被拒了三次才搞懂：12000黑炭下款门槛低的口子到底靠不靠谱

上个冬天的钱差一点就让我崩溃了。

供应商忽然提高了价格，我的手上只有一部分库存的钱，还需要再加一万二才能进货。那时候急得团团转，银行贷款还没有来得及申请，朋友那边也无法开口——前两年曾经向一个朋友借过钱，还款时他的脸色不是很好看，所以我就暗暗发誓以后再也不向熟人借钱了。

在网上随便搜索一下，就会看到很多商家夸大其词的宣传。

在三个平台上都遭到了拒绝。或者是由于资质问题没有通过审核，或者是因为额度申请没有得到批准。折腾了一个星期之后，并没有拿到借款人的钱，而且自己的征信上又增加了好几条查询记录，真是太划不来啦。最后还是一个做餐饮的朋友帮我找到了一条出路，他说你可以去找找12000黑炭下款门槛很低的地方专门做小额度短期贷款业务的，审批宽松很多。

当时我根本不知道什么是“黑炭”，以为是黑市交易。其实这在行业内有专门的说法，指的是那些不需要看征信就可以直接通过实名认证以及基本信息来放款的渠道。也就是说，它是为急需资金并且信用等级较低的人设计的。

为什么正规途径总是被拒绝

说实话，被拒绝了那么多次之后，我开始有些疑惑了。

我的生意不大，但是流水也有的，为什么借一万二这么困难呢？之后又和一位在贷款公司工作的朋友交谈得知，银行以及各大平台的风控系统都是固定的，并不会根据个人情况来判断，只会依据数据来进行决策。

你查了几次自己的征信呢？不接受。

你有过网贷的历史吗？不接受。

你的营业执照不到两年吗？不同意。

有些平台还会在你的手机上安装一些借贷软件之后就直接给你降低分数。这件事情我后来才得知，那时候还很天真地一个个去尝试，结果把自己给坑了。

但是黑炭这样的开口就不同了。

它的审核逻辑非常简单：只要有实名制手机、有银行卡并且可以进行人脸识别的话基本上就可以通过了。不管你的信用报告上有没有几条不良记录，也不管你是企业的老板还是普通员工。我的朋友说：“这样的渠道就是赚快钱的，利率高一些但是放款的速度很快。”

黑色炭化程度较低的地方为什么会有这么大的差距呢

我第一次使用这样的途径时，心里并没有多少把握。

因为之前踩过雷，所以担心再有类似的诈骗网站出现。但是那时候真的没有办法，只好硬着头皮去尝试一下。从注册到放款一共不超过四十分钟的时间。12000元马上就可以拿到手，并且没有任何人来联系你。

用户之后我把这些“门槛低”的特点归纳为三个方面：

• 不查征信或者征信要求很低的情况下，即使有过期未还的贷款也可以通过审核
• 资料很简单，也就是身份证、银行卡和手机号这三样东西
• 审核自动化的结果就是不需要人为干涉了，由系统来完成审批

但是要付出一定的代价，也就是利率要比银行高一些。这件事情我们要弄明白，“又便宜又好批”的事情并不存在，鱼与熊掌不可兼得。我借的钱已经两个月了，利息也交了一千多元，但是生意做成之后赚到的钱远远超过这些数字。

是否值得呢？我认为是值得的。

市场上所说的“低门槛”陷阱在哪里

踩过很多次坑之后，也就有了几分小心。

现在的网络上打着“门槛低”的幌子的平台很多，但是真正到了放款的时候才发现都是套路。曾经有一个用户，在填写申请表时声称可以马上拿到贷款，并且不需要任何费用就可以提取现金。

这是明目张胆地欺骗吧？

另外一种就是比较隐秘的了。它并不直接向你收取费用，但是会要求你同意一些事情：通讯录、相册、定位等等，到最后发现没有借到钱，却接到很多骚扰电话。我的一个做装修的朋友就是因为这样吃了亏，之后半年也不敢接陌生电话。

所以我现在来判断一个口子是不是真的，就是看两个方面：

第一种方式是在下单之前收取费用。对于要求你先付款的行为要立即删除，并且不能有任何联系。

第二，资料要多么荒唐才好呢？正规的黑炭口子最多也就是让你进行实名认证，并且绑定你的银行卡。如果你需要上传手持身份证的照片，并且要提供紧急联系人详细的个人信息，甚至还要给你授权通讯录的话，那么你就得注意一下了。

怎样才能找到可以贷款的地方

这件事情也很有意思。

目前所使用的途径是由一位做餐饮的人士推荐给我的。他用了一年多的时间，转了很多次都没有出现任何问题。之后我又把它们分别介绍给两位做买卖的朋友，他们的反应也都很好。

但是我在文中不会直接提到名字，第一是担心会被当作广告，第二就是这样的渠道时效性很强。这个月还可以批下来，下个月如果政策变了的话就会收回来。去年还不至于如此，今年很多地方都提高了门槛，具体的缘由我也不太清楚，大概是因为行业的整顿吧。

找到销售渠道的方式，我可以给大家提供一些方法：

不要相信网上的“排行榜”、“推荐文章”，因为这些都属于软文。可靠的途径一般都是圈子里的人互相介绍给对方的。如果你身边有做买卖的朋友，请问一下他们在急需资金的时候是如何解决这个问题的，要比在网上随便搜索要好上很多倍。

还可以从平台运营方的角度来考虑。

正规的小贷公司，在工商系统中可以查询到它的备案信息。如果一个平台连公司的基本信息都无法查询到，或者是注册在国外某个小岛上的地方的话——那么就不用再想什么了，基本上都是不可靠的。

使用这样的说法要注意些什么

我现在的原则就是：能够不使用就不使用，必须用的时候也要按期归还。

12000黑炭下的门槛很低，可以用来应急，但是不能作为长期的资金来源。利息是存在的，借的钱越多负担就越重。通常我会把钱周转十天到半个月左右的时间，等到货款收回之后马上归还给银行，并不会有任何拖欠的情况发生。

另外就是借钱的时候要先算好账。

有的平台玩文字游戏，标价是“日息0.03%”，看上去很便宜是吧？但是它还会有服务费、管理费、手续费等等各种各样的费用相加在一起的话，实际的成本就会提高很多倍。我第一次借的时候没有仔细查看，等到要还钱的时候才看到多了好多钱，拍着大腿也无济于事。

后来就比较聪明了，在借钱的时候一定要弄清楚：一共需要还款多少、什么时间归还以及是否有其他的附加费用。如果对方回答不清楚的话，就更换另外一家。

另外一件事情要提一提的是。

该口子虽然不用查征信，但是逾期了也会被催收。曾经有人借钱之后就不归还了，导致对方的电话被打爆。做买卖的人，名声比什么都重要，为了两万元而丢掉自己的脸是不值得的。

说回我那笔货款

之后这批货物就成功拿到了。

利润并没有预期的好，因为供应商提价把一部分给占掉了，再加上借款利息——但是生意还是做成啦，客户也没有跑掉，信誉也保住了。如果当时没有借到这笔钱的话，这个订单就会失败，客户也会失去。

做生意就是需要有资金流动。

我现在的手头上总会留出一部分备用金来，以避免自己再次陷入“今天一定要借钱”的困境中。但是总有一天还是会遇到的吧？所以知道去哪里可以找到钱了，并且不再像以前那样盲目地四处乱撞。

如果你也从事着生意，或者是经常需要资金运转的话，那么最好在之前就了解一下相关的途径。不要到需要用钱的时候再去找别人借钱，那样很容易上当受骗。

钱是这样子的，借了之后要记得还清，不然日子就会越来越糟糕。