哪个是正规借款平台可靠？这行干了12年，说几句得罪人的大实话

上个月有一个做餐饮的小老板坐在我的对面，眼睛都是乌青色的，手里拿着一叠打印好的网贷合同来问我说：哪一个是合法的借贷网站？可以替他换掉吗？看了一下合同上的数字，年利率是12%，再加上各种费用之后，总的成本就达到了36%。他向朋友借了二十万元，在还款期结束的时候已经把钱全部还上，并且多出了一些利息。这样的事情我已经见过很多次了，其实每次见到这样的客户我心里都会很难过。人们认为有APP和放款按钮的就是正规平台，这个认识错误很大。

怎样才能辨别出正规的借贷平台呢？不要被“持牌”这两个字所欺骗

很多人在向我询问时的第一句话都是：“某某平台是持牌机构吗？”在他们的观念里，有执照就代表正规、可靠。该逻辑是对的一半，但是也有可能会把你害死。持有金融牌照并不一定代表你的产品就适合你，也不排除其中存在猫腻的可能性。

比如说有的平台真的有消费金融牌照，并且是合规的，但是他们产品的设计就非常“鸡贼”。借钱的时候被强行加了一个保险或者开通了会员服务，并且每月要扣除几十元。把这两项相加起来的话，表面上看利率是符合规定的，但是各种各样的附加费用一并计算进去之后，总的成本就会迅速上升。这件事情怎么讲呢？就好比你在一家餐馆里吃东西，价格很便宜，但是却要买一套餐具、还要支付座位费，这样算下来反而比五星级宾馆还要昂贵。

我是怎样来判断的呢？查看合同。正规的借款平台，在合同上明明白白地写着年化利率是多少，并没有什么隐含条款。这些合同写的很复杂，密密麻麻好几页纸，重要的内容都放在了后面或者角落里，这样的合同往往有问题。去年有一个客户的借款是在某个平台上进行的，合同中有一条“风险准备金”的规定，即借款时扣除5%作为风险准备金，而归还本息时则要按照本金来偿还。这就是所谓的“砍头息”变种，换了一副面孔继续坑人。

哪些是可靠的借贷网站呢？三种方式所对应的真正难度

那么就有人会着急地问道了，那到底哪个平台比较可靠呢？不要着急，我将市场上的渠道分为三种类型来一一分析。第一种是银行消费贷款，这是现在成本最低的一种方式，年利率一般为3.5%-6%左右。但是门槛也最高，不是你想借就可以借的。银行的风险控制体系很严格，尤其是四大行，你的公积金基数、社保缴纳单位以及你所在单位的性质都会被纳入到他们的考核范围之内。

第二种是持有牌照的消费金融公司，例如招联、马上、中银等。利率高于银行，一般为10%-24%，但是门槛比较低。该类平台的一个特点是对于征信查询次数非常在意。如果你最近两个多月内征信被查了七八次的话，基本上就没有希望了，系统会直接拒绝你的申请。我的一个客户就是因为点过很多网贷平台上的“查看额度”按钮而使自己的征信出现了问题，原本可以从消金公司借到的钱最后也没能成功。

第三种是互联网大平台上的借款产品，比如借呗、微粒贷、京东金条等。这样的方式最为便捷，也是人们日常中使用最多的。他们所具有的特点就是数据风控，并不是只看征信情况，还会考察你过去的消费行为和支付习惯。你在网上购物很多次并且能按时还上款的话，那么你的信用额度就会比较高。该类平台的一个缺点就是额度不稳定，本月还有五万元额度的时候下个月就被降到了两万元。对于要进行资金周转的人而言，这是一笔不小的损失。

银行贷款的“潜规则”以及最好的申请时间

既然银行利率最低，所以大家都会去向银行借钱。但是里面有很多门道，并不是外面那些所谓的“贷款攻略”所知道的。什么时间申请贷款的成功率比较高呢？人们认为这是年初的时候，因为银行要完成放款的任务。实际上不对，真正意义上的窗口期就是每季度末，尤其是六月三十日、十二月三十一日。那时候客户经理为了完成自己的业绩指标，对于一些边缘化的客户也会睁一只眼闭一只眼，审批的标准就会稍微宽松一点。

另外一件事情就是有关“白名单”的事情了。很多银行内部都存在优质的客户白名单，那么这个名单又是如何进入的呢？并不是因为你有钱就可以进去，而是看你跟这家银行有没有什么业务来往。比如说你的工资卡属于某家银行，你的房贷也是在同一家银行办理的，日常理财也都是在那里进行的，那么你就会得到较高的评分。同样是申请消费贷款的话，别人的利率为5%，而你的则只有3.5%。这件事情我已经多次验证过了，基本上可以确定八九不离十了。

不要只看平台的名字，利率陷阱才是最危险的地方

说到这儿，我还要提醒大家的是，很多人为此来找我的时候哪一个是合法的借贷网站到底应该怎样去计算出这笔贷款的实际花费呢？平台是否正规、收费多少都是问题所在。见过很多因为不明原因而借钱的人，在还清本金之后发现利息之高让人难以置信，并且因此四处寻找“解药”。

这里给大家介绍一个简单的方法来计算利息，“不管对方怎么描述日息万分之几、月息几分”，都要问清楚年化利率是多少。按照监管部门的要求，目前所有的贷款类产品都需要标明年化利率（APR）。如果对方支支吾吾，或者给你算出很多复杂的数字的话，那么基本上就可以判断出这个利率并不低了。其实正规的借款平台巴不得把低利率写得非常醒目来吸引用户，而那些高利率的人才会用文字游戏的方式。

另外一种就是等额本息与先息后本的不同之处。人们往往只关注总的利息多少，并且认为先息后本的利息比较低，所以选择了先息后本的方式。但是你要考虑到自己的现金流问题。做买卖的朋友可能会选择先息后本的方式，因为这样可以提高资金使用效率，但是最后一期需要归还本金的时候就会产生很大的压力。上班族的话，可以选择等额本息的方式，每月都有一笔还款的压力被分摊了。选择错误的还款方式，在到期时不能按时还款的话，那么逾期所产生的后果要比那些利息严重的多得多。

前几天有一个做装修的客户就是因为这样才吃到了亏。他向别人借了30万元，并且按照先息后本的方式还款，每月只需要支付几百元的利息就可以享受这种便利。结果一年之后就要一次性归还30万元本金，他的资金都投入到项目中去了，顿时傻了。没有办法只好去借钱来解决这个问题，并且还要花费一笔不必要的费用。这是谁的责任呢？那就是因为当初没有做好计划。

选择平台不如有一个好的方案来得重要，适合自己才是最重要的

从事这个行业多年之后，我认为没有哪一种平台是完美的，但是有适合你自己的方式。你的征信情况、收入构成、用款目的以及还款能力等各方面的情况都会影响到你选择什么样的理财产品。经常询问“哪个平台比较好”的人最容易上当受骗。因为你自己都没有弄明白自己的情况，就盲目地去尝试了，结果就是征信被查得很糟，额度也提不上去，而且利率还在不断上涨。

因此我建议大家先把征信报告打印出来看一下里面是否有逾期记录、负债情况以及最近被查询了多少次。弄清楚了之后再去寻找相应的商品。征信好就可以直接到银行办理消费贷款业务了，利率比较低，并且很省事。征信有问题的话可以选择消金公司或者互联网平台，虽然利息比较高但是可以拿到钱。不要相信所谓的“黑户也可以贷款”、“不用查征信”的信息，那都是骗人的或者是高利贷，千万不要接触。

关于哪一个是合法的借贷网站最后我要说的是：正规的平台也存在不规范催收的情况，并且会有用户投诉，这是很正常的。但是正规的平台至少有一个好处，在你还款之后就不会再追着要你的钱了，也不会有什么套路贷的事情发生。判断一个平台是否可靠的方法很简单，就是看看该平台是否有官方客服电话、能否在银保监会官网查询到其备案信息。就连这些东西都无法查询到的，不管它怎么天花乱地吹嘘，距离越远越好。

如果你还不能确定的话，可以到银行网点找一个客户经理聊一聊，并且不会产生任何费用。不要等征信被花掉、负债爆出来之后再去寻找专业的帮助，那时候就已经很被动了。