超过一万借款会怎么样？我踩过坑告诉你真相

2018年的夏天，在手机上点了几下之后，1.5万元就到了我的账户里。那时候认为这点钱不值一提，一个月还有上千块收入，坚持一下就好了。那么最后的结果是什么呢？三年之后我把本金和利息一共将近三万元全部还上了，并且在征信系统中留下了还款记录。这件事到今天我还记得很清楚。很多人都会问起我超过一万元的借款怎么办也就是说，在很多机构关注的这条线上面，这个数字刚好处于中间位置，而待遇也就差那么一点。

借款大于一万元的话，审批就不能随便了

第一件事情就是告诉大家一个大家都不知道的事情。一万块钱对于大部分网贷平台来说是分水岭，小于这个数额的话，系统就会自动通过你的申请，一般只要有一个身份证和手机实名认证满半年就可以过了。但是超过一万元的时候，很多平台都会进行人工复核。

那时候我不懂，认为都是差不多的。之后和一位做风控的朋友聊起这件事来，他说：1万元以下的订单，如果出现坏账就当作营销费用；而超过一万元以上的，则要进行监控。你工作的信息、联系方式以及淘宝收货地址等等都会被查看一遍。

那么我就可以不填写真实的个人信息了吗？不要傻着去填假的东西，因为大数据会很快发现你的谎言。到时候不但钱拿不出来，还会被标上“欺诈风险”的标签，在别的平台上也会被拒绝。

一万元以上借款利息中存在的一些问题

这是我自己挖的一个大坑。当时的平台宣传的日息万分之五，经过计算后发现，一万块钱一天要收五块钱，应该可以吧？但是有一条很小的文字没有看到：服务费、担保费、管理费加在一起，年化利率就达到了36%。

说实话，在那个时候我还不会计算IRR（内部收益率）。之后经过自己的钻研才知道，正规银行的信用贷款，年化利率大概在7%到15%左右。网贷平台的日息很低，但是算下来就让人害怕了。

怎样才能知道是不是被骗呢？一种简单的方法是把还款总额减去借款本金之后除以借款年限（年）。比如说我借了1.5万元，还了2.8万元，分18期的话，那么实际的年化利率就是(2.8-1.5)/1.5/1.5≈57.8%。很不划算。

不光是看月供，还要算总成本

很多平台都会说“每天只需要一杯奶茶的钱”，听起来好像不多啊！但是把一年三百六十五天和借款期限相乘起来看的话又是多少呢？我当时就被这样的说法给骗了，拍大腿也来不及了。

征信记录方面，金额大的就不同了

我的朋友小张去年向别人借了八千元钱，过了两个月才还上，但是征信系统里已经显示为“已结清”，所以对他的影响很小。另外一个朋友借了三万元，逾期的时间是一样的，在征信报告中直接被标注为“呆账”，到现在买房子申请贷款都受阻。

为什么会有这么大的差距呢？银行以及各种机构在查看你的征信报告的时候，并不是只看是否有逾期记录，还会根据逾期金额来判断。对于几百元的逾期，他们认为是忘记了或者是暂时没有钱；而一万元以上以上的逾期，则会认为你是现金流出现问题了，还款能力存在硬伤。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，一万以上逾期记录在银行审批系统的扣分权重是几千块钱的两到三倍左右。不同的银行可能会有所不同，但是逻辑上是一样的。

催收力度、金额大小影响到待遇

这块我要实话实说，不好听。借款逾期的话，就会有短信催款或者偶尔打电话来催促还款。大于10000吗？那么就不同了。

当年我有逾期的时候，一天可以接到七八个电话。把通讯录里的人全部打电话过去，妈妈也接到过这样的电话。那时候我不敢看手机，看到陌生的电话号码就会很紧张。经过研究之后我发现这个事情是有门路的：金额越大，平台所付出的催收成本就越高，手段也就更加凶残。

正规的机构还可以，但是要小心那些不正规的地方。去年还不至于如此严重，今年监管部门加强管理之后，情况稍微好转一些。但是如果你向高利贷借钱或者是“714高炮”（借款期为7天或者14天、利息很高的短期贷款），金额达到一万元以上的话，他们会把你的生活搞得无法安宁。

大于一万个借款又会怎样呢？主要看选择的是哪个渠道

说这么多坑的话，超过一万就不可以借了吗？当然不是这样的。就是选择一个合适的地方。

目前我只能选择以下几种途径来借钱：第一种是通过银行APP上的信用贷款产品，利率公开透明，年化率大约在10%上下；第二种是使用支付宝借呗或者微信微粒贷等平台的产品，尽管它的利息比较高，但是没有隐形收费的问题；第三种就是一些有牌照的正规消费金融公司。

什么样的才是正规的呢？看是否有放贷资质、年化利率是否公示以及合同中是否存在各种名目的服务费用。缺少任何一个都是不行的。

另外要提醒的是，在同一平台上借款额度不一样的话，利率也会有所不同。我在某一个平台上借了五千块钱，每天的利息是万分之四；而当我把钱借出去的时候，一天的利息就变成了万分之三十五。为什么呢？由于大额借款他们所承担的资金成本较低，所以会给予一定的优惠。但是这并不是绝对的，有些平台正好相反，借款越多利率就越高，因为它们认为风险更大。

关于还款能力的事情，不要欺骗自己

把心里话都说出来。在借出一万元钱之前，请问一下你自己：你接下来的一年里有没有稳定的收入来源？

当年我是过于自信了，认为兼职赚的钱可以用来还贷款。结果兼职失败了，主业工资也不高，所以就崩溃了。那时候如果老实地去评价的话，并不会出现这样的情况。

月还款金额不能大于月收入的百分之三十。如果超过了这条线的话，那就是在走钢丝了。一旦出现意外状况就没有任何可以利用的机会了。

另外有一个容易被忽视的地方就是。在借钱之前要看清是否有提前还款需要支付违约金的情况。有些平台你会借一万块钱，用两个月之后想要提前归还的话，就会被收取掉剩下的本金百分之三的违约金。这件事我已经吃过了亏，所以以后每次借钱都会先弄明白。

借款的事情，能够不借就不借，如果一定要借的话，那么在签订合同时应该把所有的条款都仔细阅读一遍，并且计算出总的花费之后再考虑一下自己是否有足够的偿还能力。不要和我当年一样，随便点了一下确定按钮就付了款，结果多花了好几倍的钱。