我试了那些所谓容易下款不上征信的网贷app，发现真正无视逾期大数据的真相有点扎心

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在我的脸上，看到购物车中一直想要购买的商品之后又看了看自己卡里的余额，这样的感觉应该很多人都有体会吧。就是在这样的情况下，人们最有可能搜索到的是容易下款但是不经过征信可以打开缺口，并且希望找到不考虑逾期数据的大数据网贷APP用来解燃眉之急。但是能够避开征信系统的人又是什么呢？为了解开这个谜团，我花费了大量时间进行实验并加以证实，最后得出结论：我们认为可以依靠的一些方法，并不是那么可靠。

再说一下大家都很关心的额度方面的问题。市场上一些声称可以忽略黑白户的小贷公司，例如极融、桔多多、洋钱罐等，其实也都有自己的风控机制。尽管它们目前不会被纳入央行征信系统中去，但是也不能因此就认为完全没有留下任何痕迹了。该类平台的额度一般为1000-50000元，在第一次申请时多给2000元左右，并且使用期限一般是3-12个月。表面上看申请条件比较宽松，只需要实名制手机号、身份证以及银行卡即可，但是实际上他们会用运营商的数据来判断你的人际关系是否稳定。如果你的通话记录很少或者最近经常更换电话号码的话，那么拒贷的概率仍然很大。

再说一下关于评价的部分。我浏览了一些贷款论坛以及社群中大量的用户的真反馈。榕树贷款、分期乐等平台的用户评价是褒贬不一的。一部分人认为这样可以解决燃眉之急，下款时间一般都在半个小时之内，并且所有的操作都是在线上进行的，所以用户体验很好。但是另外一部分用户表示不满，因为这些平台虽然不查征信，但是利息计算的方式比较隐秘，综合年化利率常常接近法定红线，有的还会出现“砍头息”的现象。例如借款3000元的话，实际上只能拿到2700元，而还款时又要按照3000元来计算利息，这样的隐形费用使得许多借款人的生活十分艰难。

优劣之分我们要一分为二地去认识它。优点是：申请门槛较低、放款速度很快、不会查询央行征信对于急需资金并且征信已经被占用的客户而言，这是一条唯一的出路。但是它的缺点也很严重：利率高、催收方式暴力、而且有个人信息泄露的风险。另外很多平台都会接入百行征信或者网贷大数据，在这样的平台上出现逾期行为的话，“网黑”指数就会迅速上升，之后想要再申请其他的正规贷款基本上就不可能被批准了。因此，“完全不理会逾期数据大潮”的说法更多的只是一种营销噱头而已，并不是说数据来源不一样。

申请网贷的时候要注意以下几点：第一点就是不能相信任何放款之前收取费用的行为，比如工本费、解冻费、验证费等等都是诈骗行为。第二步就是认真查看借款合同中有关逾期罚息以及违约金的内容，在一些平台上逾期罚息是以小时为单位来计算的。第三点就是量入为出，不可借债还债。高利贷网贷好比止疼药一样，只能暂时缓解症状，并不能根除病因，如果长期使用的话就会使债务越来越大。

为了解决用户的疑问，我把用户们比较关注的一些问题都列出来并加以回答：

用户的问题是：我用了大数据之后还可以申请贷款吗？
答案：有这个可能，但是金额不大。一些平台比如小赢卡贷、安逸花等，如果老用户并且之前的还款情况好，即使大数据花掉了也会继续给续借额度，但是新用户的通过率就会大大下降。可以先用自己常用的支付软件里的借款功能。

用户问到：如果网贷APP出现逾期的情况又该怎么办呢？
答案是：不上传到央行征信系统，但是会被打上无数个电话轰炸你，还会骚扰你的通讯录里的朋友。另外你的网贷数据也会被染黑，之后再想申请其他的网贷就很难了。对于一些数额比较大的逾期情况，平台最后会采取法律手段来追讨欠款。

用户的问题是：有不需要还钱的平台吗？
答案是：这是个骗局。无论是正常的还是不正常的借贷关系中，本金以及合法的利息都应当被归还。声称可以不用还款的平台，一般都是为了获取你的个人信息来贩卖，并且会诱使你去做一些非法的事情，请不要因为贪图小便宜而犯下更大的错误。