双黑花口子人人5000？别傻了，这钱你根本拿不到

上个月我到广州进行调研，在一家城中村的快餐店里面待了三天三夜。

该地距离火车站很近，人来人往、五花八门，在墙面上张贴着很多小广告。我发现了一个二十多岁的小伙子，这两天一直坐在同一个位置上玩手机，并且皱着眉头。第三天的时候我就忍不住凑了上去和他聊了几句，才知道他是在寻找什么叫做双黑花口子人人为五百。

小陈是一名送外卖的小哥，在上个月的时候因为摔伤了腿部而没有继续工作了半个月之久，并且他的房租马上就要到了。征信已经用完了，以前有过多次借款记录并且有几次逾期的情况，但是所有的正规渠道都被拒绝了。有人在网上说“双黑花”可以下款，于是他就相信了，并且……结果怎么样？

下载了七八个应用程序，填写了很多信息，但是没有看到任何钱，手机上又多出了几个陌生的应用程序，并且莫名其妙地被扣除了几十元的“会员费”。

这件事情我已经见过很多次了。

没有黑户贷款的可能性吗？

其实市场上存在一些审核比较宽松的小额贷款产品，“双黑花”这个说法本身就是很荒谬的。

什么是双黑呢？一般指的是征信黑名单和法院失信被执行人。什么叫做花呢？征信查询记录很多，有好几页了。这样的资质，正规银行是不敢想象的，小贷公司也要三思而行。

那些广告上写着“双黑花口子人人5000”的，十之八九都是两种情况之一：或者是纯粹的诈骗信息，或者是利率极高让人觉得不可思议的高利贷。

我去采访了一个做催收的人，他说给我讲了一个数据，在他们公司的坏账中，“双黑”资质放出去的钱，能收回的比例只有百分之五左右。那么正规放贷的人怎么会去做这样的亏本生意呢？

看到过的三个坑

上个月我去长沙采访了一起案件，给我留下了很深的印象。

当事人为一个做装修的小老板，名叫周某，四十几岁的样子。因为资金周转不灵，所以他在网上搜索这样的“黑户必下”信息。有人给他发了微信，并且告诉他可以办理贷款业务，但是要先支付800元作为“包装费”。

他交了。

对方表示资料已经审核通过了，但是还需要缴纳1500元“保证金”，以证明自己的还款能力。又去交钱了。那么接下来怎么办呢？把这个人给踢出去了。

这样的骗局很普遍，但是每天还是会有人被骗。也就是说，在人急需用钱的时候，人的判断能力就会降低。

另外一种比较隐秘的陷阱就是“套路贷”。

2022年我到浙江调研时遇到了一位单亲妈妈，在某款软件上借了三千块钱，合同上的年利率为百分之二十四，看上去还可以吧？但是合同中有一项“服务费”，每月需要支付五百多元。

她借了三千块，但是只拿到了两千四百元，并且在三个月之内就归还了接近五千元。这是正常的吗？

第三种情况就是个人隐私被侵犯了。

那些标榜着“双黑花口子人人5000”的平台，并不是真正的放贷机构，而是用来搜集用户信息的地方。填写好身份证号、银行卡号和通讯录之后，他们就会把这些信息卖到诈骗集团那里去。一段时间后你会收到各种各样的骚扰电话，还有人假冒公检法给你打电话进行诈骗。

那么真正的缺钱又该怎么办呢？

说实话，并不是来浇冷水的，而是要让大家知道实际情况。

如果您的征信只有“花”的程度，并没有达到“黑”的地步的话，其实还有其他的途径可以走。例如一些消费金融公司对于查询次数的要求要比银行低很多。上个月我去试用了一款来自消费金融公司的贷款产品，在一个月之内被查了五次，但是仍然拿到了八千元的授信额度。

具体的公司名字我就不再提了，以免引起不必要的误会，另外各地的规定也不一样，所以不能保证所有地方都适用。

如果是真的“双黑”，那么从正规途径获得的机会就很小了。此时最可靠的方法就是向亲朋好友借钱或者把手中的东西卖掉来解决资金问题。

别觉得丢人。

被高利贷纠缠不清的时候，比向朋友开口借钱更丢人。

黑户子大概在五千元左右，申请的时候需要注意哪些问题呢？

我知道这样下去肯定会有人想要试一试的。那么我来给你提几点操作上的注意吧，应该可以避免一些问题的发生。

第一种情况是，在放款之前收取费用的，全部列入黑名单。正规贷款只收利息和服务费，并且从放款金额中扣除，不会要求你先转钱。

第二就是看利率。年化率大于36%的部分，法律规定不予支持，可以不用偿还超出部分。但是很多平台都会以各种名义把利息隐藏起来，例如“会员费”、“服务费”、“担保费”。计算出实际拿到的钱和总的还款金额之后再进行除法运算就可以得到结果了。

第三、不要随便把通讯录给别人。很多APP都会请求获取用户的通讯录信息，并且声称这是为了“风险控制”。他们的目的是在催债时给你家人的电话打过去。可以不给的权限就不要给，或者填写资料时只填一些无关紧要的联系方式。

第四是保留证据。把聊天记录、转账记录和合同截图都保存下来。如果以后出现争议的话，这些就是用来维护自己权益的重要凭证了。

我曾经采访过一位律师，他是做民间借贷纠纷方面的。他说很多借款人都输了官司是因为没有足够的证据来证明自己是受害者。

有件事情要跟大家说明一下。

网上的“内部渠道”、“中介代办”的东西基本上都是骗人的。真正做银行的人，会为了保住自己的饭碗而给你开通“绿色通道”吗？声称自己有关系的中介机构，或者是用来诈骗钱财的，或者是帮助你顺利办理手续，并且收取一定的费用。

我有一个做贷款中介的朋友，他说，“我们所说的‘包过’其实也就是把你的资料美化一下，收入填高一点，工作单位也填好听一些。”但是这属于骗贷行为，如果被发现的话，后果非常严重。

说出一些网络上找不到的东西

做调查记者几年来，我已经积累了行业的许多内幕信息，其中大部分不能公开，但是有一些是可以透露出来的。

某股份制银行支行长和我谈过，他们每个月都会有一个“冲量”的指标，在季度末和年底的时候压力更大一些。此时有些平时会遭到拒绝的申请可以得到宽限的标准通过。并不是所有的银行都是这样的情况，但是有这种现象的存在。

如果征信不是非常糟糕的话，在每个季度结束后的最后一周提出申请，成功的几率会高一些。但是这只是一个个人的看法，并不能保证一定有效果。

另外还有个大家都不太清楚的小秘密就是申请的时间也很重要。

工作日早上十点到十一点提交的申请，一般都会被批准，而周末或者晚上的申请则不容易通过。此时审核人员都在岗上，所以系统的自动审核加上人工复核的效果最好。周末、节假日的时候，很多平台都是由系统进行自动审核，但是标准却更加严格了。

这是我一个做风控的朋友告诉我的，他所在公司的数据也显示有这样一种区别。

另外各个地方的审批标准也各不相同。一线城市的竞争很激烈，产品种类多，门槛也比较低。三、四线城市的选项很少，大部分平台都不提供服务。如果是在小城市的话，也可以选择线上全国性的产品，并不是只有本地的小额贷款公司才好用。

说这么多的意思就是：双黑花口子人人为五百这样的广告可以看一下，但是不要当真。

竟然会有这样的事情发生到你的头上吗？

放贷的人很会计算，他们的计算要比你的准确得多。

我在写这篇文的时候，小陈这个小伙子还在我的微信里面。之后他又怎样呢？听说他是向老乡借了两千块钱来先付房租的，等腿好之后再继续送外卖。尽管很累，但是没有掉入这些陷阱中去。

有时候承认事实要比幻想好得多。