调查两年，我揭穿24小时贷款黑户的三个谎言

凌晨3点的时候，在城中村的小巷里等一个刚刚从催收手中“逃脱”的借款人的采访。这就是我所做的24小时不还钱的人选择题目进行调查的时间是18个月之后。其实一开始接到这个任务时，编辑就告诉我“黑户贷款的需求很大”，但是我没有想到其中会有这么多门道。到底有多深呢？一个被采访的人说，宁可去工地搬砖来还债也不愿意再去接触那些号称可以给黑户放贷的说法了。

今天要说的是有关理财的一些真实情况，并且会涉及到很多同行的利益问题。

号称“黑户必下”的广告到底是什么把戏

去年十一月份的时候，在南方的一个三线城市里我见到了老陈。他是做建材生意的，由于前两年为朋友担保，结果朋友跑了，他就成了征信黑名单。为了筹集八万元来解决资金问题，他在网上找到了一家声称可以不管征信情况、直接审批通过的公司。老陈当时好像抓到了一根救命稻草一样，糊里糊涂地签下了许多合同。

结果呢？

钱已经到了账户里，有八万元。但是实际上只拿到六万四千元，另外两万六千元则被对方用“服务费、保证金、渠道费”的名义直接扣除掉了。更糟糕的是，在合同中写明借款数额为十一万元。老陈那时候很着急，并没有仔细去看。等他还清欠款之后才知道自己背上了一笔无法偿还的债务。这就是所谓的“砍头息”和阴阳合同，也就是明知你不肯承认而已。

很多人的看法是，“黑户”就等于没有希望了，只要有个人愿意借给他钱，再高的利息都可以接受。这样的想法很幼稚。市场上有百分之九十的产品都声称可以做24小时不还钱的人该类组织或者为诈骗行为，或者属于非法放贷、高利贷等犯罪活动。真正的金融机构怎么会干出这样的事情来呢？

黑户贷款渠道实际存在的规则

我在采访中了解到一家持牌消费金融公司的一位高管，在私下里向我透露了该公司存在一个“灰名单”制度。是什么意思呢？也就是说你虽然是征信黑名单的人，但是你的逾期金额不大，比如说几百块钱，并且不是恶意欠款的情况，在某些时候可以被通过审核，例如年底冲刺业绩的时候。

但是这件事情他们是不会对外说出去的。

说实话，这样的机会很难得。见过很多病人在病情危重的时候盲目地去寻找医生，在网上填写各种各样的申请表格之后，征信查询记录就出现了，原本还可以尝试的道路也被堵死了。知道不？每次点击“查看额度”的时候，你征信报告上面就会增加一条查询记录。如果短时间内查询次数过多的话，在风控系统的视角里，你就是个“极度缺钱、风险很高”的人。

这件事情你怎么告诉别人呢？中介会要求你填写更多的公司信息，因为它们可以拿到佣金，所以你填写的信息越多，他们得到的钱就越多。不要那么傻。

另外一种情况就是人们并不知道的事情。有的地方的农村商业银行或者村镇银行为了扶持当地的小微企业也会推出一些政策性信用贷款的产品。该类产品对于征信的要求一般要比国有大行稍微宽松一点。但是“宽松”是有条件的，并不是所有的老赖都能得到这样的待遇，比如欠了银行几十万元还不上的老赖就不可能有这种可能。具体的数字我已经记不清楚了，大致上是这样的，在不同的城市里政策差异很大，我只是了解了一些地区的情况。

踩到一个就等于喝了半斤酒

近两年来我在做调查的过程中看到了很多翻车的例子。一个刚刚毕业的大学生因为网贷逾期而变成了黑户，在网上找到了一个“内部渠道”，对方要求他先付500元作为“包装费”。他把钱给出去之后就被拉黑了。这样的诈骗手法很低级，但是仍然有人大意中招。是什么原因呢？人处在绝望的状态下，智商就会降低。

另外一种比较隐秘的陷阱就是“AB贷”。中介说你有额度但是要找一个有资质的朋友做“担保”或者“受托支付”。那么实际情况又是怎样的呢？就是用自己的朋友身份去借钱，钱给对方使用，债务由朋友承担。这件事情我不点名地说出来，之前就有个知名的平台被揭露出了类似的违法行为。这样做的结果可能会使你的朋友掉入深渊。

那么黑户又该怎样做呢？

如果真的需要借钱的话，并且征信已经被拉黑了的话，那么就不要急于去找贷款了。把所有的债务都列出来之后再进行分析，看是否有可以协商的地方。很多银行以及平台都有“个性化分期”的规定，并不是直接告诉客户，但是你可以跟他们沟通，在一定程度上减少利息或者延长还款时间。要比到外面去借高利贷好得多。

而声称“百分之百放款”的黑户贷款口子最好是直接删除。没有百分之百的事情都是好事。如果有的话那就是陷阱。

有关征信修复的事情

很多人的疑问是，在市场上有没有“征信修复”这样的服务呢？不要闹了。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，只有在银行系统出现错误或者是遇到了不可抗力的情况下才会有人可以修改它，除此之外还有谁能擅自更改呢？声称可以帮助你清洗信用污点的人，或者是收取一定的费用之后再让你自己去制造虚假证据进行申诉的人。后一种做法是违法的，弄不好会被关进缝纫机里。

真正意义上的“修复”，就只有一个方法：把所有的债务都还上之后再等待五年。五年的期限到了之后，不良记录就会自动消失。虽然这样会比较慢，但是这是正确的做法。想要走捷径的人到最后都会付出更多的代价。

写到这里的时候，我就想到了老陈之后对我说过的话。他说，“如果早知道这样的话，那么当初我不应该去接触那些杂七杂八的贷款，哪怕是向亲戚朋友借钱也好，哪怕是生意暂停一段时间也罢，总要比现在的状况好一些。”

世界上没有后悔药可以吃掉。

如果你目前因为“黑户”的原因而感到焦虑不安、不知所措的话，那么我给出的建议就是：停下脚步来思考一下。打印出征信报告之后再看看是什么地方出现了问题。是不是有欠款的情况呢？查得太多了吗？负债率过高吗？弄明白病因之后才好对症下药。不要相信那些中介胡言乱语，他们只关心你的钱包里有没有钱，并不关心你以后的生活怎么样。