别被广告忽悠，告诉你下钱快的口子有哪些呢的真实内幕

上周三下午3点左右的时候，我去吸烟的时候被叫住了，因为有一个顾客需要咨询一下。来的人是一个四五十岁的哥哥，做装修工作的，穿了一身迷彩色的衣服，在地上坐了下来之后就开始叹气。问了好几次才知道原来是因为工程款被甲方拖欠着没有支付出来，所以这五名工人下个月的工资必须要在今天发放出去，否则他们就会直接到我家里面搬东西去了。他把手机递过来给我看，在上面搜索到的结果都是“秒批”、“当天到账”、“黑户也可以做”的信息，并且问我这样的方式可靠吗？说实话当时看到我都想骂人。人们急需资金的时候都会询问什么样的口子可以快速拿到钱但是你们并不知道，“秒下款”的口号后面隐藏着最大的陷阱。

所谓“快”，到底是在比较什么呢

这件事情要从银行审批的过程来说明。虽然市场上有上千种产品，但是影响放款速度的主要有两个方面：系统批核和人工复核。大部分的消费贷款、信用贷款现在已经都是由系统自动打分，在你提交资料的时候，结果就已经出来了。但是为什么有的要等到两天之后呢？由于被人工审核所阻。系统认为你可以胜任这个工作，但是有一些地方还需要人工进行核实，一旦开始核实就会失去控制的时间。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元没有及时偿还。他向一家大银行申请产品时被系统拒绝了，于是又转向另一家股份制商业银行的线上渠道去申请，五分钟后就拿到了十万元的额度，并且当天下午就把钱打到了他的账户里。为什么会存在这样的差异呢？由于各个银行的风险控制模型侧重点不一样。有些银行认为“小额逾期”是粗心大意造成的，而另外一些银行则会将其列入“信用不良”的范畴中。那么关于钱来得快的口子都有哪些呢？我说的是可以接受程度高的口子，并不是那些广告做得好的口子。

隐藏在系统中的“快捷”通道

好的，我们现在来谈谈具体的事情吧。如果征信没有大的问题的话，想要快速拿到贷款的话，就选择各银行推出的“快贷”类的产品了。该类产品最突出的特点就是全部都是线上操作，并且不涉及任何的人为干预。系统跑分之后，过就是过，可以直接取款。但是有一个很多人都不知道的秘密是：申请时间点很重要。根据我行的数据，在工作日的早上十点至十一点之间，系统的审批通过率要比下午稍高一些。是什么原因呢？不敢随便猜测其中的原因，大概是因为当时资金池刚刚开始运作，额度充足，系统也没有太大的压力。

不要这么想啊，半夜里申请额度没有人抢到的话就会很快吗？半夜的时候就是系统的维护、数据跑批的时间段，反而会比较慢一些。有一次我自己去办理信用卡提额的事情，在凌晨时分花了半个小时才搞定，但是由于系统正在维护中，所以最后还是没有成功。因此，在真的需要钱的时候选择工作日的上午，在一个网速较好的地方坐下来认认真真地填写表格要比任何事情都好。

容易被人忽视的“线下快”渠道

很多人认为在线上点击一下就可以最快了，并不是这样。有的银行对某些行业的客户有“白名单”制度，例如公积金缴纳稳定的企业或本行存量房贷客户的个人等。你通过手机申请的是普通的渠道，但是如果你直接去找我们的客户经理，在线下的专项通道里办理的话，效率会更高一些。上个月我经手的一笔生意中，客户的身份是一家三甲医院的医生，信用状况不佳，查询次数较多，在线申请就被拒绝了。之后我把他的信息转到了线下“优才通”的途径上，由人工去搜集资料，并且得到了特别批准，在三天之内就拿到了三十万元。虽然它的速度比不上线上的“秒批”，但是线上的“秒拒”对你又有何意义呢？

那么下钱很快的渠道都有哪些呢？对于资质有问题或者需要大额资金的朋友来说，在线下的客户经理那里寻求帮助要比在网上的随机点击来得更快一些。网上有很多“无视黑白户”的广告，点击进去之后就会出现高利贷或者是诈骗的情况，十个人里面会有九个半都是陷阱。另外一半可能是让你缴纳各种费用，但是最终连一分钱都没有拿到。

“口子”有两方面的不好的事情

第一点就是没有永远不变的口子。本月该商品降价促销，下个月就会涨价。去年有一款非常火爆的消费金融产品，在上半年的时候可以随便申请到贷款，但是到了下半年之后就开始提高风险控制标准了，很多借款人都因此被拒贷。因此不要相信中介说的什么“内部稳定通道”，那是骗人的。政策变的话，神仙也无法阻止。

第二条是速度与利率一般是相反的关系。想要快速到达吗？可以，但是要付出较高的利息。银行的快贷利率大约为年化4%-8%，而一些小贷公司推出的“极速贷”的利率则高达24%至36%以上。如果你能够承受这样的费用的话，那么就有许多选择可以考虑了，不过我还是建议你三思而后行一下，这笔借款合不合适。

这些坑千万别踩

到这里就要提一嘴了。看过很多因为急于求成而导致翻车的事情。一个小伙子为了给女朋友买礼物，在网上找到了一个可以“秒下款”的平台，并且借到了2万元，但是拿到手的时候只有14000元，另外6000元则被当作“服务费”扣除掉了。这不是借钱而是被人抢劫了。还有一种就是先要你缴纳所谓的“工本费”、“验证费”，百分百都是诈骗行为，正规的贷款公司，在放款之前是不会向你收取任何费用的。记住所有的先收费口子都要拉黑，没有商量的余地。

有人问我说，“中介推荐的房子可以相信吗？”其实这个行业的状况很糟糕。可靠的中介可以帮助你找到合适的商品，节省你四处寻找的时间以及精力成本，但是前提是要找到一个好中介。一开口就讲“包过”、“洗白”的人，请尽快避开。曾经有一个客户因为被中介欺骗而伪造流水，最后被银行列入黑名单，从此以后再也无法通过正规渠道贷款了。这件事我到现在还记忆犹新，在营业厅里那位客户的哭声很大，但是又有什么办法呢？风险是需要你自己来承担的。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：去年被我们拒绝的贷款申请中，有接近三分之一的原因是“多头借贷”，即你在短时间之内向多家银行或机构申请贷款，导致自己的信用记录变得很差。认为这是在寻找机会的人，而系统则认为你是来送死的。因此要控制好自己的手，不要随意点击，保护好自己的征信才是最快速度的方法。

最后给你指条路

说了很多之后，到底应该怎么办呢？如果急需资金的话，在手机银行上查看是否有预授信额度。四大行没有的话可以考虑招商、中信、浦发等股份制银行。有公积金的话，首先选择公积金信用贷款，如民生银行的公喜贷、各地农商行的公积金贷等，这些产品的利率较低，并且放款的速度也比较快。实在没有办法的话，向亲朋好友借点钱也是好的，总好过去向高利贷借钱吧。不要因为面子而把里面的東西全部輸掉。

装修的大哥之后的情况如何呢？没有向他推荐过任何网贷平台。让我把他的微信流水打印出来，并且让他的妻子也作为共同借款人在上面签上名字，然后走我们银行的经营贷款业务，在星期四提交申请后，到了星期五下午就把钱打到账户里去了。比网上的“秒批”产品便宜很多。他说，“早知道的话早就来见你了。”这样才叫正确的道路，而不能只追求速度更快的道路。