做生意急用钱？我试过的最近比较容易下款的口子都在这

上个月十五日的时候，在茶馆里和一些老顾客一起喝着茶水的时候，接到一个来自供应商的电话，说是有一批特价板材可以出售，并且可以用现金结算的话可以少收15%的价格差额，但是必须当天结清。还差十二万元。当时我的手里只有少量的钱来支付第二批货物的费用，只剩下三千多元了。以前我会放弃这样的机会的，但是现在错过了会很遗憾。我在各个地方寻找，并且尝试了几个之前已经知道的一些途径之后发现，当天下午钱就已经到了账户上。做生意这几年来，因为资金周转的问题我已经踩了不少雷，并且也摸索出了些门道。最近最容易通过审批的途径其实一直在变，并没有固定为某几种，但是有一些规律是可以通用的。

不要只看大的银行，小众渠道也有可能会放款

大多数人在想到借钱时的第一想法就是四大行。其实除了资质特别好的人之外，在急需资金的时候向大的金融机构借贷基本上都是白搭。我的一个做服装生意的老朋友老周，在去年底的时候因为进货缺少资金而去了某家大银行申请了一笔经营贷款。排号、填写表格、等待审批，折腾了一个月之后发现流水不稳定所以被拒绝了。那时候他急得团团转，货物没有及时送到，错失了整个年的销售机会。后来我把这个情况告诉他，并且说你的方向是错误的。大银行的风险控制模型非常严格，有一点点问题就会被淘汰掉。

但是小众一些的渠道，审批就比较宽松。去年我用了一些消费金融公司的产品，利率比银行高一些，但是放款速度很快、手续也很简单。有一个产品在20分钟之内就被批准了八万元贷款额度，尽管它的年化利率要比银行高出二到三个百分点左右，但是这笔交易所带来的收益却远远大于这个额外的成本。

也就是说选择渠道要根据自身的情况来定。资质好的可以慢慢等待，通过银行；急需资金周转又没有很好资质的话就只能去一些门槛较低的地方了。

容易获得贷款的资金来源一般具有以下特征

这几年来我尝试了不下二十种方法，逐渐摸索出了其中的一些规律。好的下款口子一般都有一些共通之处。

第一就是审批流程的自动化程度很高。人工审核的方式存在很大的主观性，遇到审核人员情绪不佳的时候也会产生影响。完全在线上的系统审批的话，只要你符合条件就可以通过了。去年我曾向一家只做线上的公司提出贷款请求，并且没有和任何人进行沟通，在系统的自动审核之后获得了十万的授信额度。

第二是流水要求比较低。许多小企业的流水很乱，今天进来明天就出去了，大银行看到都会摇头。但是有些小贷公司对于这一点的接受程度很高，他们更加关注的是你的经营是否有规律，并不是看你流水好不好看。

第三就是额度要合适。声称可以批几十万、上百万元的，门槛通常都比较高。但是额度在五到二十万元之间的通过率就高一些。只要能满足需求就可以，不需要太多。

踩过的坑，大家不要再踩了

2019年的时候，因为急需用钱，我在网上看到一条“秒批五百万”的信息。点击进去填写了很多的信息之后，最后说我需要缴纳两千块钱的“资料费”才可以放款。当时我的头脑一时糊涂，所以把钱给了他，并且还被他拉黑了。报警也没有什么效果，钱是无法追回的。这件事到现在我还记得很清楚，花了两千块钱来教训人。

另外一个就是隐形费用。有一个平台宣称月利率为0.8%，看上去很合算。等到合同签订之后才知道有服务费、管理费和咨询费等各种费用叠加在一起，总的成本接近百分之二。提前还贷要收取违约金。坑爹到了这个地步，我都差一点拍案而起。

因此我现在的原则就是：放款之前要求对方提供资金的，全部拉黑；对合同条款不清楚的，坚决不予签订；利率异常低的，要多加注意。

这几个途径我都试过了，还可以

以下是我自己尝试过的一些方法。具体的名称我不说了，以免有商业宣传的意思，但是它的特点我可以讲一讲。

一个是某互联网大厂旗下的一款消费贷款产品。去年我用了两次，第一次批了八万元，第二次提额到了十二万元。整个过程都是在线上进行的，在半个小时之内就可以完成申请并收到款项。利率一般，但是比较方便。该产品的主要特点就是根据芝麻信用分数来判断是否可以通过审核，芝麻信用分数大于等于六百五十的时候通过率很高。

另外一个是某股份制银行的线上经营贷款产品。这就要求你必须要有该行的存折，并且有一定的存款余额。我已经使用了两年多的时间了，额度也由原来的十五万元增加到了目前的三十万元。随借随还，用多少天就按多少天来计算利息。一个小技巧就是，在季度末或者是年底的时候去申请，因为这个时候银行的压力比较大，所以给你的额度也会比较宽裕一些。这并不是一个普遍存在的现象，但是我自己尝试了两次都是有效的。

另外一个是当地的贷款公司。线下找的话要提供营业执照和经营场所的照片等。利率比银行高一些，大约为年化15%，但是审批速度很快，一天之内就可以拿到款项。只可以用来暂时周转，并不能长久地用它来使用。

在申请之前做好这些工作可以增加通过的可能性

很多申请者没有被录取，并不是因为他们的能力不够好，而是因为他们没有做足充分的准备。把主要的内容概括出来。

• 先把征信报告打印出来看一下，有错误的话要尽早解决。逾期记录和多头借贷属于扣分项。
• 使用手机的时间越长越好。我有一个备用号码已经用了八年了，在申请贷款时明显的新号通过率要低一些。
• 申请的时间也很重要。上午提出申请的话，被批准的可能性要比晚上大一些。月底和季度末的时候比较容易得到批准。这是我自己的观察结果，并不是百分之百正确，但是可以试一试。
• 不能一次提交很多个请求。短时间内多次申请的话，就会被系统判断为资金链出现问题，从而很难通过审核。

有一次我同时向好几个平台提交了申请，但是都被拒绝了。之后又等待了一个月才再次尝试，同样条件下的资质却能顺利通过。就是因为申请次数太多引起的。

我的建议

做生意的资金周转是很正常的，找到适合自己的途径也很重要。不要到需要用钱的时候再临时找人帮忙，平时就应该准备好几种备用方案。我现在的手机上有三个可以使用的渠道，平时不使用，在需要的时候可以马上启用。

另外一点是：能够不用借就不借，借用之后一定要及时归还。征信这种事情，坏了要修理的话很麻烦。曾经有个人因为几千元的欠款而无法购房贷款的事情也发生过。

最后一句话是：“所有的承诺‘百分之百可以贷款’的人都是骗子。”。正规渠道是不会有人这样说的。最近比较容易通过审批的途径，并不等于没有门槛。要对自己的能力有清醒的认识，不要被别人所蒙蔽。

多年的经商经验告诉我，现金流要比利润更加重要一些。利润在账上体现出来的是现金流量。不能因为节省一点利息就拿自己的生命去冒险。