没有工作也能下款？揭秘那些真正靠谱的不填工作能下的口子

前几天有一个叫小林的女孩来找我说：“老师，我现在在家里全职照顾孩子，想要借2万元来周转一下，请问有什么方法吗？”她的丈夫从事装修行业，收入不稳定，所以她不希望自己的丈夫知道自己借了钱。说实话，这样的要求我已经听到了不下几十次了。人们认为没有固定的工作就没有贷款的地方，但是并不完全是这样。市场上也存在着一些不填写工作可以留下的空当但是前提是你要知道这些背后的原因是什么，并不是盲目地去治疗。

为什么有的贷款可以不用填写工作信息就通过审批呢？

其实这件事要从头说起。银行以及各种金融机构在发放贷款的时候主要考虑的是一个问题，即你还得起这笔钱吗？工作证明只是一种参考因素，并不能成为唯一的评判依据。比如说工作证明就是你在相亲的时候带上的学历证一样，有了当然好，但是没有并不代表你就不是一个好人。有的人有工作但是月光族，而有的人没有固定的收入但是有稳定的现金流，后者的可靠性更高一些。

因此所谓的“口子”就是把审核的重点由工作证明转到其他的方面来。比如说你银行流水、社保缴纳记录、芝麻信用分数以及你平常的消费情况等。我的一个做自媒体的朋友，所有的收入都是通过平台打赏和广告费获得的，并没有固定的工作单位，但是每个月的流水都保持在两三千元左右。他向一家互联网银行申请了一款产品，并且很快得到了五万元的授信额度。也就是说，别人看中的其实是你的还贷能力，并不是一份文件。

没有查询到工作单位的情况下可以使用的贷款途径有哪些？

这个问题我已经回答了很多次了，今天就直接说吧。市场上比较常见的方法主要有以下几种：

• 互联网银行贷款：比如微众银行、网商银行等主要是根据你提供的数据来判断是否放款，并不是必须填写的工作信息。
• 消费金融公司的理财产品审批门槛低于银行，有的产品对于工作信息的要求不高，但是利率比较高。
• 保单贷如果你购买了商业保险的话，那么该份保单就具有现金价值，并且可以根据此来申请贷款。
• 社保/公积金贷只要你的缴费记录是完整的，不管是个体工商户还是自由职业者都可以证明你有稳定的收入来源。

去年十一月份的时候，我去帮助一个开奶茶店的年轻人做了一下规划，他的奶茶店已经开了三年了，生意还可以，但是从来没有给员工发过工资。之后我把支付宝流水和店铺执照一起拿给他，在某家互联网银行里申请了一笔八万元贷款。他说如果早知道这样就好了就不会到处找人帮忙了。这件事情又是什么意思呢？选择正确的途径要比任何事情都重要的多。

很容易被人忽视的一个地方

很多人的贷款时间选择也是有讲究的。一般而言，在月末或者季末时分，金融机构为了完成当月或本季度的目标而进行业绩冲刺，因此审批会比较容易通过。这件事情我是不愿意告诉别人的，但是想到这里就忍不住说了出来。不过，并不是一定要在那个时候才去申请，只要碰巧遇到这样的情况也行。具体的可以放宽到什么程度呢？不同的机构有不同的情况，我自己也不清楚，但是存在着这种情况。

那么“口子”是不是真的存在呢？

到此为止我就要泼点冷水了。标榜“不用填写工作信息就能马上拿到贷款”的平台中，有九成都是陷阱。怎样来判断呢？教大家一个方法：凡是要求你先付款的，就立刻把他拉黑。所谓的“包装费”、“渠道费”、“保证金”等等都是没有依据的。正规金融机构不会在放款之前向你收取任何费用。

用户我的一个客户叫王姐，在网上看到了一条广告，上面写着“没有工作、没有收入也可以申请到贷款”，于是就让王姐先付了2000元作为“资料费”。她问我是不是真的相信这个东西，我说，“你真傻呀！正规的贷款怎么会要求先付款呢？”她没有听进去，但是钱已经给了对方，并且把她的联系方式给删掉了。到现在我还记得她当时的懊悔的样子。因此天上不可能掉馅饼，掉下来的就是陷阱。

那真正靠谱的不填写工作可以留下的空当是什么样的呢？特点十分明显：利息处在合理的范围之内，合同条款清楚明了，并且不存在任何隐性收费项目，在放款之前也不会收取任何费用。满足上述条件的基本上就可以放心去申请了。

自由职业者的下款率可以怎么提升呢？

如果你没有稳定的工作但是又急需用钱的话，这里有一些实用的意见可以给你参考。第一，把你的收入情况整理清楚。什么是收入留痕呢？包括银行卡上的存款记录、微信和支付宝收到的钱款流水以及向客户开具的发票等。这些证据要比一份工作证明更具有说服力。

第二、保持良好的个人信用状况。这就很关键了。很多人都因为几百块钱的逾期而把自己的征信弄得很糟糕。一个人如果要建立自己的信用的话，那么就需要花费很多年的时间来慢慢累积起来，并且一旦出现错误就会被立刻抹去。想想吧，银行借给你钱的时候连你看过去的还款历史都不管不顾，这是多么荒唐的事情啊！

第三、不要经常去申请。有的人急需资金周转，一次性提交了七八个平台的信息，但是都没有通过审核。那么是什么原因呢？由于每申请一次都会产生征信上的查询记录，而查询次数过多的话，系统就会认为你是非常缺钱的人，并且存在较高的风险。这种事情我已经见多了，越是着急就越要申请，一申请就总是被拒绝，形成恶性循环。

关于利率的实话

说实话，不填写工作信息就可以申请到的贷款，其利率一般会比普通的信用贷款要高一些。因为机构所承担的风险比较大，所以收取点差也是合理的。年化利率为10%-18%之间的是正常的。大于24%，你就得考虑一下了。大于36%的就是违法的了，碰都不能碰。我所说的数字只是一个大致的范围，并且还需要根据产品的实际情况以及个人资质来确定具体的数值，不要太过苛求。

申请的时候最容易掉进去的坑

不查工作就可以办理这样的贷款的话，有好几个陷阱我是要提醒你的。第一种就是信息填写错误。有人为了增加额度，在没有工作的情况下编造了一个单位。那么最后的结果是什么呢？风控系统会进行核实，如果发现信息造假就会拒绝审批，并且还会被加入黑名单。为什么要做呢？如实填写为“自由职业”或者“个体经营”的话，反而更容易成功。

第二条陷阱就是忽视了对还款能力进行评价。能够贷款并不意味着你应当去借款。见过很多因为批下来之后没有按时还款而越欠越多的人，最后变成了一个无底洞。在借钱之前要先计算好每月需要偿还多少钱：每个月要还多少钱？你的收入可以负担得起吗？留出一定的空间给自己的话，不要把弦绷得太紧。

第三种陷阱就是没有仔细阅读合同就签字了。电子合同也属于合同的一种形式，在点击确认之后就会产生法律效力。我认为你应该至少花费五分钟左右的时间来浏览一下这份合同，尤其是有关于利率、逾期罚款以及提前还款的相关内容。如果有不明白的地方可以打电话给客服询问。不要嫌麻烦，现在方便，将来可能会更加麻烦。

说到底，不填写工作可以留下的空当虽然有，但是不能当作救命稻草来用，而应该作为一种手段。工具好用不好用，就看你怎样使用了。有的人就是利用这些钱把生意做得很大，有的人则是越陷越深。不同的是什么？即是否想过要借钱做什么以及如何还款。

最后一句话就是：能够不用借钱就不借，如果一定要借的话，就要选择合法途径，并且仔细阅读合同内容，在自己承受范围内进行借贷。