我以为保单借款不还没事，结果征信花了才发现这些网贷口子全是坑

到了2028年秋天的时候，老李拿着被拒绝了的房贷申请书的时候后悔莫及。他认为保单借款就是自己借的钱，并且认为即使不还款也不会有什么影响，但是没想到的是保单失效的同时也把征信给搞坏了。很多人的资金链出现问题之后就会四处寻找出路，特别是征信出了问题的人总是想知道还有哪些地方可以贷款。那么，如果保单借款没有还清会怎样？市场上有各种各样的说法市场上有很多关于这个的说法但是它不能替代人的判断能力。但是它不能代替人做决策。但是它不能取代人的判断力。但是它不能代替人的判断力。但是它不能代替人的判断力。但是它不能代替人的判断力。但是它不能代替人的判断力。但是它不能代替人的判断力。但是它不能代替人的判断力。但是它不能代替人的判断力。但是它不能代替人的判断力。但是它不可以替代人的判断力。但是它不能代替人的判断力。但是它不能代替人的判断力。但是它并不能完全替代人。但是它的效果是有限的。征信花完了就可以去借网贷了是否存在呢？那么所谓的“口子”的额度又是多少呢？又会是一个什么样的陷阱呢？

很多人的理解中存在着误区，即认为保单借款就是用现金价值作抵押，并且如果不按时还款的话，保险公司也无权向本人采取任何措施。这样的观点是错误的。保单借款实际上就是一种借贷行为，在期满未偿还的情况下，产生的利息将会被计入到本金之中进行复利计算当中去，当总的金额达到或者超过了保单所对应的现金价值之后，整个保险合同就会自动失效，之前所有的保障也就随之消失。更为严重的是一些公司已经开始把欠款信息上传到征信系统里了，这样长期拖欠就会被记入央行征信系统，并产生负面信用记录。

当征信变成“花”之后，正规银行的信贷之门基本上也就关闭了。此时人们的目光都集中到了网贷口子上面。市场上有一些对于征信的要求比较低的平台，主要是小贷公司、消费金融公司等。有的主打“应急周转”，额度一般为500-5000元不等，期限多为7-30天左右。该类平台的审核标准以用户活跃度以及手机运营商的数据为主，并不是只看征信报告，放款的速度很快，在半个小时之内就可以到账。

除了超短时间内的漏洞之外，还有部分消费金融产品的服务额度较大，在1万至5万元之间，并且可以分为3-12期。该类平台声称即使征信花也可以借钱，但是前提条件是申请者要有稳定的收入来源或者参加社会保险、住房公积金计划，或者是拥有具有经济价值的保险合同。这就是一个违背常理的地方：由于保单借款没有归还造成不良记录，但是其他的金融机构仍然会因为你的保单而向你发放贷款，只是利率非常高。关于用户的评价情况而言，这个类型的平台口碑两极分化严重，急需用钱的人认为它是救命稻草，但是大多数人都对它的综合年化利率接近法定红线以及砍头息的现象表示不满。

在使用这些网贷平台的时候要明白它的优点和缺点。好处就是门槛低、放款快，可以解燃眉之急；但是坏处就是利率高、期限短，很容易掉入以贷养贷的陷阱中去。注意防范“包装资料”的骗局，在此之前要了解清楚该平台是否有合法的金融许可证，并且不能够遇到非法集资以及暴力讨债的情况。

以下为用户比较关注的一些问题的回答：

用户问到的问题是：保单借款逾期多长时间会影响到个人的征信呢？

答案是：一般在宽限期过后没有还清贷款的话，保险公司就可以把逾期的信息上传到征信系统里了，但是具体的日期要根据保险合同来确定。

用户的问题是：征信花完了之后还有哪些合法的借贷途径可以使用？

答案是：可以试着用有牌照的消费金融公司的App来操作，或者是某些电商平台上的一些金融产品，比如某团借钱、某东金条等等，有的时候对于存量用户的征信要求会降低一些，但是额度不固定。

用户问到的问题是：网贷口子申请太多会有怎样的结果呢？

短期之内多次提出申请的话，大数据风控评分就会被扣分，不但通过率会大大降低，还会受到诈骗电话的骚扰，并且个人信息泄露的风险也很大。