宝发金融借款怎么样啊可靠吗？一个踩过坑的小老板大实话

上个星期三晚上十一点半的时候，我的一个做餐饮的老朋友老赵打来电话说：宝发金融借款好不好的问题？他店里的装修还缺八万元，上网查到这里广告声势浩大、利率也不算太高，但是心里还是没有底。当时我在账本上核对了一笔坏账，听完之后就让他先把手机放下来不要着急填写资料。这件事情我要从头给你说一遍。

我从事小商品批发六七年了，这些年和银行打交道不少次，也遇到过小贷公司的诈骗。其实手上有现金的人总认为自己可以撑过去，但是到了旺季准备进货缺资金、客户回款又被堵住的时候，那种感觉就很难受了。上一年度我就险些因为一笔过桥贷款而把所有的利润都亏掉了。因此我现在见到任何一个新的资金来源时，并不会马上去比较它的利率高低，而是会先仔细研究一番。

小企业的老板们怎样才能知道宝发金融借款是否靠谱呢？

老赵提出这个问题的时候，已经把事情的先后顺序弄错了。首先看到的就是“利息高低”，这也是最容易出问题的地方。根据我的经验来看，要判断一个东西是否可靠的话，需要考虑三个方面：一是资金到账的速度怎么样；二是合同里面有没有隐藏的费用；三是催收的方式是不是合法合规。关于利息的问题，在法律法规所允许的范围内，多一些总是好的。

市场上有很多这样的金融服务平台，并不是他们自己放款，而是进行撮合。关于宝发金融的事情我已经调查清楚了。它更像一个贷款超市，所连接的资金方包括银行、消费金融公司以及信托等。这就产生了一个问题：填写一份资料就会被推送至多家机构查询征信。那么征信报告上一个月就被查了七八次的话，再去银行申请正规低利率贷款就不可能了。

所以当时我对老赵说，“你可以不用管它是真的还是假的，先把你的通讯录授权给我再试。”。很多这样的APP一打开就会要求你授权通讯录、定位甚至是相册。这样就给了之后如果逾期的话，你的通讯录里七大姑八大姨都可以接到电话的机会。不要傻了，正规银行信贷产品的最高要求就是社保和公积金授权而已，并不会让你提供相册吧？

当年差点掉进的那个坑

去年这个时候，我接到一个大的超市订单，需要进货一批节日礼品盒，压款期为两个月。我也很着急，在网上随便找了家看上去比较正规的平台，名字我不说了，和宝发这样的模式差不多。利息写的是“万三”，经过计算我觉得可以接受。那么最后的结果是什么呢？下一次就可以马上收到钱了，五分钟后就会到帐。但是当合同弹出的时候我就傻眼了。

除了利息之外还有“服务费”、“担保费”、“咨询费”。七七八八加在一起就是八万五，但是合同上写的是十万。更糟糕的是还款的方式是等额本息，我当时头脑发热没有仔细计算IRR。之后用计算器一算，年化收益率已经达到了24%以上了。那还是两年前的事情了，在现在回想起来的时候我还记得那位业务员打电话时和我说的话，“这就是行业规矩。”

规矩是什么样的呢？就是欺负我们这些做生意的人急需用钱。那么我就可以问你了宝发金融借款好不好的问题不能保证它一定有效或者无效，因为没有亲自动手做过这些事情，具体的金额我已经记不清楚了，但是这样的平台游戏规则差不多都是一样的。要学会自己计算。

这样的平台适合我们商人吗？

我对老赵进行了一整晚上的分析。如果资质很好、有房子车子流水、征信没有问题的话，就不用再考虑太多其他的事情了，直接去四大行吧。现在的普惠金融政策很好，年化四到五个百分点的经营贷款很多。为什么要在这个地方搞这样的活动呢？

但是如果你像老赵一样有征信问题、流水用的是个人微信和支付宝的话，那么这样的平台就是一种选择。也就是说你要学会挑选商品。在宝发金融上也应当有几种不错的理财产品，要选资金方为正规银行或者持牌消费金融公司的。怎么判断呢？申请页面最下方一般都有一行小字，“资金来源于XX银行”。如果写的是“由XX科技公司提供”，转身就走了的话，肯定没有好心肠。

另外一件事情要告诉你的是。申请这样的平台多了之后，大数据风控就会给你的账户打上标签。我的一个做物流的朋友，在这个网贷超市里点了几十家，但是最后只选择了一家，并且在之后买房子办理按揭时被银行拒绝了贷款申请，原因是“有多头借贷的风险”。这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是风险却是实实在在存在的。

申请之前要做的三件事

如果你真的想试试的话，请听我的一些建议，在此之前做好以下三件事情。第一份详细版的征信报告可以知道自己的负债情况，不能糊涂地去申请贷款。第二步就是把拿到的钱和总的还款金额算出来，并且不要只盯着每天利息是多少万分之一来判断，还要弄明白是否有其他前期费用。第三点是查看合同中有关提前还款的规定，有些平台借款后不允许提前还款，并且会收取很高的违约金，这对我们的生意周转非常不利。

当天晚上聊天之后，老赵并没有马上行动。第二天他就去了一个当地的中小银行支行，尽管手续比较繁琐，需要提交营业执照以及最近六个月的对账单，但是最终还是批准了八万元贷款额度，并且年利率只有百分之六。后来他又请我去吃饭，并且告诉我幸好没有头脑发热地点了那个广告。我说你也不能太高兴了，这钱要算清楚才行，不然到时候又周转不开了。

说到底，宝发金融借款好不好的问题问题的答案并不在别人的口中，在自己的手中。你手中的筹码多的时候，它是不可靠的，你也不需要；你手中的筹码少的时候，它再可靠你也得小心防范一下。做了一段时间生意之后，我觉得凡是很容易得到的东西后面都有一个价格标签。

下一次如果还有人给你推荐这样的贷款的话，请你先问问他们：服务费和担保费是不是要公开了？把合同模板给我看一下可以吗？支支吾吾的回答会被直接拉黑。