自营借款的软件有哪些好？被拒贷3次后我摸清了门道

两年前对于这件事情我还是一无所知。那时候我急于要转一笔钱，在网上随便找了一下自营借款用什么好的软件，然后一个个地去尝试，但是征信查询费是不菲的，并且一分钱也没有收到。之后我就一头扎进这个行业里去了，成了半个行家里手，才明白当年自己是多么天真无邪。把所有的经验都变成金钱来计算。

首先要弄明白的一个概念就是，不能连自己的东西是什么都不知道。市场上存在的贷款软件大致可以分为三类：银行自有的APP、消费金融公司推出的APP以及各种聚合型贷款超市。这三种东西的底层逻辑完全不同，放在一起使用的话不出问题就已经很奇怪了。

自营借款软件与聚合平台之间的差异很大

很多人的想法是只要有贷款就可以认为它是好的软件，这是不对的。所谓“贷款超市”，点击进去之后会要求你授权很多东西，后面可能会和几十个机构进行匹配。点击一下的话，后台就会有五六个地方去查询你的信用情况。查询一次征信之后，在你的征信报告里就会增加一条“贷款审批”的信息。

用户我的一位做餐饮的朋友去年装修店面的时候，在一个聚合平台上面点了一个“一键测额”。那么结果是什么呢？没有收到钱的话，在一个月之内就会有八次以上的查询记录出现在你的征信报告上。之后他想去银行办理正常的经营贷款，但是客户经理看到他的征信报告后摇了摇头，并且问道，“最近是不是缺钱了？”到处都是要钱的地方吗？这就是所说的征信“花”了。

这件事情并不是因为银行小心造成的。从风控的角度来看，一个人在短时间内多次申请贷款的话，就表示他的资金链条很紧张，违约的风险非常高。所以我的原则就是：能够直接找到金主的就不找中间人。

哪些自营借贷软件比较可靠

那到底自营借款用什么好的软件使用的是什么？只有经过验证并且可信度不高的话就直接跳过，以免让大家白费时间。

第一梯队就是国有大行以及股份制银行的APP。招商银行的“招贷APP”、建设银行APP里面自带的快贷、工行融e借等。这是正规的银行自营产品，资金成本很低，年化利率可以做到3点多或者4点多。说实话，在市场上它的利息率是最高的一档了。

第二梯队就是持牌消费金融公司自有的APP。招联金融、中银消费金融、马上消费金融等等。它的利率要比银行高一些，年化大约为10%-24%，但是优点在于门槛低、速度块。有一次我在晚上十一点钟急需用钱的时候，因为银行申请太慢了，所以就尝试了一下招联，结果十分钟之后就到了账上。虽然利息比银行高一些，但是在紧急情况下还是可以使用的。

对于那些名字很花哨但是不知道后面是谁的小贷APP，我认为应该直接删除。除了高额利息之外，还会有各种各样的服务费和担保费等费用，把这些加在一起的话，年化利率可以达到60%以上，用起来就是亏本了。

选择自营借款软件的时候要避开这三道坎

知道了好处还不行，还要学会避开风险。这里的水很深。

不要被“日息”的说法所欺骗

很多软件在宣传时只说“日息万分之五”，听起来好像没有多少啊！乘以365之后得到的是年化收益率为18.25%。还没有结束呢，有的是等额本息还款方式，你的实际使用资金会逐月递减，但是利息却是按照全部本金来计算的。那么年化利率就会变成两倍左右了。看过最坑的一次是宣传的日息万二，实际上IRR算出来后年化率接近15%。因此要看合同中关于“年化利率（单利）”的那一项，那才是真的东西。

提前还贷会有违约金

这件事情并不是所有人都知道。有的自营借款软件表面上看利率很低，但是合同中却有提前还款违约金的规定。比如说借一年的话，在半年之内如果要提前归还的话就会收取剩余本金百分之二的违约金。上个月有一位客户向我借了二十万元，在三个月之后就想要把钱还给我，并且提出要提前还款，但是最后还是被收取了四千元的违约金。拍着大腿生气不已。所以在签订合同时一定要搜索一下“提前还款”这几个字。

额度并不等同于可以提取现金

有的软件给你批了额度，比如说10万元，但是当你实际取款时，可能会被要求“目前额度紧张”、“请再次提交申请”。最坑的是这样一种情况：拿着额度作为谈判的资本去谈生意，结果却出问题了。根据我的观察，在年底的时候这种情况比较普遍，因为银行的额度已经用完，所以就无法进行取款操作了。因此重要的资金安排要留有备用方案。

怎样才能知道一个软件是真正的自营业务呢？

这里有一个比较简单的方法。下载完APP之后不要急于去注册，可以先看看它的开发者是谁。打开应用商店查看该软件的相关信息，在其中可以看到开发者的信息。如果涉及到某家银行或者某家消费金融公司的业务的话就是自营业务了。如果是某某科技公司、某某信息公司的那么就有可能是中介平台。

另外一种方式是查看借款合同。放款之后，在合同中出借人和借款人分别是谁呢？如果是银行或者是消费金融公司的话就属于自营业务了。如果涉及到的是信托、小贷公司、债权转让等行为的话就需要小心一些了。我认为一个原则就是：钱是从哪里来的，风险就控制在哪里，自营的至少可以找到一个地方，出现问题的时候也可以进行维权。

不同的城市的政策也各不相同，这里说的就是大概的情况。北京、上海、广州、深圳等一线城市的银行产品种类繁多，竞争也很激烈，所以利率可以被压得很低。三线以下的城市选择会比较少，更多的是依靠当地的农村商业银行或者城市商业银行。不同的城市可能会有所不同，大家可以根据自己的实际情况来判断。

说到这儿，还要提到一下关于征信的事情。人们认为只有按期还本付息就可以万事大吉了，并不知道“硬查询”的次数过多也会有问题。曾经有一段时间为了测试额度，我一个月点开了四五十家银行，但是后来在办理房贷时却被要求提供说明材料。从此之后我就严格限制自己的查询次数，在一年之内主动提出贷款查询不能超过三次。

从业者的真心话

现在你知道自营借款用什么好的软件好了吧？其实就是一句话：找到有执照的公司自己开设的渠道，不要图省事点击那些没有名气的链接。

银行系的APP主要面向的是征信良好、有公积金或者社保的优质客户群体，利率较低。消费金融自营APP适用于征信较差、急需资金周转的人群，利率合理但是速度较快。其他方面可以不去触碰。

行业内有一个小秘密，在每个月底、季度末和年末的时候，银行客户的贷款申请会比较容易得到批准。但是这只是一个相对的概念，并且如果资质不好也会被拒绝。但是你处在临界状态的话，在这个时候去申请的话，成功的几率就会大一些。具体的数字我已经记不清楚了，应该是平时通过率的一点一点多了。

最后给出一个行动上的建议：如果此时你恰好需要一笔钱的话，在手机银行APP上查看一下是否有预授信额度。四大行、招商银行、平安等都要看一下。如果没有的话就考虑招联、中银这样的大消金公司。每一项都要看清合同中的利率以及还款的方式，并且不要让销售人员的话把人骗了。

钱的事情不能着急也不能胡来。