网上借款合法平台有哪些？银行经理悄悄告诉你这3个真相

上个星期三下午的时候，我在整理东西要接孩子放学的时候，发现柜台那边有人在吵架。

一个二十来岁的小伙子拿着手机非要坚持要我们为他做证，在某个平台上借了五万元，明明显示年化利率是九点六%，但是还钱时利息却涨了两倍多。

看了他手机上借条的内容之后，我心里大概有七八分数了。

那就是典型的“服务费”套路，在合同中隐藏着担保费、咨询费、会员费等费用，把这些加在一起之后，实际的资金成本已经远远超过24%了。

小伙子的脸都红了，他说这是在网上搜索“网上借款合法平台有哪些”时排名第一的一个，怎么会不靠谱呢？

说实话，这样的事情一个月里可能会发生好几次。

很多用户认为可以在应用商店找到并使用可以放贷的应用程序，这是错误的想法。

今天我就不再隐瞒了，在我从事银行业务八年的经验中，把其中的秘密给大家拆穿。

“正规”这两个字不要被蒙蔽了，网上的借贷合法平台都有哪些呢？

大实话就是，要判断一个平台是不是合法的，并不是只看它有没有牌照就可以的了，还要看看它是怎样工作的。

市场上所说的“合法平台”主要有三种类型。

第一种就是我们所说的传统的线上金融产品。

比如说四大行的“融e借”、“快贷”等产品，这些都是比较正规的，受到银保监会的监督，利率公开，并且不存在各种各样的收费问题。

第二种就是有牌照的消费金融公司。

比如马上消费、招联消费等都是正规军，拥有金融牌照，但是利率一般都比较高，有的甚至可以达到24%左右的监管红线附近。

第三种是被称作“助贷平台”的一些机构。

这水就深了。

他们并不放贷，只做中间人把借款人介绍给信托、小贷公司或者是个人的资金来源。

踩到这个小伙子所犯下的错误的地方就是第三种情况了。

有的平台虽然有合法的资质，但是所涉及的合作资金方良莠不齐，合同中存在很多猫腻，稍不注意就会签订出“阴阳合同”。

因此，在你查询网络上哪些是合法的借贷平台的时候，并不是只看广告声势大不大就可以的了，还要看看它背后的出资人到底是什么样的。

银行内部审批的“潜规则”在网上是查不到的

既然提到了这里，我再稍微说一下我们行里审批的流程吧，在其他地方你可能很难听到这样的信息。

很多人都认为我的征信很好，没有逾期记录，去哪里借款都可以成功。

别傻了。

征信没有逾期就是一条门槛，但是能否通过还要看“负债比”以及“查询次数”。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老客户，他的征信情况非常好，就像一张白纸一样，于是他就向我们银行申请了经营贷款，但是系统却立刻拒绝了他的请求。

他马上着急起来，在桌子上拍着手说自己的信誉那么好，为什么不能借钱呢？

经过查询后台的数据之后发现，在过去的三个月里他一共点开了十二次网贷平台上的“查看额度”。

这就是所谓的“花征信”。

每次点击“测额度”的时候，系统都会查询一次你的征信情况，并且会留下一条“贷款审批”的痕迹。

银行的风险控制模型中，短时间内的多次查询表示你急需用钱，并且四处借钱，这是个高风险的行为。

这件事情我是不敢当面告诉他的，只好含糊其辞地说“系统的整体评价不够好”。

另外被人们忽视的一个小地方就是网贷账号的数量了。

如果您的小贷账户中存在三个以上没有结清的情况，在我行办理房贷或者大额消费贷款的时候，一般都会被拒绝。

我们公司有一个不成文的规定，在发现有小额贷款账户很多的客户时，审批通过率会降低到原来的70%。

这个数据我已经记不清楚具体的百分比了，大概就是这样的吧，但是影响很大。

遇到这样的情况，请避开

有些坑，踩进去之后就很难再走了。

最坑的是“会员费”。

你借了1万元，平台会告诉你你是优质的客户，并且给你开通一个价值199元的会员服务就可以提高额度、降低利率。

结果你付了钱但是额度没有增加、利率也没有降低，并且这199块钱也不会退还给你。

这就是明抢啊！

另外一种就是“担保费”。

明明约定的是年利率为12%，但是合同中又增加了一份担保合同，并且每月要额外支付一笔担保费用，这样算下来总的成本可以达到30%以上。

上个月有一位大姐来到我们网点哭诉，她说她向别人借了五万元，但是拿到手的时候只剩下四万二，另外两千块钱被当作“服务费”扣除掉了。

这就是所谓的“砍头息”，虽然法律规定不能这样做，但是许多平台仍然以各种方式继续进行。

遇到这样的情况时，可以拨打12378进行投诉，一定会得到答复的。

不要嫌麻烦，对付流氓要这样来办。

怎样才能知道所选择的平台是否合法呢？

有一种比较笨的方法也很有效。

看借款合同中放款人是谁。

如果是某某银行或者某某消费金融公司的贷款的话就没有什么问题了。

如果是某某小贷公司、某某科技公司或者是个人的话，那么你就要注意一下了。

尤其是放款方为个人的时候，基本上都是套路贷了，千万不要去接触。

什么样的借贷途径才算是可靠的呢？

说了很多之后，怎么选择呢？

以下是我的一些意见，尽管不怎么好听但是很管用。

如果你有公积金和社保，并且已经连续缴纳了一年以上的话，那么就选择银行的消费贷款。

目前很多银行都推出了线上秒批的产品，利率非常低，有的甚至只有3.5%左右。

比如说我们行，只要你是个优质的单位客户，在手机银行上点两下就可以把钱转出去了，并且不用去网点。

如果资质不好，银行批不了款的话，就可以去消费金融公司了。

虽然利率比较高，但是比较规范，并且不会乱收费用。

对于没有听过或者听说过但是不知道其存在的网贷平台，最好不要去接触。

为了让你省事，它才想得到你的本金。

这句话虽然不好听，但是这是事实。

申请之前要做好的准备

如果要马上去申请贷款的话，就把不需要的网贷账号注销掉。

很多网贷还清之后，账户仍然存在，并且占用着你的授信额度。

到征信中心打印一份详细的个人信用报告，并且要查看是否有不良记录。

在填写表格之前就把所有的材料都准备好，不要到填表的时候才想起来身份证已经失效或者银行卡不正确。

小地方很容易影响到贷款是否能够成功申请下来。

小窍门的时间段。

每年年初以及季度末的时候，银行的额度比较多，审批也比较容易通过。

到年底的时候，如果额度不够的话，那么门槛也会提高。

当然了，不同的城市可能会有所不同，具体的还是要看当地的分行规定。

去年还不一样，今年政策刚刚调整过来，总体上都是对支持实体经济发展有利的，你如果有营业执照的话，在目前的情况下去做经营贷款的话，利率真的很低。

说这么多的意思就是：借钱这件事儿啊，不要嫌麻烦了，越是简单的事情，付出的代价就越大。

与其在网上海量搜索“网上借款合法平台有哪些”，倒不如到附近的银行网点咨询一下。

哪怕只跑一次腿，也比掉到坑里好很多。