我试了十几个平台，发现所谓高通过率的口子，其实都有个不为人知的秘密

凌晨2点的时候，手机屏幕上还留有李伟着急的样子，在过去的五次申请中都被拒绝了。很多人想知道哪个贷款平台通过率比较高，并且还有人幻想能找到不看征信就能秒批的钱包，认为这就是救命稻草。但是实际情况真的是这样吗？那么通过率高的话是不是就不用再付出其他的代价呢？到底哪些平台是真正的救援之手，而哪些又是一些很深的坑呢？为了解答上述问题，我把市场上一些比较火的产品真实的数据都罗列出来，希望可以给各位提供一个清晰的答案。

当需要资金周转时，人们往往会像无头苍蝇一样四处乱撞，但是我要告诉你的是，通过率高的时候，风险控制的溢价就比较高。市场上所谓的“无视征信”的产品大都是小额贷款公司或者消费金融公司用来吸引客户的一种手段。真正的正规并且通过率比较高的平台一般都拥有合法的金融牌照，例如度小满、分期乐、还呗等等。这些平台也一样会查征信，但是他们对于征信的容忍度要比银行高很多，特别是对于那些只有少量查询记录而没有严重的逾期情况的用户。

以下是一些典型的平台具体的金额以及使用的要求。以度小满为例，它是百度旗下的一款产品，其额度区间一般是500到20万之间，期限可以自由选择3个月、6个月或者一年。最大的好处就是依靠大数据，在你经常用百度系的产品并且有良好的信用记录的情况下，即使征信上有瑕疵也会得到较高的授信额度。第二是分期乐，主要面向年轻人以及消费场景比较单一的人群，额度多为一千到五万元左右，对于拥有大专及以上文凭的年轻人来说通过率非常高，在该平台的风险控制体系里学历被视作一个很重要的加分项。例如360借条就利用了360安全大脑的数据来帮助那些手机使用习惯好的人，并且它的最高借款额度一般不超过两百万人民币，而且新用户还可以获得一定的免息券。

当然不可以只看到好的一面，还要听一听另一边的意见用户的实际感受以及优点和缺点。我的一个朋友老张去年做买卖亏了一些钱，所以最近一个月里被查了八次征信。他向银行申请贷款时被拒绝了，但是转而使用了“还呗”，结果获得了两万元的信用额度。他的看法是：虽然利率比银行高一些，大约为10%-18%，但是却是救命的钱，并且到账的速度很快，半个小时就可以到手对于这样的平台来说，它的优点就是：门槛不高、放款迅速、程序简单。但是它的缺点也很突出，即利息费用。如果借钱是用来消费或者用借贷来还债的话，那么高昂的利息就会很快把你的现金流吃掉。另外一些小平台虽然通过率很高，但是存在砍头息、暴力催收等风险，这也是要小心的。

在使用这些平台的时候，有以下几点核心注意事项要记得住。第一种情况就是完全不看征信的平台，或者是高利贷、诈骗等。正规持牌机构一定可以接入央行征信系统，但是审核的标准不同而已。第二点，在申请之前要仔细查看利率显示的情况，正规的平台会把年化利率（APR）明明白白地写出来，并且不会出现日息低至万分之二却实际到账金额却被扣除的现象，如果有这种情况的话就要提高警惕了。第三、量力而为。通过率很高并不意味着不需要还款，逾期不但会对个人信用造成影响，还会受到催收骚扰甚至被诉诸法律。

为使大家更好地了解情况，我把一些经常被问到的问题列出来：

用户的疑问是：我已经有征信记录了，还能再申请贷款吗？
答案是有的机会，但是额度可能会受到限制。可以先从持有消费金融牌照的产品入手，比如马上消费金融、招联金融等等，这些产品的对于征信花的用户宽容度比较高，但是前提是你要有稳定的就业或者收入证明。

用户问：申请被拒绝之后，要过多长时间才能再次提交申请呢？
答案是不能一直申请。每申请一次就会在征信里留下一条“贷款审批”的信息，在短时间之内多次申请会使得系统认为你是急需资金的人，因此会被拒绝放款。被拒之后最好隔三个月以上的时间，并且在此期间内要维持良好的信用状况再去申请。

用户提出的问题是：秒下的平台是否安全呢？
答案：正规平台的秒下款就是“秒审批、快放款”，它是以大数据风控为基础的自动化的程序，是安全的。但是如果你要先付会员费和工本费才给贷款的话，那就是诈骗了，请马上停止一切行为，并且把对方拉黑。

总而言之，在选择高通过率的贷款平台这件事上，并没有什么可耻之处，重要的是你要走的是合法的道路，并且有没有一个明确的还款方案。不能因为有“无视征信”的字样就放松警惕了，要理智地去借钱，这样才能既解决了眼前的问题又不损害自己的信用。