我查了征信才发现，花呗没上征信的后果比逾期还严重，那些门槛低易下款的软件到底靠不靠谱

深夜2点的时候看到手机上有一条拒绝借钱的信息之后我就开始慌了。一直认为只要按期还本付息就可以高枕无忧，但是后来经过仔细的研究发现使用花呗不查征信的话又会怎样呢才意识到自己的错误很大。很多人都和我一样，在需要资金的时候盲目地去寻找门槛低容易申请到贷款的软件但是没有拿到额度，并且还把征信弄坏了。所谓“低门槛”的后面又有什么样的额度陷阱、使用条件呢？看上去是解困之法的借贷软件，到底是不是一条通往成功的道路还是一个通向失败的道路？

目前，在信用消费的大环境下，人们对于花呗是否会被纳入到个人征信系统中存在着很大的误解。其实大多数用户所使用的花呗服务都已经接入了央行征信系统。如果你还犹豫着要不要把花呗上的信息也一起上传到征信系统里去的话，那么现实将会给你一个很重的一击：即使你的花呗没有被上传到征信系统里来，但是它仍然可以为你提供一次用良好的还款记录来提升自己的信用分数的机会。对于白户而言，这是比逾期更加难堪的事情，在银行看来你还是一张“无名卡”。而那些流传甚广、门槛很低容易申请到贷款的软件，则是弥补了正规金融机构无法触及的部分，但是成本却很高。

下面我们来了解一下一些比较流行的平台的情况。第一是蚂蚁花呗作为国民级消费信贷产品，其额度一般为500-5万之间，并且有非常苛刻的使用要求，需要进行实名认证并且要经过风险控制审核。关于期限可以分批或者最低还款，但是这都得符合严格的征信上报的要求。有很多用户的评价是“下款快、场景多”，但是也有人抱怨说“提额困难、风控严格”。其次就是京东白条额度一般是1000到1.5万之间，用来自行在京东购物，有的可以取现，最长可以分24期，都会被记入个人信用报告。用户的印象是该平台活动很多，但是它的征信记录却是“小额贷款公司发放”的贷款，并且会对房贷申请造成一定的影响。

那么就来谈谈那些被称作门槛低容易申请到贷款的软件，比如分期乐或借呗分期乐主要是针对年轻人的一种借贷方式，额度从一千到五万之间不等，号称申请门槛很低，只需要身份证以及一张银行卡就可以办理，并且可以自由选择还款期限。但是用户的反馈认为它的利息计算比较麻烦，即使提前还款也有可能会收取一定的手续费，并且如果出现逾期的话，催收力度很大。借呗属于阿里系的产品，起点是500元，上限是30万元，可以随时取用，但是每笔借款都会被记录在征信报告中，并且会显示出“小贷公司贷款”的字样，在多次使用之后就会被银行判定为一种急需资金的人。该类平台的优点就是能够迅速解决燃眉之急并且操作简单方便；而它的缺点则是利率很高而且还会留下不良信用记录从而陷入越借越多的恶性循环之中。

在使用上述软件的时候要注意以下事项。第一种情况就是声称可以不用查征信就能放款的软件，基本上都是骗人的或者高利贷，正规的平台一般都会查征信或者大数据。第二点，在借之前一定要看清楚利息是按天计算还是按月计算，年化利率大于24%，甚至是36%以上的就要坚决不要了。第三、还款日期一定要设好提醒功能，否则会因为逾期而产生罚息，并且还会被记录到个人信用报告中去，在未来的五年内会影响你申请住房贷款和汽车贷款的能力。

为使大家更加清楚地避开陷阱，我把用户们比较关注的一些问题和答案都列出来：

问：如果花呗没有还钱的话会有怎样的结果呢？
答：如果花呗已经接入了征信系统的话，那么一旦出现逾期就会被直接报送至人民银行，并且还会造成个人征信记录不佳的情况，在之后想要办理信用卡或者贷款时都会受到影响而被拒绝。并且要承受高利息以及催收的压力，严重的还会被诉诸法律。

问：门槛很低的借贷软件到底有没有风险呢？
答：大多数门槛较低的软件所对应的都是高风险风控模型，或者利率很高，或者是要求用户提供大量的个人信息。首先应该选择有牌照的金融机构的产品，不能相信没有资质的小额贷款公司。

问：经常使用借款软件被拒绝了应该怎么办呢？
答：这就是所谓的“征信花”。建议暂停所有的贷款申请，并且要有一段时间的沉默期，在此期间内不要有任何新的借款行为发生，同时也要按照原有的还款计划去履行自己的义务。

在信用社会里，数据就是透明的。不管是花呗还是其他的借贷方式，都是有两面性的。合理的使用可以周转的资金，而一味地依靠它就会陷入绝境。要保护好自己的征信记录，因为这是你在社会上行走的第二张身份证。