候，银行和机构会有冲业绩的压力，所以审批会比较宽松一些。曾经有人在3月31日下午帮我办理过贷款手续，一般需要两天左右的时间才能拿到批准的结果，但是这次却只用了半天时间就完成了，并且当天就把钱打到了我的账户上，你说神奇不神奇？

踩到一个就等于喝了半斤酒

说到坑的话，我可以讲上一天。当年我被骗最严重的一次就是找了某个自称有“内部关系”的人帮忙包装材料、保证放款，最后只收到两千块的服务费就被人拉黑了。

不傻了，正规贷款从没有在放款之前收取任何费用。所谓的“手续费”、“保证金”、“解冻费”等等都是用来骗取钱财的手段。

还有“借一万就一定会放款”的广告，在点击之后发现利息之高让人难以置信。见过最荒唐的是借了1万元，最后只拿到七千元，说这是“砍头息”，但是还要按照一万元来还本付息，这样算下来年化率竟然达到一百多倍。这不是借钱而是要人的命。

去年有一个做微商的女孩来找我说，在某平台上借了五千块钱，现在已经变成两万多了。我看了一下合同，哎呀妈呀，“服务费”被隐藏在里面了，每个月都要缴纳，并且还有逾期罚款和复利相加在一起计算，根本就还不了。之后我去和平台谈判，磨了两个月左右才把利率降到最低，这件事到今天我还记得很清楚。

你现在的疑问就是：那么怎样来判断一个信息是真实的还是虚假的呢？其实有一个简单的办法，那就是看看车牌号。有合法经营资格的消费金融公司、银行和小贷公司的信息都可以通过银保监会或者地方金融监管部门查询到。查不到的就一律当作骗子来对待。

拒绝之后应该怎么做呢？不要急于更换另一家进行申请

这是绝大多数人容易犯的一个错误：被拒绝之后马上更换另一个平台去申请，但是仍然会被拒绝，形成一个恶性循环。

每次申请的时候，在你的征信报告里就会增加一条“贷款审批”的查询记录。如果短时间内查询次数过多的话，所有的平台都会认为你是缺钱的人，并且存在很高的风险，所以会拒绝你。把这种情况叫做“征信查花”，恢复需要半年以上的时间。

正确的做法是在被拒绝之后要停一停，想想自己为什么会遭到拒绝。

大多数平台都不会告诉用户具体的理由，只说“综合评分不够”。但是你也可以自行检查一下自己的征信是否有逾期的情况。查询记录多不多呢？负债率过高吗？资料填写正确了吗？找到了问题之后要对症下药，过一个月再去申请的话通过率就会大大提高。

去年我给一个做生意的朋友做过一次信用状况分析，他的征信没有问题，但是负债比较高，信用卡已经用到了八成额度。先让他把信用卡还款一部分，降低到五成左右再去申请，一个月之后果然被批准了。

这件事情并不难办，但是要花时间。

掏心窝子地说

从事这个行业多年以来，我认为最深的感受就是：借钱的时候越是着急就越是容易犯错误。标榜“必下款”的广告都是为了收割你急于求成的心理。

真的没钱了，可以向亲戚朋友借钱来用一下，不要觉得不好意思。实在没有地方去的话就走正常的程序吧，虽然会比较慢一些、麻烦一些但是总比被骗要好得多。所谓捷径其实是最长的一条路。

我目前还有几万元的债务没有偿还，这些都是当年踩雷之后留下的。但是现在我知道了怎样和银行打交道、怎样避开那些不可靠的平台、怎样把我的信用一点一滴地恢复过来。上交的钱合不合理呢？虽然不能确定，但是可以帮你一把。

下次遇到“借一万一定会下款”的广告的时候，你就会知道该怎么做了吧？