网站借款有哪些功能？别被表面忽悠，这几点才是保命符

2019年的冬天我还记得很清楚，银行卡上只剩下几百元了，房租还要交两三千块给房东，房东已经催过我好几次了。当时我也是一筹莫展，只能在网上寻找各种借贷途径，并且最终选择了其中一家看上去比较正规的平台。该网站做的很好，网站借款的功能是什么列出来的就是：极速放款、无利息期限很长、额度可以自由调整……总之越吸引人越好。那么最后的结果是什么呢？没有借到钱，却被骗去缴纳了299元的“会员费”，说是可以提高通过率。后来我才得知这是个十足的骗局，正规的贷款怎么会提前收取费用呢？那一次的经历使我损失很大，并且也让我懂得了一个道理，在网上看到的功能介绍只凭表面是不够的，很容易上当受骗。

借款网站实际的功能要比表面上看到的要复杂的多

很多人的想法和我当年的一样，认为网上借款的功能就是填写表格然后等待放款。说实话，这样的想法很幼稚。现在借贷网站的功能设计得很巧妙，每个按钮、每个弹窗后面都藏着玄机。比如说“一键测额度”，你觉得它是免费为你计算可以借多少吗？不可以这样想。当你点击进去的时候，平台已经得到了你的手机号，并且在对你进行征信查询。我的一位做技术的朋友曾经告诉我，“测额度”的一些网站，在后台会帮用户提交一次预审申请。没有做什么事情的情况下，在征信上面就会增加一条被查询的信息。

这事儿坑不坑？

被人们所忽视的功能

以下是我踩过的几个坑，请大家体会一下。第一种是“自动展期”的功能。听上去很有人性化的感觉吧？到期限没有还清的话，系统会自动给你延期。但是其中有一个大大的陷阱：展期的费用一般都很高昂。当年我向别人借钱的时候，利息还可以接受，但是由于选择了“无忧还款服务”，所以每期要多支付15%的服务费。其实就是一种变相的高利贷，但是网站上写的很隐晦，并不容易被察觉出来。

另外一种方式就是“智能匹配”。网站会说，他们会按照你的条件来为你找到最适合的放款人。听起来不错吧？其实他们把你的信息同时推送给了十几家或者几十家的小额贷款公司。你的手机将会收到大量的骚扰电话，而且每一通电话都会查询你的征信情况。一个月之内征信会被查询十多次，之后再想要办理正规的银行贷款就不可能了。没有可能实现。

网站上关于借款利息计算的方法中存在的一些问题

必须要详细说明一下。许多网站借款都带有“利息计算器”的功能，在这里你可以输入本金以及时间长度来得到每个月需要偿还的钱数。但是其中的陷阱，我当时拍着大腿都没有办法解决。网站上所列出来的利率一般为“月费率”或“日息”，看上去非常低。比如说日息万分之五，你觉得也就百分之零点零五吧，并不算多。但是你计算过真实的年化收益率没有？再加上各种各样的手续费、服务费、管理费之后，实际年化率可以达到36%，甚至更高。当时我就中了这个圈套，借了五千块钱，结果还了八千多块。网页版的计算器是什么样子的？它是不会帮助你去计算这些问题的。

网上借款的功能说明：哪些是有用的，哪些又是骗人的呢？

虽然上面提到了很多问题，但是并不能因此就说该网站的所有借款功能都是不好的。有的功能可以帮助急需资金的人解决燃眉之急，但是你要会辨别才行。例如正规平台上的“还款计划预览”功能就很实用。它会在你借之前把每一期的本金、利息和费用都算得清清楚楚地告诉你，让你心中有底。另外还有“提前还款计算器”，可以计算出提前还款是否会产生违约金以及可以节省多少钱。这样的功能，在可靠的平台上都会存在，并且不会隐藏得很深。

但是“秒批秒贷”、“黑户也可以借钱”、“不管有没有信用记录”的说法都是不可信的，请大家不要相信。正规金融机构是不会对借款人进行征信审核之后再发放贷款的，能够这样宣传的，或者是骗子，或者是利率非常高得让你难以置信的高利贷。后来我自己研究明白了才知道网站借款的功能是什么其实并不重要，重要的是一些功能所依据的具体条款内容。

去年我在给一位亲戚办理贷款的时候发现该亲戚想要使用某款软件上的“灵活分期”功能，并且声称可以通过此方式来改变自己的还款日期。听上去不错吧？经过仔细查看用户协议之后才知道，修改还款日期每笔都要收取五十元的手续费，并且修改后的新一期利息还要重新计算，这样下来要比正常的还款多出很多。这件事到今天我还记得很清楚，因为我的那位亲戚曾经说过：“这个功能看上去是为我着想的，实际上却是给我设下的陷阱。”

怎样来判定一个网站上的借贷功能是否可靠呢？

近几年来积累的一些经验，我把它们归纳为以下几点作为标准。第一种方式就是查看该网站是否具有“费用明细”的功能。可靠的平台会把所有的费用都罗列清楚，比如利息、手续费、服务费、担保费等。藏着掖着不讲的，基本上都是有问题的。

第二就是是否有“合同预览”的功能。借款之前可以先看到整个合同模板吗？能看见的就是平台光明磊落；看不见的就是里面有猫腻。我的一个朋友曾在小贷公司工作过，并且他说过这样一句话给我留下了很深的印象：“合同中隐藏着的条款才是真正的赚钱之处。”比如说什么“逾期管理费”、“账户维护费”，这些名称千差万别，但是它们的目的只有一个：多收费用。

第三种就是“客服咨询”这个选项了。点击进去看看是不是机器人的回答，再看看它的回答是否专业。可靠的平台会提供专业的客服人员来解答有关利率计算、还款方式以及提前还款等所有的问题。半天才回复一条消息，并且内容和问题无关的人，请尽快离开。

一个很容易被人忽略的功能就是借款记录导出

该功能并不为大多数人所知，但是我认为它很重要。正规的平台通常都会提供借款记录导出的功能，可以下载到完整的还款计划和已经还过的款项明细等等。那么有什么作用呢？如果将来发生争执的话，这些都是可以作为依据的。当年我没有保留任何证据，所以吃哑巴亏了。现在的人都很机智，在借到钱之后的第一件事情就是把所有的合同和还款计划都截屏下来，并且导出为PDF格式进行备份。不要嫌麻烦，在出现问题的时候它们可以帮助你保住性命。

另外一件事情也要提一提。从去年起许多网站都增加了“征信授权查询”的选项，在借款之前会出现一个弹窗来询问是否同意进行征信查询。该功能本身是合法的，但是要仔细查看权限范围。有的平台授权条款写的很宽松，就是让你把征信信息随便给他们查，并且还可以交给第三方。如果不需要的话就不要去点了。具体的数字我已经记不清楚了，但是新规定出台之后应该会减少一些这样的情况出现，但是还是要小心一点。

再说一些实在的话

网站借款功能的设计越来越复杂了，但是不管怎样变化，它的目的只有一个：或者是让你更容易地借到钱，或者是让对方更方便地把钱收回来。你要会区分出哪些是为了你的利益而存在的，哪些是为了平台的利益而存在的。我希望你们不要走我曾经走过的路。看上去很美的功能后面其实都有看不见的成本。

下一次遇到网站上有关借款的功能说明时，请不要急于点击，而应该先问一下自己：该功能对于哪一方更有益处呢？