我试了那些号称无视风控大数据只要公积金的网贷，结果有点意外

夜晚的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在了人的脸上，看到这些一连串的“综合评分不够”之后，人们都会想到一个问题：难道真的没有人了吗？不管风控大数据只用公积金那么就可以下款了吗？这样的欲望使人不能不搜索那些声称无视一切的网贷希望得到一些帮助。市场上真的有这样神奇的产品吗？拥有公积金就可以高枕无忧了吗？今天我们一起来看看其中的原因是什么。

其实市场上还是有一些比较友好给公积金用户的理财产品，并且不会出现完全不考虑风险控制的情况。所谓无视风控大数据更多的时候是作为一种营销噱头或者对一些特定的小额贷款公司的夸大宣传。真正的可靠平台，例如银行系的消费贷款产品，其实非常欢迎有公积金缴纳记录的人群。

比如大家熟知的招商银行闪电贷如果你的公积金已经连续缴纳了两年，并且基数不低于五千元的话，即使你的征信上有一些小问题，那么系统也会给你一个很高的额度，一般都在五万元到三十万元之间，最长期限可以达到三年半。现在的年化利率基本都在3.6%以下了，比起那些没有名气的小额贷款要好很多。比如说平安普惠或者借呗公积金授权之后，系统就会判断出你工作的稳定性，并且相应的提高额度。借呗的额度一般是1000-30万元之间，日利率为千分之二至千分之五之间，可以随时借款、随时还款。

那么为什么还会有人认为很难贷款呢？其实很多标榜自己是“不计后果”的平台，实际上就是查询征信但是忽视了负债从事该工作的单位。例如一些有牌照的消费金融公司，如马上消费金融额度一般为2000-5万元之间，期限可以自由选择，分为3-12期。该类平台的特点就是你只要有公积金在缴纳，即使大数据有些许瑕疵，但是只要不存在当下的逾期情况的话，基本上就可以拿到几百元到几万元不等的资金来解燃眉之急了。但是成本就是利率比较高，综合下来年化利率大约在18%-24%左右。

用户对于该类产品的好坏意见也各不相同。有人说：“很方便啊，授权公积金马上就能拿到五万元，真是解燃眉之急。”但是也有用户抱怨说：“说是要忽略风险控制，但实际上申请后仍然被拒绝，或者是只给到五百元的小额贷款，并没有起到作用。”其实这里面的道理就是：公积金可以证明你的还款能力，但是并不能证明你能够还清所有的债务。如果负债率达到极限的时候，系统还是会拒绝你。

对上述产品进行分析。优点是：门槛相对透明公积金可以大大提高通过率以及贷款额度放款速度快大部分都可以做到即付即收。但是缺点也很多：银行系的产品对于查询次数有严格的限制，如果在最近三个月内查询超过六次就会被冻结；而消费金融系的产品利率较高，比如借一万块钱一年后还款的话，可能会多出两千元的利息。

以下几点需要注意的是：1. 不要相信任何需要你先支付工本费、解冻费等费用才能拿到贷款的平台；2. 不能忽视风控这个环节，否则就会出现风险。第二，“无视风控”的说法也是有边界的，即不能出现坏账、冻结和当期逾期的情况第三、经常去申请这些网络贷款的话，你的征信查询次数就会很多，到时想要办理房贷或者车贷就会很难了。

把人们比较关心的一些问题都回答一遍：

公积金基数太低的话，也就是两千多元了，可以申请吗？
答：可以，但是额度不会很高，建议使用借呗、微粒贷等互联网信贷产品，也可以用招联金融。

问：征信被拉黑之后，公积金还能用吗？
答：如果是真正的黑户的话，在正规平台上基本上是没有机会的了，那些声称可以下注的网站，多半都是高利贷或者是诈骗分子。

问：申请贷款不成功的话，会不会查询到我的征信呢？
答：只要点开申请，大部分都会在征信里留下一条“贷款审批”的查询痕迹，因此不要随便点击。