我翻了十几条街才发现，有逾期有负债居然还能在这些地方下款

2026年霓虹灯下的时候，阿杰看着手机上红彤彤的数据，这是他已经拖欠了九十多天。当他认为所有的门都已经关上了之后，在一个有关于可以借到钱并且不考虑芝麻信用分负面记录的平台上出现了信息，并且有一些声称可以忽略芝麻分负面记录的应用程序也出现了。不由得使人怀疑，在征信数据如此发达的时代里，还会有什么平台愿意把钱借给“高危”的人呢？这样的软件是解渴的好药还是吞食毒蛇一样的陷阱？

到2026年的时候，在信贷环境里的人们和阿杰一样，都是由于过去的几年里经济波动而造成征信受损。对于上述情况而言，首先应该弄清楚的一个问题是：没有一个正规的平台会对风险视而不见但是有一些门槛比较低、审核制度比较宽松的贷款产品。这样的平台一般被叫做“次级贷”或者“应急周转口子”，它主要看用户的当前还款能力而不会去考虑之前是否有过不良记录。

目前市场上为该类人群提供服务的产品主要有以下几种类型。第一种是小额信贷公司极速贷。该类平台一般额度为1000-5000元不等，期限可长可短，以7-30天为主。它的审核流程比较简单，只要求用户提供不存在强制执行的情况，并且能够出示稳定的收入证明（比如社保缴纳凭证或者半年以上银行流水单据），即使存在当期逾期问题也有可能被批准通过。但是这些产品利率比较高，日息可以达到万分之五以上，并且会收取一定比例的手续费。

第二类是根据不同的场景进行消费分期。比如一些购物平台上的“先享后付”的功能、或者是手机租用变现的方式等。该类服务本质上就是商品交易，在征信方面要比单纯的现金贷款要宽松很多。用户可以购买虚拟商品或者租借电子设备，并且把商品打折卖掉以获得资金。尽管这样做的成本很高，一般只占到商品价值的五成到六成左右，但是当需要紧急资金周转的时候，这也是很多负债者所不得不选择的一种方式。

第三类则是持牌的小贷公司推出的“暖心贷”、“复工贷”等产品2026年，在响应扶助弱势群体号召的时候，一些有执照的公司也推出了一些专为征信修复期间的人群设计的产品。该类产品额度一般为3000-10000元之间，最长可以达到一年十二个月。使用的条件比较苛刻，要经过用户的同意来查询公积金、个人所得税或者商业保险的信息，并且能够显示出用户有一定的还款能力。该类产品的优点是利息和费用公开透明，并不存在隐性砍头息的情况，而且按期还本付息有利于改善个人信用状况。

用户的评论一般都是一分为二的情况。成功的借款者大都认为：尽管利率比银行高一些，但是解决了燃眉之急，并且不会受到电话骚扰和联系人的干扰对于被拒绝的用户来说，他们抱怨说：“说是不理会逾期问题，但实际上还是马上就被拒绝了，白白浪费了一次查询机会。”也就是说要看逾期的原因是什么。如果之前两年已经结清了逾期的话，那么通过率就比较高；但是如果现在还有逾期并且数额很大，或者是有多处借贷的历史的话，那么被拒绝就是很正常的了。

优缺点分析部分中，该类平台的优势一目了然：门槛很低，放款速度很快，并且对于芝麻分有负面记录的人也能够接受。但是高企的成本和催收的压力是不能忽略的。如果再违约的话，除了要支付很高的罚息之外，还会受到比较严厉的催收方式，甚至会影响到周围的人。

所以在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、不要相信百分之百可以贷款的说法正规的平台会做风险控制和审核。第二点就是认真查看借款合同，看年化利率是不是在法律规定范围之内（24%，或者36%），不接受任何形式的“砍头息”、“服务费”。第三步是量力而行，借款数额一定不能超出下一个月的还款能力，不然就会掉入越借越多、无法偿还的深渊。

为使大家更容易理解，把一些常见问题和答案整理出来如下：

问：芝麻分只有五百出头，并且还有当下的逾期情况，可以借钱吗？
答：很难在正规的大平台上借到钱，但是可以试试小额极速贷或者典当类借贷，额度一般比较小，并且要提交较多的财产证明或者工作证明。

问：这些平台会泄露通讯录吗？
答：正规持牌平台按照用户的授权范围进行合法催收，并且不会对无关人员进行无端打扰。但是不正规的高利贷公司很容易泄露你的联系方式，所以在选择的时候一定要核实好平台的合法性。

问：借了钱之后按照约定的时间还清了，可以消除征信上留下的不良记录吗？
答：不能删除原有的记录，但是可以产生新的好的还款记录，在时间的作用下，好记录会慢慢抵消坏记录的影响，从而提高信用分数。