别被忽悠了，真正的最新容易下款贷款口子根本不在广告里

昨天下午3点左右的时候，一个小伙子就跑进了我的办公室里，满脸通红地把手机放在桌子上说：“老板你看一下吧，最近出的新款容易下款的贷款口子可靠吗？”在网上很受欢迎。

我一看就差点笑了出来。这就是上个月被整治过的那个平台又换了一个名字。把利息和各种费用加在一起计算出来的年利率超过36%，还能叫做“容易申请”吗？也就是说，这是在预料到急需用钱的人不会去仔细计算的情况下进行的。

我在做这份工作已经有十二年的历史了，在这段时间里我接触过的订单数以万计，见过很多次。能够放款的途径，并不是在广告中大肆宣扬的。铺天盖地宣传的都是高利贷或者把人当成韭菜转卖给他人的中介公司。

网上的“很容易就能拿到贷款”的贷款平台可信吗

说实话，在我的手机上存储着不下50个贷款经理的电话号码。银行、消费金融公司和小额贷款公司都有自己的方式。但是要问哪一个平台一定可以下款的话，我就无能为力了。那就是说要看人的脸色行事。

去年有一个叫周的做餐饮的人开起了三间火锅店。征信良好、流水也不错，在一个大的平台上申请贷款的时候却被拒绝了。他不服气，又换到另外两个网站上申请，但是都被拒绝了。找到他的时候他已经脸色发青了。

我一看就是由于查询次数过多造成的。连续点击了四次之后，系统就认为他是“资金链出现问题”。不管是谁来做这件事都是没有用的，神仙也无法帮助我们。

之后又是怎样处理的呢？让我等待两个月，在此期间不要接触任何贷款申请。两个月后通过线下方式办理经营贷，三天之内可以拿到八十万。而且它的利息也比他在其他地方借的钱要便宜一些。

很多人的想法就是被拒绝是因为运气不好，其实这是系统已经给你判了“死刑”。各个平台的风险控制模型不同，有的看负债率、有的看查询次数、有的还会查看你的人际关系网——但是很少有人知道这一点吧？

别上当受骗了，“黑户也可以贷款”的说法十之八九都是骗人的。那么剩下的一个是什么呢？利率很高，让人觉得不真实。

什么样的口子可以被用来做好的下款

经过多年的观察之后，我总结出这样一个规律：好的贷款渠道很少会做广告。其实他们并不缺少顾客。

比如说。某股份制银行的“公积金贷”，如果公积金连续缴纳了两年的话，那么贷款额度一般为每月缴存金额的200到300倍左右。该产品的名称是“白名单预审”，不对外公开，只有经过合作才能使用。我司每个月可以批复40多张订单，通过率为八五以上。

另外一类就是地方农村商业银行的“农户贷款”或者“商户贷款”。名字很土，但是真的很好吃。上个月有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两笔逾期记录，金额不大，只有几百元。大银行直接拒绝了申请，而农商行却批准了30万元的贷款。

是什么原因呢？由于农商行的考核标准不同，所以他们更加重视当地的经营情况以及借款人的还款意愿，在征信上有小问题也可以进行协商。这件事情我是不敢大喊的，害怕被同行嘲笑。

但是这样的开口有一个缺点就是额度不能太大，通常不超过五百万。要大额的话？那就是看你抵押的东西值不值得抵押了。

什么时候申请最方便

这很有讲究的意思。经过多年的观察之后我发现，在每个月的二十号至月末这段时间里，审批通过的概率要比其他时间高出好几个百分点。是什么原因呢？由于信贷员想要完成自己的业绩指标。

年初也是一样的好时机。1月各家银行都希望在开门红的时候有所斩获，所以政策上可能会稍微宽松一点。去年有一个客户，同样条件，在一月份申请比十一月份多出十五万元的额度。这件事情各个银行都不一样，但是大致的规律还是有的。

还有一个小细节就是，在工作日的上午十点至十一点之间提出申请的话，要比下午提交申请的速度快一些。那时候系统的运行很顺畅，人工审核的时间也比较充足。等到了下午四点钟左右的时候，审批人员都已经疲惫不堪了，能够通过的人就只能被挑剔一下了。

没有向别人说明的审批程序中的秘密规则

这一部分我有些犹豫是否要写，担心会得罪同行。算了，已经写了，不管它了。

第一，你的通讯录会被查询到。不要认为没有授权就没有问题了，有些平台可以利用技术手段来获取你的社交关系。如果通讯录中有老赖的话，或者是最近经常和贷款中介打交道的人，那么系统就会给这些人打上标签。

第二、申请的时候所填写的联系人很内行。配偶是什么意思呢？系统可以查询到配偶的征信情况。填朋友吗？系统可以根据你朋友的信用来判断。填上同事的名字。系统会对你的工作情况进行交叉核对。因此填什么都有讲究，具体的怎么填，在不同的平台上策略是不一样的，我也不能随便乱说。

第三、部分平台的人工复审可以进行协商。尤其是线下的渠道，信贷经理手里有比较大的余地。去年我曾经帮助一个客户争取到过，当时系统已经拒绝了他，但是通过人工审核，并且提供了额外的资产证明之后，还是给他批了下来。

但是这件事要找对人。去到银行网点吗？为什么别人可以得到宽恕而你不能呢？

还有一件事情要告诉你们的是：有的小贷公司为了让你的第一次贷款失败而故意刁难你。目的就是使你觉得他们的门槛很高，拿到贷款后你会更加珍视这笔钱，并且还款的积极性也会更高一些。这样的套路，在消费金融公司中很常见。

哪些人是不需要考虑“容易下款”的

说点扎心的。

如果您的征信上存在“连三累六”的逾期情况，即连续三个月以上逾期或者累计六次以上的逾期的话，那么基本上就放弃了吧。没有合法途径可以达到目的。

另外一种人的特点是“多头借贷”。什么是多头呢？即在同一时间里，在五个以上的金融机构中存在没有结清的贷款。查询之后就拒绝了。去年有一个客户的例子，他从网贷平台上借了一笔钱来填补之前的窟窿，但是最后还是背上了四十几万的债务。查看了他的征信报告之后，我就只能摇头了。

这件事情就无法办理了。最后建议他和家人沟通一下，先把高额利息还上，再逐步恢复自己的信用。

另外一种情形就是法执记录。也就是指你已经被法院强制执行过了。在系统中是一票否决制，并且没有商量的空间。不要相信中介吹嘘可以解决的事情，因为这些都是骗人的。

说到这里的时候，我想到前段时间有一个同行向客户收取了两万元的“包装费”，并且保证可以解决黑户贷款的问题。那么结果是什么呢？收到钱之后事情没有办好，客户就直接报警了。现在的那个人还被关在监狱里。

想要找到可以贷款的地方的话，你需要这样做

第一，要查看自己是否有不良信用记录。不要一无所知就去申请了，被拒绝一次就会增加一个负面记录，很不划算。目前个人一年可以享受两次免费查询的机会，使用起来很方便。

第二、计算好自己所欠下的债务比例。月还款额除以月收入大于50%，就非常危险了。大于70%吗？不要想那么多，先把钱的事情弄清楚再做决定吧。

第三、不要贪多。每次只申请一个账号，并且在被拒绝之后再查明原因。曾经有一个人一天之内就向八家不同的网站提交了自己的资料，结果因为过度劳累而去世了。

第四点就是找到合适的人选。正规的中介机构是不会收取前期费用、不许诺“包过”、不做虚假材料的。把上面所说的三点记下来就可以避免九成的陷阱了。

第五点就是量力而为了。贷款是需要偿还的，并不能随便拿走别人的钱。在借钱前要先考虑好还款的方式，不要让自己陷入困境之中。

见过很多人，开始只是一两万元周转不灵，后来越借越多，最终变成几百万的大窟窿。那时候想要翻盘的话就很难了。

其实最新的容易下款贷款口子，并不是通过“找”来实现的，而是要依靠“配”。你所拥有的资质适合什么样的产品，心中要有数。没有资格吗？那么就先培养自己的实力吧，不要想走后门。

捷径就是坑或者是很昂贵的东西。

上个跑过来的小哥之后，我去给他办了某银行的公积金贷款，额度为18万元，年利率为4.35%。他要请我去吃饭，但是被我拒绝了。做这份工作的，帮助别人解决困难就是本职工作，至于吃喝这些就不必了。

如果能按时还清贷款的话，我就不会给你们添麻烦了。