无需芝麻认证的贷款平台：被坑了三次后，我摸清了这些门道

2019年的时候，我是很着急的。

做生意亏了20多万元，信用卡被刷爆了，每天接到的电话都是催债的人打来的。当时有一个“朋友”向我推荐了一个口子，说可以不用查征信直接放款，并且还立刻下了订单。那么最后的结果是什么呢？没有看到钱之前先要交出500元的“工本费”，之后还要再付1000元的“解冻费”。等我自己意识到自己上当受骗的时候，对方已经把我的联系方式给删掉了。这段时间里我一直都在寻找不需要芝麻认证就可以申请到的贷款平台因为我的芝麻分已经很低了，所以不能通过正常的途径来申请贷款。经过很多次失败的经验之后，我才知道一个真理：没有门槛的地方往往会有更深的陷阱。

为什么人们一定要找到没有芝麻分的方法

其实大家都心知肚明。

可以使用正规银行、可以使用支付宝借呗、微信微粒贷的人，谁会去费心去做这些事情呢？找到这样的平台的人大都是征信已经被用尽了或者是芝麻信用分数很低，在主流渠道上很难借到钱。那时候我的借呗额度是3万元，现在已经降为零了，就连微信微粒贷也找不到入口了。此时网上的各种广告，“不管黑白”、“不管芝麻分”、“秒下款”，就仿佛是救星一样。

但是说到底，这根稻草往往会把人勒死。

我曾经尝试过很多个号称“零门槛”的网站。有的已经下款了，但是拿到手只有1万元，而合同上却写着要交1.3万元，其中的3千元就被当作“服务费”扣除掉了。还有更加荒唐的情况，借出五千元，在七天之内归还款项为五千五百元，按照这样的方式计算出来的年化利率简直让人难以置信。当时我根本没有时间去考虑这么多事情，只想着怎么把钱弄到手就可以了。那么最后的结果是什么呢？拆东墙补西墙，漏洞越来越多。

真正的可靠不需芝麻认证的贷款平台是什么样的

经过多次被骗之后，我就变得很小心谨慎了。不看广告就会点击的人，我会去了解这个平台的情况。之后我才知道市场上真的有不查芝麻分也可以申请到贷款的合法途径但是它们有一些相同的特性：

第一是持有驾照。不管它的名字是什么，在后面都有消费金融公司、小贷公司的执照。该信息可以在APP中的“关于本行”或借款合同中找到，如果没有牌照的话就不要去接触了。

第二是利率公开。正规的平台在你借出资金前会把年化利率告诉你的。只给你讲“每天几十元”的人基本上都是有问题的。我曾经见过一个平台，在宣传时声称的日息为万分之三，但是实际上合同中还有许多其他的费用，所以总的年化率可以达到六七十个百分点左右。现在我可以一眼看出这是个陷阱。

第三种情况就是没有上征信的很少见。很多的人来找不需要芝麻认证就可以申请到的贷款平台其实是为了找不到征信的原因。现在的正规持牌机构基本上都已经接入了央行征信系统。没有经过征信的，或者是高利贷、诈骗分子。后来我用了一个平台，并不是因为它看芝麻分，而是因为每一笔借款都会被记录到征信报告里去，这样我就安心了——毕竟它不会胡作非为。

这些年我遇到的一些问题

两个具体的事例是怎样的？

第一种就是“会员费”的陷阱。2020年年初的时候，我下载了一个叫做“速借”的APP（具体的名称已经忘记了，但是类似的应用有很多）。注册后会告诉我必须要开通会员才可以借款，并且会员费为每月199元。我认为199块钱并不算多，所以我就把钱给了对方。结果付款之后审核没有通过，钱没有借到，会员费也没有退还。现在见到这样的情况很多了，其实就是为了你的会员费而存在的，并不是真的想要借给你钱。

第二就是“砍头息”的陷阱。比较隐秘一些。一次我向朋友借了八千元，但是合同上面写着借款数额为八千，实际上只收到了六千四百元。我去问客服，客服告诉我这1600元是“咨询费”，先收后退不退。我当时很着急要用钱，所以只好认输。其实，在监管部门看来这是不允许的行为，但是很多小平台仍然这样做。在借钱前要弄明白自己能拿到多少？合同上写的价格是多少呢？另外还有其他的收费吗？

怎样才能知道某个平台是否可以接触

我目前有一个简单的方法来区分它们：

• 查询车辆信息。可以使用企查查、天眼查等工具来查询该公司是否拥有小贷或消金公司的资质。
• 显示利率的方式。正规的平台会把年化利率（APR）放在显眼的位置，并且一般都在24%-36%这个区间内。大于36%的部分就直接PASS了。
• 阅读合同条款。主要看的是“费用”这一项中是否有服务费、咨询费、担保费等等各种各样的收费项目。

完成这三个步骤之后，基本上可以排除掉九成半的坑了。

没有芝麻分的情况下可以使用的贷款途径有哪些

具体来说就是。如果芝麻分很低或者征信不好的话，还有什么途径可以去试试看呢？

第一种就是有牌照的消费金融公司。比如马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融等都拥有自己的风控体系，并不是完全依靠芝麻分来判断用户的信用状况。我的一个朋友芝麻分才五百出头，在马上消费金融上贷款了，因为马上消费金融主要是看运营商的数据和电商的数据。但是利率要比银行高一些，年化大约为18%-24%，不过它是合法的。

第二类是部分银行系的线上信贷业务。这并不是所有人都知道的事情。一些城商行和农商行推出的一些线上贷款产品，风险控制的标准不同于大型商业银行。上个月我去了一家城商行办理“快贷”业务，“快贷”不需要查看芝麻分，只根据你是否有社保来决定是否放款。我当时社保断了几个月没有通过审核，但是另外一个朋友虽然有逾期记录但是由于社保一直都在缴纳所以也顺利通过了审批。额度不大，只有两万元左右，但是可以应急使用。

第三种就是一些互联网公司所推出的贷款业务。我不会点出名字来引起广告嫌疑。但是可以去了解下各个电商平台上分期产品的条件，并不是所有的都要求查看芝麻信用分，有的只根据用户在该平台上的消费情况来决定是否放款。比如说你经常在某一个电商网站上购物，收货地址固定不变，并且从没有发生过退换货的情况的话，那么它可能会给你的账户开通一定的借款权限。

掏心窝子说的话

写了这么多，并不是要教你怎么去“借钱”，而是要让你知道怎样才能避免上当受骗。见过很多因为缺少几千元而陷入困境的人，最终被高利贷带入了一个无法自拔的世界里，家里也变得一贫如洗。前年有一位读者向我倾诉自己的遭遇，在一个没有门槛的地方借到了三千块钱，三个月之后就变成了两万多元。这样的事情每天都会上演。

借钱的事情最好还是不要去借比较好。

实在需要借款的话，首先要弄明白自己是否能够按时还款，并且计算出实际的利息支出是多少。不要因为“无门槛”、“秒下款”的字样而放松警惕。看上去很容易得到的钱，其实付出的代价很大。

到现在为止我已经把债务全部还完了，一共用了三年半的时间。经过三年的学习之后，我知道最宝贵的东西并不是“零成本”或者“无门槛”的钱。