公积金信用贷款水很深？记者调查后告诉你真相

去年冬天的时候，在一个苍蝇满天飞的小餐馆里遇到一位信贷员，喝了几杯酒之后对我说了一句很扎心的话：“公积金就是普通工薪族的‘隐形存款’账户”，但是九成的人都不会去提取它。”这句话听上去有些夸大其词，但是仔细想想也确实是有道理的。很多人都把每月从工资中扣除的一笔公积金当作是一种强制性的储蓄行为，并没有意识到这笔钱在需要的时候可以转化为实际可用的资金。简单来说就是公积金做为一种抵押物来申请贷款这是目前市场上门槛最低、成本也可以控制在一定范围内的融资途径之一，但是前提是你必须了解其中的规则。

公积金信用贷款的金额是多少

我采访过的借款人有三十余人之多，他们当中对额度的问题最为迷茫。有的人公积金账户里还有两万元，但是审批下来的钱却达到了二十万元；而有的人公积金账户里有五万元，但是审批下来的金额却只有十万元。那么不同之处又是什么呢？

银行里有一个公式，但是各个银行的计算方式差别很大。其实很多信贷经理自己也说不清具体的数值范围。一般而言，额度和以下三个因素有关：缴纳基数、连续缴纳的时间长短以及账户里的存款金额。缴存基数决定着你所能承受的最大还款额，连续缴纳的时间体现出了工作的稳定性，而余额则被一些银行用作参考依据。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老顾客，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元的信用卡欠款没有及时偿还。他已经去过三个银行都遭到了拒绝，之后才找到了我们朋友所在的城市商业银行。那边的客户经理看了一下他的公积金情况——连续缴纳了四年，每月交8000多元钱，最后给批了15万元贷款，年利率是5.6%。当时的这个利率并不是最低的，但是对于有过逾期记录的人而言已经很不错了。

还有一个网上的信息没有提到的地方：有的银行会查看公积金，并不是只看金额大小，还会看缴纳单位。相同的基数下，国企、事业单位的授信额度可以比私营企业高出20%-30%。为什么呢？稳定的。银行里把这叫做“优质单位加分项”，但是从不公开写出来。

公积金信用贷款被拒绝的原因有以下三个方面

很多人的想法是只要把公积金正常缴纳就可以万事大吉了，但是申请的时候却莫名其妙地被拒绝了。踩到陷阱的人也不少。列出一些容易忽略的地方。

第一种情况就是缴纳基数和实际收入不符。这件事很荒唐，有的公司为了省事，给员工按照最低标准交公积金，工资单上明明有上万元，但是公积金基数只有三千多元。经过银行查询后发现该笔收入存在疑问，并且拒绝了申请。最夸张的一个例子就是月入两万的程序员，公积金基数只定在两千二百元，在申请贷款的时候就被四家银行全部拒绝了。

第二项就是公积金断缴3个月以上。有的银行对于连续缴纳的时间很严格，必须达到六个月或者十二个月，并且不能出现中断的情况。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，所以很多银行都紧缩了这一条口子。断缴三个月以上的基本上都要重新计算。

第三种说法是：查询次数过多。所指的就是公积金查询，并非征信查询。有的人会在各个网贷平台上面点一点，看看自己的额度和利率怎么样，每一次点击都会留下一条“贷款审批”的征信记录。一个月之内被查了七八次之多，银行的风险控制系统已经发出警报了，认为你的资金链条出现了问题。

利率只有3%的广告可信不

公积金信用贷款年化利率只有3%，而且可以马上审批、马上放款。不要被这些宣传所迷惑，其中有很多都是陷阱。

利率方面的情况如下：。3%左右的利率是存在的，但是只有为数不多的好客户才能享受到这样的优惠——公务员、医生、教师、央企员工等，公积金基数大、负债少、信用好。普通人的收入一般在5%-8%之间。一些小贷公司以较低的利息为名，收取“手续费”、“服务费”，经过计算之后，总的费用可以达到15%以上。

我的一个读者去年因为某个平台上的广告而去了那里申请贷款，并且声称可以做到年化四点八百分之。批下来之后计算一下，除了利息之外还有个“账户管理费”，每月扣除0.5%，一年下来多了好几千。到最后才知道这不是银行的产品，而是某家消费金融公司的包装产品，利率要比银行高出很多。

“秒批秒到账”的也要小心一些。正规银行的公积金信用贷款虽然很快，但是仍然要经过风控程序，大概需要半个小时到两个小时左右。一分钟之内就能得到结果的大多是网贷平台上的现金贷产品，利率很高、期限很短，稍微不小心就会出现事故。

怎样才能知道自己的贷款利率是多少

不同的城市和不同的银行之间存在很大的差别，我对其中一些主要城市的政策比较了解，但是对于其他的地区就不敢随便说了。但是有一个大概的规律可以作为参照：公积金基数小于5000元的，利率一般都在7%以上；基数为8000-12000元之间的，有可能拿到5%-6%左右；而基数达到15000元以上并且单位好的话，则有可能去冲击一下4%以内低利率的产品。

这里的年化利率指的是年复一年计算出来的利息率，并非每月计算一次。有的中介把“月息三厘”换成“月息三厘”，听起来很便宜，但是换算成年化的话就是3.6%，和银行宣传的一样。但是有的“月息一分”的话，年化就是百分之十二了，相差很多啊。

找人帮忙办理贷款是否值得

这个问题我已经回答了很多次了。其实大多数时候都是不值得的。但是有一些特殊的情况，中介也可以帮忙解决。

不值得的原因是什么？中介服务费一般为贷款额的1%-3%，有些不好的中介甚至可以达到5%以上。你去银行办理手续的话，这笔钱就可以不用再出面了。现在很多银行都开通了网上申请的功能，在手机上轻轻一点就可以完成申请，根本不需要请别人帮忙。

但是有一条例外就是你自己的资质有问题。例如征信上有逾期记录、负债比较高或者公积金缴纳年限不够长的话，在银行申请贷款的可能性很小。可靠的中介会了解各个银行的放款条件以及各个支行审批速度，并且知道怎样把材料做得符合风控要求。我知道有一个做八年中介生意的老闆，手中掌握着各家银行的“内部标准”，对于不同银行所看重的不同方面了如指掌。

但是这里面鱼龙混杂，坑人的中介机构也很多。有的收了钱却不做事，有的给你做假材料而被银行拉黑，还有的把你个人信息卖给了别的网站。选择中介的时候要擦亮双眼，最好是通过熟人推荐或者有实体店的，并且签订正式合同、费用公开。

最好的申请时间以及具体的实施方法

公积金信用贷款申请的时间点很重要，并不是所有的人都知道这个事情。每到季度末或者年末的时候，银行都会有一定的放贷任务压力，在审批上比较容易通过。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在3月、6月、9月和12月这几个时间点上，批款率要比平常高出一点，利率也有可能会有优惠活动。

另外一点是：最好用工资卡所在的银行来办理。你的工资卡属于哪个银行，那么这家银行就对你所有的收入流水最为清楚，审批也会更加顺利。许多银行对于本行代发工资的客户都有专门的产品，额度大、利率低，并且手续也很简便。

在提出申请之前需要做些什么准备工作呢？先看一下征信报告有没有问题，再查看自己公积金缴纳情况是否正常，并且要保证连续性以及金额无误；另外还要注意不要频繁地去查询个人信用状况，在过去的三个月里不能随便点击各种网贷平台上的贷款额度计算器。材料上，身份证、公积金账号、工作证明为必填项，有的银行还会要求提供收入证明或者银行流水。

最后提醒一点：公积金做为一种抵押物来申请贷款额度批下来之后不使用的话是不会有利息产生的。人们往往认为被批准了就马上要用掉，但是大多数的产品都是授信额度的形式，用多少就收多少利息。因此等到需要用钱的时候再去找银行贷款会很慌张，而早一点准备好额度则可以避免这种情况的发生。

见过很多人由于不了解这些原因而上当受骗，或者虽然有资格但是不敢去申请，结果只能向年利率高达18%以上的网络借贷平台借钱。公积金信用贷款并不是什么神乎其神的产品，它只是一般的金融工具，在使用得当的时候可以节省很多开支，在使用不当的情况下也会背上一身债务。弄明白自己所处的情况、选择合适的银行以及合适的时间点要比任何事情都好得多。