征信黑花了钱还了能白吗？银行经理告诉你残酷真相

昨天晚上十点左右的时候，我在下班之前收到了一条短信。是老客户的语音，听上去都要哭出来了，他说自己好不容易把逾期的那笔网贷还上之后，今天去申请房贷却被秒拒了，问我为什么征信还没有恢复过来。这是很常见的事情，人们认为还清欠款就可以高枕无忧了，实际上并不是这样。征信黑花了钱之后还能不能得到赔偿？今天我作为银行人来给大家介绍一下审批系统中的一些“隐形规则”，以免大家白忙活一场。

征信黑名单的人把钱还上之后就可以消除不良记录了吗？不要被蒙蔽了

首先给出一个确定的答案：不能马上得到好处，并且可能会等到五年的将来。人们头脑中的概念就是“欠债还钱，天经地义”，认为把钱还上之后，征信上面留下的痕迹就会立即消除。其实这样的想法很幼稚。征信系统的记录的是你的信用历史，并不是你现在账户里的余额情况。你已经逾期了，这是一个既定的事实，就好比脸上被别人打了一拳一样，淤青消除了，但是被打过的这件事却是无法抹去的。

我所在银行的审批系统有一张内部评分表，但是外人是无法查询到的。逾期记录被报送至人民银行之后，并不是你还没有还款就可以免除责任，“逾期”二字就会使你的信用等级下降一档。你把钱还上了之后，“逾期”的状态就会变成“已结清”，看上去好像好一些了，但是那条“7”（表示逾期180天以上）仍然很扎眼地出现在报告中。凡是告诉你可以用钱来洗白的人都是骗子。也就是说除了等待时间自然消逝之外，并无其他办法可以彻底消除这条记录。

征信被拉黑之后，还清欠款之后多久可以恢复正常的贷款资格

这是人们最为关注的一个问题。具体多久才能好呢？要看你欠的钱有多少。见过很多客户，虽然已经把钱还上去了，但是仍然贷不到款，急得团团转。其中有一个很重要的地方叫做“连三累六”。如果连续三个月都出现逾期的情况，或者是累计达到六次以上的逾期行为的话，那么基本上就会被所有的银行列入黑名单当中去。

上一年有一个叫张小餐饮的人找到我想要办理一笔经营贷款。去年由于疫情导致的资金链问题使得他的信用卡已经逾期四个月了。之后生意好起来，在今年三月把所有的欠款都还清了。到年底来向我要贷款的时候，系统一查就是拒绝。他说：“经理，我已经还清了几个月的钱了，为什么还不可以？”

这就形成了一个错误的认识。还款之后的第一步就是看“静默期”。一般情况下，严重的逾期记录，在你把钱还上之后开始计算的话，需要保持五年的时间。但是在这五年的过程中，随着时间的流逝，你的评分会逐渐恢复。有的小银行或者信托公司看到你已经还清了两年的流水很好，就给你放款了，但是利率呢，肯定是很高很吓人的。如果我告诉你有捷径可以走的话怎么办？没有门路的话只能好好经营自己的信用了。

各个银行之间的政策宽松程度也是不一样的。根据我的观察，国有大行是相当严格的，“连三”就会被否决。但是有些城商行和农商行为了争夺客户，在你提供足够资产证明或者找一个可靠的担保人的情况下，可能会睁一只眼闭一只眼。具体的名单我不列举了，因为每个城市的实际情况都不同，大家可以到当地的网点询问，不要在网路上随便搜索，网上找到的信息大部分都是中介发布的虚假信息。

“洗白”的方法千万不能相信

说到这儿，就不能不提到市场上存在的各种黑色产业。有的人因为征信问题而着急上火，于是就去寻找所谓的“内部渠道”或者“专业洗白”的途径来解决自己的问题，这些广告看上去很吸引人吧？不要想那么多，这些都是陷阱。

之前有一个客户听了中介的话之后就花掉了八千元去做所谓的“异议申诉”。中介说可以把原因归结为银行没有及时通知到、或者是由于系统的故障造成的逾期。那么最后的结果是什么呢？把材料递上去后，央行查询了一下，发现都是假的东西，并且直接拒绝了。除了打水漂之外，在征信报告里还会留下一条“恶意异议”的记录，这样一来就更加麻烦了，原本还可以沟通一下的，现在完全没有希望了。

另外一种说法叫做“征信修复”。这个词听上去很高大上，其实也就是钻了规则的空子。比如说由于特殊的缘故（住院、被拘留等等），而产生了逾期的情况的话，也是可以提出申诉并附上相关证明材料来解决的。但是必须要有真实的事件发生，否则中介所说的“修复”不过是给你做假照片、编造证件而已。如果被发现了的话，除了要承担相应的法律责任之外，在之后想要办理贷款的时候也会非常困难。这件事的风险很大，我绝不会建议客户去做这件事情。

怎样进行“养征信”

既然征信黑名单花销了钱之后仍然无法立刻恢复到正常状态，那么我们还能做什么呢？方法是有的，但是比较慢，需要等待。第一件事情就是把你的所有信用卡和贷款账户都列出来，并且要保证没有遗漏任何一笔债务。即使只有一两块钱没有还清的话也会一直挂在那里，这样的话就真的成了“钉子户”了。

第二、保留一张正常的信用卡使用。不要把所有的银行卡都注销了，这样也不好。每月刷几百块钱，并且按时还清欠款，在此过程中产生一些正面的资金流动记录。这就相当于从头再来积累好人缘，慢慢地把这些不好的印象给抹去。银行查征信的时候会查看你的最近两年的情况。如果这两年来你一直都很守规矩的话，那么之前留下的不良影响也会逐渐消退。

另外要提醒的是不要经常点击网贷平台上的“查额度”按钮。每次点击都会在征信系统中增加一条关于“贷款审批”的查询信息。上周我看的一个客户的网贷记录有二十几次了，并没有成功借款，但是查询次数已经把整个报告都塞满了。这样的“花征信”，比逾期还要难以对付，银行看到后会认为你是极度缺钱的人，谁还会借钱给你呢？

不要抱有希望了，正视问题才是最好的解决办法

写了那么多，其实就是想告诉读者一个道理：征信这个东西，建立起来很难，破坏它却很容易。有关征信黑花了钱之后还能不能得到赔偿问题的答案也已经很清楚了，那就是还款是一种责任，并不是用来做交易的筹码。不能期望把欠的钱还上之后就什么事都没有了。

我知道有些人的确是遇到困难了，所以才逾期的。生活中总会有意料之外的事情发生，每个人都会遇到困境的时候吧？但是既然事情已经发生了，那就不要想着走捷径了。声称可以解决所有问题的中介机构，或者是想要骗取你钱财的人，或者是利用你的个人信息来做其他事情的人。

我在这个领域工作了很多年，见过很多由于征信问题而不能买房子、买车的人。说实话，看的时候会有些心疼。但是规则就是规则，银行并不是慈善机构，我们的审批是有红线限制的。问一下有没有什么特殊情况呢？虽然有可能存在，但是中奖的概率却比中彩票还要小得多，所以不要把所有的希望都放在这样的事情上面。

与其花很多时间去想怎样才能把征信给洗白，倒不如踏踏实实地去做自己的事情，把目前所欠下的债务好好地处理一下。最好的治疗方式就是等待五年的时间过去之后，所有的状况都会得到改善。到那时你要小心一些，不要让自己再次被列入黑名单之中。

如果你目前正打算申请贷款的话，不要急于前往银行碰壁，在花费几百元之后再自行查询一份详细的个人信用报告，看看自己的情况到底有多糟糕，心中有数后再做决定。