有哪些软件借款不看征信？说实话，这事儿没你想的那么简单

其实真正意义上的没有任何征信要求的借贷软件很少见。打着“不用查征信”的幌子的平台，或者是利率极高、让人望而却步的高利贷。我是做理财规划师已经七年了，所服务过的客户数以千计，每次有朋友向我咨询时都会问到哪些软件可以用来借钱而不查征信被打湿了之后再把水擦干。

这并不是有意要吓唬人的。征信系统就是金融界的“黑名单共享库”，正规持牌机构怎么会有人敢绕过它呢？否则该机构根本就不可能会去遵守法律法规。也就是说，敢于不看征信借给你钱的人，并不是为了你的那点儿利息。

为什么会有那么多人去寻找没有查看征信记录的借贷平台

答案就是：征信花完了、黑了、逾期很多次，通过正常的途径无法解决。我的一个客户叫做小周，去年来找我做财务诊断时发现他的征信报告显示，在过去半年里被查询了23次，并且所有的信用卡都已经透支了，还有一笔贷款已经逾期90天以上。我当时问老师：“老师，有没有不需要查征信就可以借钱的情况？”急需使用。

我马上问：“你要多少钱？”他说到五万元左右。我是很着急的吧？他说下个星期就要交房租了，否则房东就会把他们赶出去。说实话，这样的情况我已经见多了，征信出现问题的人并不是不愿意还款，而是真的没有能力去还，所以就越陷越深。

小周之后按照我给的意见去找朋友借了两个月的房租，并且把这两笔逾期的事情也解决了。现在已经过了半年的时间，征信也开始慢慢恢复了。如果当初他真去借了“不看征信”的话，那么现在的缺口就会扩大一倍。

声称不用查征信就可以借到钱的贷款平台又是怎么回事

花费了两周的时间去了解市场上各种各样的借贷平台。结论就是：有牌照的公司都不会忽视征信问题。可以避开征信的是以下几种情况：

• 高利贷平台的年化利率可以达到36%以上，有的甚至更高
• 套路贷，借了五万元只拿到三万五千元，合同上面写着五万元
• 诈骗平台，在缴纳了“审核费”、“保证金”的时候就会把你拉黑
• 亲友之间的借款，虽然不会查征信，但是要看人情

去年有一个做餐饮生意的人来找我说，在一个平台上借了十万块钱，但是因为着急没有仔细阅读合同条款。之后我把他的账目给算出来了，一年下来要交出将近六成的钱。这不是借钱的意思，而是把钱当成了肉来吃掉。

高利贷平台的套路要比你想象中的要深很多

该类平台的主要特点就是放款速度快、门槛低、合同条款含糊不清。其实他们并不怎么查征信，因为他们风控逻辑根本就不是“你能不能够还款”，而是“敢不敢不还款”。催收的方式大家都知道了，我就不再多说。

我在参加行业的交流会的时候听到一位做风控的人说的一句话至今我还记着：高利贷的风险控制的核心就是让借款人的“社会成本”大于本金。是什么意思呢？也就是说借钱的人如果不还款的话，在场的所有人都会知晓，并且连自己的亲人也会被牵扯进来。

没有看征信的借款软件，真的是没有了吗

虽然没有完全消失，但是要换一种方法来解决了。有的平台征信查询的方式比较“轻”，或者是根据其他的数据库进行判断。如下所示：

一些消费金融公司的“小白贷”产品，对于没有信用记录的人群，会根据你电商消费的数据、运营商的信息以及社保公积金等等来判断。该类产品即使查询了征信报告，但是征信为空白也并不能作为拒绝的理由。另外一种情形是有些地方性的小额贷款公司，系统的还没有全部和央行征信系统对接上，但是这几年基本上都已经连接起来了，可以钻的漏洞也越来越少。

我的一个朋友，在银行里做审批工作的时候私下告诉我，他们行里面有一个不成文的规定：征信查询次数最近三个月达到六次以上的基本上就没有希望了。但是各个银行和各地的数据可能会有所不同，我只是了解华东地区的状况，并不能随便说出其他地方的情况。

征信差的人怎样才能找到可靠的借贷途径

与其到处寻找可以借钱的软件而不考虑是否符合贷款条件，倒不如想一想怎样使自己的状况变得更好一些。给出以下几点具体的建议：

第一要做的就是把征信报告拿出来看看。很多人都不清楚自己的征信是什么样子，于是就随便去申请了。每次申请都会被查询到，而且次数越多就越费钱。第二步是把可以解决的逾期问题给解决了。有的逾期是可以协商的，在疫情期间有一些特殊的政策，但是很多人并不知道。第三、如果是真的急需的话，最好先向亲朋好友借钱周转一下，并且把利息计算好、写下借据，这样要比向高利贷借钱好上很多倍。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老顾客，在征信上出现了两笔逾期记录，分别是1800元和2600元，但是数额不大，并且都是因为疏忽而忘记还款。让我马上解决这件事，之后过了三个月才向银行申请贷款，获批了二十万元，年利率为六点八厘。如果他当时不加思索地去借钱的话，现在已经承受不起高额的利息压力了吧。

养征信并不难，但是要花时间

征信恢复的时间一般为2年左右。最近两年的数据对它的影响最大，在五年后才全部消失。因此你如果目前有征信问题的话，不要想走捷径了，踏实养才是正确的做法。

怎样做呢？按期还本付息、降低查询次数、保持低负债水平。这三个方面虽然容易做到，但是能够做到的人却很少。见过很多人一边嚷着要养好自己的征信记录，另一边还在不断地刷信用卡、点击各种贷款广告，这样做的结果就是越陷越深，并不是在改善自己的征信状况。

最后几句实在话

到此为止，我要再强调一次：没有查看征信记录的借款平台，或者是根本就不存在这样的平台。打得很响的“无视征信”、“黑户必下”的广告中，有九成都是陷阱。剩下的一个就是诈骗了。

如果你目前因为征信的问题而烦恼的话，那么你可以做的第一件事就是把你的征信报告打印出来，并且逐条地去阅读它，弄明白自己的问题到底出现在哪里。对于需要解决的事情要尽快处理好，对于可以协商的事宜要积极沟通解决，对于暂时无法解决的问题则要耐心等待。不要有侥幸的心理，在金融界是没有捷径可以走的，只有陷阱。

接下来要怎么做呢？到中国人民银行征信中心网站上申请个人信用报告，是免费的，一年可以查两次。拿到报告之后主要看一下逾期记录、查询次数以及负债状况。弄明白这三个方面的话，你就会知道该怎样做了。