初级会计借款方向有哪些？干了12年中介说点真话

每个月都有七八个左右的人问起这个问题。初级会计借款的方向是什么？也就是说只有三种途径可以走：银行消费贷款、信用卡分期付款和合法的网络借款平台。其他的民间借贷、典当行或者网上的一些小型小额贷款公司，作为会计的人进去就会给自己带来麻烦。

我在做这份工作已经有十二年的历史了，所经手的订单数以万计，见过很多人为了一时之快而选择错误的道路从而被坑得非常惨重的人。把三条路讲明白之后，能节省多少钱就看你的领悟力了。

银行消费贷款：会计职业的一个隐形加成项

你是一名初级会计师，手中拿着证书就是你的敲门砖。银行最欢迎什么样的人呢？稳定的收入、明确的职业道路、无法逃避的工作。会计这个行业换工作比较慢，银行心里是有数的。

上个月有一位女士，今年28岁，在一个物流公司里做初级会计工作，每月收入为六千五百元人民币，并且她的住房公积金每个月都会被公司代缴八百多元。她想要用八万元来装修自己的房子，但是去到两个银行的时候都遭到了拒绝，原因是征信查询次数过多——半年内点过十一遍网贷额度测试。

找到我之后，先让她把那些杂七杂八的网贷账号都销户了，在这期间养两个月的征信记录，然后再用公积金消费贷款的方式去申请，年利率为4.2%，获批金额是十万。她原本只需要八万元的额度，但是银行多给了两万元。

为什么呢？由于她从事的工作可以得到一定的加成。许多银行对于“会计、教师、医生、公务员”等几大类的职业都有内部加分项，在同样的收入情况下，别人能批五万元，而你只能批八万元。但是加分项不能直接体现出来，只有了解情况的人才能知道。

公积金贷款可以借多少钱

你每个月给公积金交的钱越多，额度就越大。通常银行要连续缴存六个月以上，并且额度为公积金月缴存额的三十六至六十倍。比如说你的公积金个人和单位每月一共缴纳1500元的话，那么理论上可以申请到5.4万元到9万元左右。

但是各个银行的计算方法不同，有的是以余额来计算的，有的是以每月缴纳金额来计算的。不能确定的是政策会怎样变化，去年的情况和今年的情况都不一样。

信用卡分期付款可以作为解决资金短缺问题的一种方式

很多人的观念中认为使用了信用卡就等于负债，但是实际上如果合理地使用信用卡的话，它就是最经济的一种融资方式。初级会计一般是固定的，在办理一张2-5万元额度的信用卡并不困难。

去年有一个小伙子拿到了初级会计证书，在一个代理记账公司的工资是五千块钱一个月。想要参加CPA培训班的话，费用为两万八千元，但是手上只有一千八百元。没有来找我，而是去了一家网贷平台借款两万元，分十二个月还清，最后计算出来的年化利率大约在百分之二十四左右。

后来他的同事把他介绍给我，我就直接批评了他。你是学会计的，都不会计算IRR吗？信用卡现金分期的年利率大约在15%-18%之间，要比他所用的网贷要低很多。

信用卡分期适用的情况是什么？短期周转，三个月或者六个月之内可以还清的。时间过长的话，利息就会越来越高，而分期付款的手续费虽然不贵，但是计算一下年化利率就会让人感到害怕。

正规的网贷公司：尽量不要接触

我指的是有合法资质的，比如借呗、微粒贷、京东金条等，而不能是那些没有牌照的小平台。该类平台的优点就是快捷方便，动动手指就可以把钱转到对方账户上。缺点是利率比较高，一般都在18%以上，并且会记录到个人信用报告中去。

以后你想办理房贷、车贷的话，银行会发现你的网贷使用频率很高，就会认为你是资金紧张的人，从而影响到你的贷款申请。有一个数据我可以只说个大概，并不准确：根据我的观察，在过去三年里，有大约四成的借款人因为征信上存在网贷记录而被拒绝了银行贷款申请。

银行认为你借钱的时候连几千块都敢去借网贷，这就意味着你的现金流出现了问题。因此网贷只可以当作最后一招来用，用来解燃眉之急，并不能解决长久存在的问题。

初级会计贷款途径存在的三种错误观念

第一种错误的观点就是持有初级会计证书就可以申请到低利率贷款。证可以增加分数，但是不能代替免死金牌。银行主要是根据你的收入、负债和信用情况来判断的。不管你有多少证据，每月只有三千块钱的话也是不可能被批准的。

第二种错误的观点是认为所有的贷款公司都是一样的。其实这个行业的坏蛋很多。收了钱不做事的人、把你的个人信息卖出去的人、给你推荐高利贷并从中获利的人，我都有所耳闻。但是并不是每个人都是这样，我已经做了十二年的生意，依靠的是口口相传的好评。

第三种错误的观点就是认为只要按时还上贷款就可以万事大吉了。按时还款不算逾期，但是多次借款会对个人信用记录造成影响。银行在审核的时候会查看你有多次借贷的情况，你借的钱越多，你的分数就越低。

说到这，初级会计借款的方向是什么你心中应该已经有答案了吧。但是有了方向并不一定就能做成事情，还要看你怎么去做。

操作方法如下：按照上面所说的顺序来做

第一种方法就是查看自己的征信报告，看是否有逾期记录以及被查询了多少次。网上的“查征信会降低信用”的说法是无稽之谈，自己去查并不算一次查询次数，可以放心地去查。

第二步就是计算出自己可以接受的每月还款金额。不能借钱不还的话就真的是坑人了。你是一名会计人员，这笔账理应很清楚。

第三步就是先用银行的方式进行操作。拿着身份证、工作证明、收入证明和公积金缴纳凭证到银行柜台询问。不要一开始就去找中介，能够自己办理的事情为什么要花钱呢？

第四步是银行贷款没有成功的话就去申请信用卡分期付款。

第五步就是网贷是最后一条路了，能够使用银行贷款的话就不应该选择网贷。

上周有一个初级会计找我说要借15万元，问我为什么需要这么多钱的时候，她说是要用来炒股。直接让她的车向左行驶，并且不再送她了。借钱去投资是世界上最愚蠢的事情了。

钱要用到刀刃上。贷款是需要偿还的，并不是随便可以借来的。至于能否批准以及批多少，就看你的了，我说的是办法，并不能帮你弄来钱。