借了发贷款app下载前，先听句劝：别让一次点击毁了征信

昨天下午3点左右的时候，我去上厕所的时候小王向我做了个眼神。

我去到那里看的时候，发现是一个二十来岁的年轻人，脸上的血色很重，手机上都是各种贷款软件的图标。

他点了很多个平台，但是额度都是零或者“综合评分不达标”，现在急需5000元来交房租，请问可以帮到我吗？

我拿起手机看了一眼，天啊，征信查询记录一栏里最近一个月就被查了十八次。

小伙子在应用商店里搜索使用的是借款贷款APP看到哪里就点击哪里，觉得点多点应该可以拿到钱。

说实话，这样的事情每个月都会发生很多次。

很多人的想法是点击一下APP就没有任何代价了，其实每次点击都会对征信造成伤害。

点开贷款APP之后，额度怎么会变成零呢？

这件事情很复杂，但是其中的道理却很简单。

每一个贷款APP后面都有一个征信系统，在你点击“查看额度”的时候，系统就会查询你的征信。

银行里面把这叫做“多头借贷”。

如果一个人在十八个陌生人面前借钱的话，你觉得他会很缺钱吗？

一定可以坚持下去的。

我们在审核时发现近一个月内被查询超过六次的人基本上都会被拒绝，甚至不会去查看具体的资质情况。

去年还没有这种情况发生，但是今年由于政策收紧、风控模型中对查询次数的分值被提高到了很高的位置。

具体的数值我不能透露出来，但是可以肯定的是非常厉害。

所以那些搜了使用的是借款贷款APP然后就胡乱点了，基本上都是在给自己设陷阱。

坑挖得很深了，以后想要办理正规银行的低利率贷款就不可能了。

贷款APP中存在很多猫腻，要比你想的多得多

我已经从业八年的经验了，见过很多因为使用了APP而损失惨重的用户。

一个做餐饮生意的人家去年因为疫情资金周转不灵，在某个APP上向别人借了二十万元。

合同上面写的是年利率为8%，应该没有什么问题吧？

结果放款时就从里面扣掉了两万元的服务费，只剩下十八万元了。

还没有结束，在还钱的时候他就发现，利息是以20万元为基数来计算的。

把上面的意思转换为另一种说法就是：按照这个计算方式的话，年化收益率会达到百分之三十五以上。

当他向我倾诉的时候，距离还款已经有一年多了，本金一点都没有减少，并且还多出了几万元的利息。

当时我就拍着大腿说，“你为什么不早一点去银行问一问呢？”

他觉得在网上看到的广告打得很响，所以认为这是个大的平台。

靠谱？

别傻了。

这些广告不告诉你的事情

很多贷款APP在应用商店的介绍页面上写着天花乱坠的话，“秒下款”、“免审核”、“黑户也可以贷款”。

也就是说能够写出这样广告语的人，基本上都是不正规的。

正规金融机构受到监管部门的约束，宣传的话有很多限制，并不会这样吹嘘。

我曾经看到过一份数据显示，在所有的P2P借贷平台上，有七成以上都是按照年化利率来计算利息，并且有些平台已经接近了36%的法定上限。

该数据为我所估测得出，并且各个城市的数值可能会有少许差异，但是总体上相差不大。

而且这些平台最喜欢玩的文字游戏就是把利息分成“服务费”、“管理费”、“担保费”等等不同的名字来逃避监管。

虽然名义上的利率并不高，但是经过计算之后就会发现其实很吓人。

什么样的贷款APP是值得下载的呢？

这个问题我已经回答了很多次了。

我建议大家首先查看放款方的情况。

APP只是一个外壳，真正的放款人是背后的资金方。

如果是放贷方写的是某家银行或者某家消费金融公司的话，那么就表示该放贷方是有合法资质的。

如果是某某小额贷款公司或者某某科技公司的名字的话，就需要提高警惕了。

另外一种方法就是，在下载前到天眼查、企查查等网站上查询该款软件的注册公司信息。

是否有金融牌照、有无大量的司法纠纷。

如果有很多官司的话，你会把钱借出去吗？

说到这儿，前段时间有一个客户的APP借款被平台卷走了，现在连还款通道都没有了。

他认为可以不还款，但是因为有逾期记录，在买房子时就被拒绝了。

最后闹到这个地步的话，他也只能出这笔钱，并且为此花费很多时间、精力。

在缺少资金的情况下应该如何做呢？

不能给出一个确切的答案，但是可以谈谈实际的情况。

如果您的征信情况还可以的话，那么就先去银行申请一下信用贷款吧。

目前很多银行都推出了线上的理财产品，利率要比网络借贷要低很多。

四大行产品年化利率一般为4%-6%，股份制银行稍高一些，但是仍然远远低于P2P。

如果征信费已经交过了，查询次数也超过了限制的话，那么就不要急于去申请了。

养三个月再说。

这三个月内要按期偿还已经借到的钱，并且不要点击任何查询额度的链接，也不要申请新的信用卡。

三个月之后查询记录的影响就会逐渐减小了。

具体的降低幅度各银行标准不一，只有我知道自己所在银行的规定，其他情况就不知道了。

另外一种情形就是你名下有房产或者汽车的话也可以进行抵押贷款。

抵押贷款对于征信的要求比较低，而且利率也比较低。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老顾客，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，是由于疏忽造成的。

他之前申请过一次信用贷款但是没有通过，之后我又帮他在抵押贷款上开了绿灯，并且把房子做成了第二顺位抵押物，拿到了三百万人民币，年利率是五点二。

他说，“如果早知道的话，就不用跑那么远了。”

不能说的话

我们公司有一个不成文的规定，在每个月底的时候审批就会比较宽松一些。

由于每个月都有一笔放贷的任务要完成，在月初的时候大家都不会急于办理贷款手续，审核也更加严格了。

到月底的时候如果还没有完成任务的话，尺度就可以稍微放松一些了。

该规律不保证所有的银行都会这样，但是我们行就是如此。

如果你真的急需用钱，并且满足了最基本的条件的话，就可以在月底的时候试一试。

另外不要轻信所谓的“内部关系”、“包过”的中介机构。

见过很多因为中介欺骗而到银行投诉的人。

能够帮助你的人都不会向你收取高昂的服务费，并且也不会许诺给你百分之百的成功率。

这些诺言都是没有根据的。

到此为止，我就想到了那位年轻人最后的情况。

把所有的乱七八糟的应用程序都删除掉之后再过三个月再去查一下自己的信用报告。

他当时很失望的样子离开了，认为我没有帮助到他。

但是三个月之后他就真的来了，征信也好了很多，我把他的房租给先垫上了，并且给他办了一张两万元额度的信用卡。

他说这是他第一次感觉到银行人也并不是那么无情。