晚上必下款的口子？做贷款中介十年，我给你说点实话

凌晨2点30分的时候，手机一直都在震动。老客户小李打电话来，颤抖着声音说自己的信用卡明天就要过期了，还差五千元没有还给我，问我能不能借给他晚上一定会出结果的口子。当时我的脑袋很迷糊，所以就让那个人先睡吧。他并不知道，在此时此刻还有几个正规的大平台可以秒批，其他的都是来吃人的狼。

我在做这份工作已经十年以上的时间了，所签署的合同数量应该不少于一万份。其实很多人都对“晚上下款”这件事存在误解，认为晚上审核比较宽松，没有人监督所以容易通过。不可以这样想。目前所有的风控系统都是运行在服务器上面的，并且不分昼夜地工作着，它的算法要比人的大脑更加聪明。

半夜的时候去申请贷款的话，审核是不是就会比较宽松一些呢？

有件事大家可能并不知道。去年有一个做餐饮生意的人找到我，因为征信问题和债务很多，所以半夜里就在手机上胡乱点击了一番。那么结果是什么呢？一整晚开了七八家平台都被拒绝了，征信查询次数也增加了七八次之多，原本可以办理的产品现在已经不能办了。第二天他就来见我了，并且还查看了我的征信报告，然后就拍着大腿说道：“原来可以做到年利率六厘的，现在只能去年利率十八厘的地方了。”损失很大。

银行以及正规金融机构的审批程序，在晚上人手比较少的时候就会停止工作。但是人工干预少又代表什么呢？表示整个过程都是按照固定的规则来执行，并且不包含任何的人工审核环节。白天你的资质稍微差点儿，客户经理会认为你是特殊情况而给你递个件、解释一下；到了晚上呢？系统上拒绝了就等于被拒绝了，没有任何商量的余地。

那么晚上就没有机会了吗？不正确。能够做到晚上放款的只有两种情况：一种就是你的资质本身就很好，随便哪个平台都可以通过；另外一种就是一些以高利贷来掩盖风险的小额贷款公司，他们巴望着你能半夜里头脑发热地去借钱。

晚上可以下款的正规途径也就那么几个

很多人的疑问是：有没有可以晚上放贷并且安全可靠的平台呢？有的，但是没有你想象中的那么多。所说的“靠谱”就是指利息在法律允许的范围内、不采取暴力手段催收、不乱收费用的意思。

第一梯队就是几家互联网大厂的产品了，具体的名称就不提了，免得被当成广告来宣传。该类产品的特点是全自动化审批、全天候可办、资质好可以很快到帐。但是它的门槛并不高，只要征信没有硬伤的人基本上都可以通过。

第二梯队就是一些银行的线上消费贷款业务。最近两年来，许多银行推出了可以实现线上秒批的产品，在晚上也可以进行申请。但是有一个小陷阱，即很多银行的线上理财产品到了晚上十一点钟以后就会进入“预审批”阶段，并不是所有的资金都能立刻到达账户里，需要等到次日由工作人员进行审核确认。曾经有好几批客户认为自己已经批下来了，但是第二天就被告知“综合评分不够”，白白高兴了一回。

那么朋友圈里天天发布广告声称“黑户也可以申请”、“不看征信马上批准”的又是谁呢？只好苦笑一下。晚上一定会出结果的这个口子，或者是骗钱前期费用的那种，或者是利息超高到714高炮那种。借五千还八千就算好的了，有的借三千就要还一万二，这不是借钱而是吸血。

真正可以实现夜间快速放款的服务渠道

具体来说就是。如果真的需要紧急资金的话，在晚上要拿到这笔钱的话，可以考虑以下几种方式：

• 首先可以试试已经开通了大额度的平台，如支付宝、微信、京东等，有额度的老用户晚上取款一般不会出现问题
• 查看自己的工资卡所对应的银行是否有消费贷款的产品，在很多银行里，代发工资的人群都是优质的客户群体，通过率要比普通人的要高得多
• 实在不行可以向亲朋好友借一点钱过一夜，然后第二天按照正常的程序去申请贷款，要比半夜里胡乱点击各种网贷网站好上很多倍

去年有一个客户在晚上急需用钱的时候，在一个不明的平台上借到了2万元，但是只收到了16000元，并且要在7天之后归还款项共计24000元。这件事到现在我还记得很清楚，后来我帮他在债务上做了一次重组才逃出了这个陷阱。

晚上申请贷款会遇到很多问题，如果被坑了就会损失惨重

半夜里来找钱的人的心态都比较着急，越是着急就越容易出问题。列举出一些常见的陷阱供读者参考：

第一种就是随便点击广告链接。很多钓鱼网站和正规平台非常相似，你会把身份证号、银行卡号以及通讯录都交给它，但是钱却一分也拿不到，个人信息全部被盗取。几天之后就会有各种各样的骚扰电话打进你的手机里，还有人假冒客服来骗取你的钱财。

第二条陷阱就是相信“内部渠道”。我在这个行业做了这么多年的生意，我可以负责任地说：没有任何一个合法的金融机构会有所谓的“内部渠道”来帮助你进行非法放贷。给几千元的“包装费”、“渠道费”的人十个人里边就有九个是骗子。正规的贷款中介赚取的是服务费，并且会帮你找到合适的理财产品或者改善你的申请条件，而不会收取费用并代为办理审批手续——这是违法的行为，没有人敢这么做！

第三种陷阱是最不容易被人发现的，那就是没有考虑到整体的成本。许多平台宣称的日利率为万分之五，并不是很高吧？按照年化计算的话就是18.25%，再加上各种服务费、担保费和手续费之后，总的成本可以达到百分之三十以上。半夜里头脑发热去借钱了，等到醒过来的时候已经掉进了一个陷阱里面。

这件事情怎么讲呢？贷款不同于买菜，越是着急就越应该保持冷静。见过很多人为了一个晚上着急而背负了数年的债务，其实并不值得。

什么时候晚上申请贷款会更有利呢？

说这么多的话，晚上去申请贷款就没有用了吗？其实并不是这样的。有一种情形是在晚上申请会更有利一些，那就是有些银行产品会在晚上进行额度更新或者释放额度。

不同的银行情况不同，而且变化很快，我只是知道一些而已。部分银行的线上消费贷款产品，在每天某个时间段会更新客户预授信额度，该时间段有的为凌晨，有的为早晨五、六点钟左右。如果正好在该时间段之前或者之后提出申请的话，那么你的信用额度就会比较高一些。

但是说实话，这个差别不大，并且各个城市的实际情况也有所不同，所以我不建议大家特意熬夜来抢这个时间段。为了几千元的额度差距而让自己睡不好觉、第二天上班没有精神还被扣绩效，值不值得呢？

另外，晚上申请贷款的人比较少，系统的压力也就小一些，所以审批的速度就会快一些。白天的结果要等到半个小时之后才能出来，而晚上的结果则只需要三到五分钟左右就可以得到。但是前提是你的资质要合格，如果资质不合格的话，即使过了三天也会被拒绝。

说到底，晚上一定会出结果的口子这件事情本身就是一个假命题。可以下款的，在白天也可以下；白天不能下的话，晚上也很难下了。声称晚上一定会下雨的人，或者是你本来就有条件的人，或者就是诱骗你去跳的人。

写在最后

做这一行时间长了就会发现有很多人在冲动之下做出了不好的选择。我的一个原则就是：凡是半夜来找我要贷款的人，我都先问他一句，“可以等明天早上再办吗？”能等待的，我会让对方耐心等待；不能等待的，则会帮助他找到目前最好的解决办法。

如果你目前急需资金的话，我的第一条建议就是：先平复一下自己的情绪，然后对自己的现有资产进行一次全面的梳理——信用卡还有多少可用额度？有亲戚朋友可以暂时借给我吗？工资卡在银行里是否有预先授信的情况呢？把能够使用的合法途径都用上之后再去考虑其他的事情。不要一开始就去搜索“晚上一定会下雨”的理由，因为找到的结果基本上都是陷阱。

小李在开始的时候怎么样了？让其先向朋友借钱过一夜，次日又帮其办理了一笔银行消费贷款，年利率为5.6%，分3年还清本金和利息，相比起他在深夜里胡乱点击各种网络借贷平台要节省很多钱。之后他就请我去吃了一顿火锅，并且告诉我差一点就被高利贷的人给骗上去了。这一顿火锅吃的很值得。