大额网贷好过的口子？银行内部人告诉你真实情况

昨天有一位顾客坐在我的对面，把手机放在桌子上对我说：“经理，你们申请贷款为什么那么不容易被批准？”网上的那些大额网络贷款可以过口子的方法是不是真的？"

看到他征信报告之后我就叹了一口气。这个哥们儿半年里点过二十几次网贷查询，把征信都弄成了调色板一样。其实，在这样的情况下，“好过”的理由又在哪里呢？但是有些事情我不可以直接说出来，只能含蓄地让他说去改善自己的信用状况。也就是说人们对于网贷的认识都是错误的。

我在银行做了八年的客户经理，对审批端的事情大概也有所了解。今天的这篇推文就来把一些不能直接说出口的内容摊开来说一说。不要指望我能给你推荐什么“必下款”的软件，这些都是胡说八道，但是哪些渠道比较可靠，哪些坑是万万不能踏进去的，我可以告诉你。

那么所谓的好吃的东西又是什么呢？

很多人的想法是，只要填写好身份证信息并进行人脸识别就可以马上收到借款。不正确。非常错误。

正规的网贷产品后面或者有消金公司，或者有银行助贷，审批流程和我们线下的差别不大。不同的是，在线审批主要依靠“硬指标”，没有人为因素可以影响到它。你的社保基数、公积金缴纳状况以及信用卡消费比例等信息已经被系统所获取。声称“不用查征信就可以马上放款”的都是骗人的，或者是纯粹的诈骗分子。

去年有一个小餐饮老板来我这里申请经营贷款，他的条件还算不错，但是网贷次数太多。他说自己在网上借款十几万元，都是“秒批”。一看之下，果然都是714高炮，按照年化率计算的话超过了六成。这不是贷款而是吸血鬼在吸血。

因此，在你搜索“大额网贷可以过口子”的时候，请问一下自己：你想得到的“好过”，究竟是什么意思？是审核比较宽松呢，还是说利率还可以接受？这两者的目标一般是有矛盾的。

银行内部的审批红线，在网上是查不到的

这块内容我不该写出来的，但是已经写了，所以只能稍微透露一下。

我们公司有一个内部打分制度，在客户进门之前会进行一次初步筛选。一个叫做“多头借贷指数”的东西很少有人知道。也就是说，在过去的三个月里你在各个平台上申请贷款的次数。当该指数大于某一定值时，系统就会直接拒绝，并且不再给人工复审的机会。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：一个月之内如果申请五家以上的话基本上就没戏了。

另外一点被人们忽视的是申请的时间。虽然它很玄学，但是还是有一定的作用的。每个月下旬尤其是25日之后，很多消金公司放款额度都会变得比较紧张。那时候审批就会严格一些了，同一种资质，在月初的时候可以通过，在月底的时候就会被卡住。不同的公司在这一点上可能会有所不同，但是根据我的观察来看，大多数机构都存在这样的规律。

另外一条信息是关于信用卡使用的频率。人们认为只要按时还清账单就可以万事大吉了，但是如果你的信用卡长期透支、刷卡次数达到八成以上的话，银行就会认定你是缺钱的人。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，所以这块分量增加了不少。

可靠的途径一般不会叫做“网贷”

到此为止，你会想问的是：有没有什么比较好的大额贷款途径呢？有的，但是它们一般不会用“网贷”的形式来表现。

第一种是各个银行推出的“快贷”类的产品。例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等等。该类产品特点就是只能给本行客户提供服务。你如果在某家银行有代发工资、有房贷或者是大额存款的话，那么这家银行的线上贷款产品的通过率就会很高。利率很低，年化为4%-8%，远远低于外面的网贷。

我的一个客户的公司是做建筑材料的，在上个月的时候遇到了资金困难的问题。他的房子在建设银行上有按揭贷款，并且从来没有使用过网络借贷平台。让其直接点击建行APP上的快贷功能进行申请，马上就能获得18万元的借款额度，并且年利率为4.5%。那时候他还很懵，问这是怎么回事？因为你是优质的客户嘛，这件事儿也没有什么难的。

第二项就是支付宝借呗、微信微粒贷和京东金条。不需我说了吧？它的优点就是授信依据的是你过去的消费记录，并不是只根据你的信用情况来决定的。你如果经常在这些平台上购物的话，那么你的额度一般都不会很低。另外这几家公司都上了征信系统，所以他们的名字都很正规，并不会出现很多杂七杂八的小额贷款公司的名字。

消费金融公司产品的选择标准是什么？

如果上述途径都无额度的话，就只能去消金公司了，请注意以下几点：持牌机构优先、有银行背景的优先、利率公开透明的优先。招联金融、中银消费、兴业消费等几家公司后面都有正规金融机构做支撑，并且不会坑人。但是利率要比银行自营产品的高一些，年化在10%-18%之间属于正常的范围。大于24%，你就得考虑一下了。

不能踏足的地方

已经写了那么多，现在要给你浇点凉水了。踩到这些坑的话，就可以喝上一杯酒了。

第一种是“包装资料”的中间人。有人会告诉你可以帮你把流水和工作单位都弄虚作假一下，并且收取一定的服务费用。不要那么天真了，在银行系统的里面一看就知道有问题。并且这是诈骗行为，要比逾期更严重的多。我见过有人被中介骗光了钱财之后，贷款也没有办下来，并且还被拉入了黑名单中。

第二，“AB面”合同。一些不规范的平台会把给你的合同上的利率和实际收取的利息分开来计算。各种各样的费用加在一起之后，年化率可以达到六七十个百分点左右。在签订合同时要先算好IRR内部收益率，并且不要被所谓的“日息万分之几”的说法所迷惑。

第三种方式就是用贷款来偿还贷款。这是最不好的情况。开始的时候只有几千元借款，之后就无法还清了，只能东挪西借。越借越多，利息越来越高，最终导致破产。见过最惨的一位客户的例子是：最初他只欠了五万元钱，但是经过三年的时间积累之后就变成了四十多万元。到了那个时候，神仙也无法拯救你了。

大额贷款申请中的一些细节会起到决定性的作用

如果真的要借钱的话，可以试试下面几个方法来提高成功率。虽然不是很高深的技术，但是很多人都因为这些小地方而失败了。

在申请之前的一个月里，要控制好自己的手不要随便点击。每次点击“查看额度”的时候，在征信报告中就会增加一条查询记录。有的平台即使没有借到钱，只要点击一下就会留下痕迹。一个月之内查了十几回，正规公司也不敢给你放款。

取消不需要的网络借贷，并且关闭相关账号。注销账户和还款并不是一回事。很多网贷平台你在借款之后，就算已经还清了，账户仍然存在，在征信报告里也会出现很多“未销户”的记录。这样就会对总的授信额度造成影响，从而影响到新的贷款申请是否能够被批准。

申请时要填写完整的资料，并且是真实的。工作单位、收入状况以及联系方式等都必须是可以查证的。有的客户为了显示自己的收入很高，就随便填写一个假单位，但是到了电话核实的时候却答不上来任何问题，所以就被拒绝了。为什么要做这件事呢？

最后要说的是：如果征信已经被用掉了，而且还有很多网贷记录的话，那么最有效的方法就是停止使用一段时间（最好是半年）。不要再寻找所谓的“好过”的借口了，那样只会使你更加陷入其中。在半年之内不再有新的查询出现，并且把目前所欠下的款项逐步偿还出去，那么你的个人信用报告就会逐渐好转起来。

见过很多资质不错的人都因为着急而四处乱投简历，结果把自己给堵住了。贷款的事情不能急于求成。

好的，可以讲的内容也就到此为止了。如果要我给你推荐一个平台的话，我会说：首先看下你的银行卡在哪家银行开户，在哪家银行存钱，贷款又是在哪家银行办理的？捷径其实是最长的一条路。