芝麻分低容易下款的口子，我试了十几个，真能借到的就这三个

上个冬天差一点我就出事了。

当时店里的货物堆积如山无法销售出去，而且供货商也在催促付款，公司的现金流眼看就要出现问题了。我的芝麻分那时是580分左右，在几家银行里跑了几次之后，客户经理看到我的分数后直接摇头表示不能办理。在网上搜索“芝麻分低可以申请贷款”的信息时，会出现很多广告链接，点击进去要么是要缴纳会员费，要么就是要求下载各种各样的应用程序。我当时很着急，硬着头皮去试了十几种平台，除了被骗掉手续费之外，征信也被查询了。

那么问题是如何解决呢？

说来也有些讽刺的是，在所有的“秒批”平台上都没有找到帮助我解决资金问题的方法之后，一个老客户的不经意一提才让我找到了解决问题的办法。这件事情我一直都在思考中，低分借贷这个行业很深奥。

为什么没有找到可靠的低分借贷途径

其实很多人都在第一歩的时候就犯了错误。

芝麻分很低，在大多数银行眼中就是“高风险客户”。银行以及大额网络借贷平台如借呗、微粒贷等，在其风控体系中芝麻分是被当作重要参考因素之一。没有足够的分数的话就没有任何机会了。

但是市场上标榜“不用查征信、不用查芝麻分、马上就能放款”的产品中，有90%以上都是陷阱。

用户老周是做餐饮行业的，上个月由于店面装修需要资金周转，在网上找到了一个自称可以“黑户也能贷款”的网站。那么结果是什么呢？对方要求他先付500元的“工本费”，付完了之后又要收1000元的“保证金”，前后一共花费了两千元，并且连同本金一起被对方拉黑了。这样的“贷前收费”方式就是针对我们急需用钱的人而设的。

也就是说，正规公司是不会在放款之前向你收取任何费用的。现在我知道这个道理了，但是那时候谁会知道呢？

芝麻分很低的话，是不是就很难申请到贷款了

存在，但是跟你想象的不同。

经过几个月的努力之后，我发现能够成功放款的是那些知名度不是很高但是有牌照并且正常运营的消费金融公司或者是银行推出的普惠金融服务。对于芝麻分没有严格要求，并且更加注重个人的实际还款能力以及工作稳定性。

目前我自己正在使用的，并且已经过验证是可靠的有三种途径：

第一款是某家银行推出的一款普惠金融产品，这里就不具体介绍了以免有广告嫌疑。该平台的特点是利率处于中等偏上的水平，年化大约为15%-18%，但是它很正规。它的风控逻辑非常古怪，并不是根据芝麻分数值来判断的，而是看你的芝麻分为什么会降低。如果因为没有使用支付宝而被扣分的话，并且不是因为逾期造成的扣分的话，那么就有可能会得到一些补偿。当时我的情况也是这样的，提供了六个月的银行流水以及营业执照之后得到了三万元。

第二款就是一家有牌照的消费金融公司发行的产品。我已经使用了一年多的时间了，额度只有1.5万元，但是可以随时取现、循环使用。它虽然门槛很低，但是利率很高，年化率能达到24%上下。急需的时候，这个利息也可以接受，总比没有钱好。

第三种比较特别的是某个电商平台上的一款分期付款的产品。主要是看你在这个平台上的消费情况以及收货地是否稳定，芝麻分只起一个参考的作用。我的一个做淘宝的朋友芝麻分才550，但是由于店铺经营状况良好，在此平台上被批准了五万元的授信额度。不同的城市可能会有所不同，你可以去试一试。

我已经为你挖好了陷阱

在寻找借款途径时，有一些东西是不能触碰的。

第一种叫做“714高炮”，也就是借款期为7天或14天的超短贷。借出3000元之后拿到手的是2100元，在七天之后再归还款项共计3000元。计算一下年化收益率是多少呢？大于一千百分比。借钱给别人等于给自己的棺材准备好了。

第二种就是所谓的“包装贷”。中介收取几百元的服务费之后，声称可以帮客户整理好材料去贷款。不要傻了，在正规平台上，风控系统会发现假信息，并且立刻把账号给封掉，严重的话还会牵扯到诈骗行为。第三种情况就是没有合同或者合同不规范的情况。

第三种就是各种各样的“会员贷”。让会员先付费再借的钱的平台都是诈骗分子。正规的平台获得的是利息，并不是会员费。

去年我就被“会员贷”骗过，交了298元的VIP费之后，额度页面总是显示“审核中”，而且客服也无法联系上。到目前为止我还记得那个页面的设计很专业，一般人都分辨不出。

一些没有被提及的事情

关于借款申请的小窍门我已经琢磨很久了。

申请的时间也很关键。月底或者季度末的时候，很多公司都有放款的任务压力，在这个时候申请通过的概率就比较高了。我的一个在银行工作的朋友私下里告诉我说，该行网点每月25日以后审批就会比较宽松。这并不一定适用于所有的机构，但是可以试一试，并不会有什么坏处。

资料填写也是有要求的。工作单位要填写得尽可能详尽一些，并且最好是有一个固定的联系电话。居住地址可以是租的房子，但是必须填写真实的地址，现在很多平台都会核实收货地址与申请地址是否一致。我第一次申请时把地址写错啦，结果就被拒绝了，之后我把地址改正确了，在同一天就通过了。

另外一件事情也很有趣。有的平台你第一次申请被拒绝了，过了一个月之后再申请就通过了。因为它的风控模型是会不断更新的，并且不同时间段下的放款额度也是不一样的。我的持牌消费金融公司的额度是第二次申请才下来。

有关于利息的一个真挚的心里话

芝麻分较低的借款渠道，利率一般都比较高，请做好心理准备。年化率在18%-24%之间属于正常的范围之内，而如果超过了24%，那么就需要谨慎对待了，而一旦达到或者超过36%，那就绝对不能触碰了。

怎样计算出真实的利息呢？不要只看日息和月息，要问清楚年化利率是多少。许多平台宣称的日息万五，并不很高，但是换算成年化的话就是18.25%了。有的平台采用的是“等额本息”的方式来还款，那么它的实际利率就会比名义上的利率高出一倍。这就是我要错过的部分了，损失很大。

在借钱前要先用计算器计算出每月需要还款多少钱以及总的利息是多少，不能随便签字。

最后说点实在的

芝麻分不高并不是绝路，但是它会使得你可选的道路变少，付出的成本也更高。

我现在店里的生意很平稳，资金运转也正常，所以之前高利贷的一些借贷途径我已经全部取消了。但是那段四处借钱的日子，至今我还历历在目。

另外要提醒的是，在任何情况下都不能向高利贷借钱或者使用“贷款前收费”的平台。急需用钱时人们最易出错，而骗子正是利用了这一点。

你现在有没有可以用来周转的资金呢？