小老板亲测：周转宝借款怎么样？帮你算算这笔账

上个周五晚上十点的时候，在仓库里面和物流公司的人在争执不下的时候，我的妻子给我打电话问起有关资金的事情怎么样了。当时我是很头疼的，上面催着要货款，下面催着要发货，手里的现金流已经连续三天没有了。这时我会想周转宝借款的情况如何可以应急但是不能影响以后还贷。做小本生意这些年里遇到过很多这样的情况，也已经把市场上所有的套路都摸透了。

其实我也是有想法的。

前两年生意很好，我发展得太快了，所以一下子就积压了很多货物。当时我需要20万元周转资金，在银行办理的过程中已经走了大半程了，但是因为缺少流水证明而被卡住。我不等不及了，病急乱投医，去找了一个叫做“极速贷”的东西，那么怎么样？虽然拿到了钱，但是扣除各种费用之后只剩下18万元，并且要两个月后才能全部还清。那种感觉很难用语言来描述出来。因此这一次我学会了聪明一些，即使再着急也要先把这笔钱能不能拿到、付出的成本多大弄明白。

周转宝借款申请很难吗？门槛就是在这里

很多人问我周转宝借款的情况如何第一句就是“行不行”。这件事情要从头说起的话，就得讲清楚了。我不是什么内鬼，但是这几年和信贷圈子里的人混得很熟，有些事情虽然没有明说，但是大家都心照不宣。

其实这个产品的本质就是看你留下的痕迹。

并不是所有的都是只根据个人信用来放款的贷款产品。周转宝等产品的后台系统中运行的数据模型的核心逻辑就是抓取你经营流水的稳定程度。上一次我去办理的时候，客户经理虽然没有直接说出，但是从他操作的那个后台可以看出主要就是核实一下银联入账频率的问题。

换句话说，如果你平时都是用微信、支付宝等个人账户来转账的话，那么这件事就会有问题了。

我有一个做餐饮的朋友，日进斗金，都是个人转账。他去申请的时候就被拒绝了。最后还是听了我的建议，开了一个正规商户码，并且老老实实地走完了三个月的账目之后才去申请贷款，结果额度竟然达到了十五万元。该部分在许多文章中都没有提及到，但是我认为这是能否通过的一个重要标准之一。如果要问具体的数据的话，不同城市的可能会有所不同，我也不能随便猜测，但是根据我的观察来看，流水真实的商户注册时间达到半年以上的话应该没有问题。

计算一下这笔钱怎么花比较合适。

额度已经确定了，那么下一步就是计算了。我们做买卖的人如果不把账弄清楚的话，那就是在给自己挖陷阱。

周转宝这样的产品，它的利息计算方式和银行等额本息的方式不同。一般是以天为单位来计算利息的，或者是先付息再还本金。刚开始看那个日息万几万几的，感觉很划算，但是要把它转换成年利率才能知道实际价格。上一次我做过一个计算，借了十万元，在三个月之内使用的话，如果按照每天万分之三的日利率来计算的话，那么三个月之后产生的利息大概在两千七八元左右。

听着好像还行？

但是不要着急，里面还有一个提现费或者手续费的事情。有些平台在放款时会一次性扣除一部分钱，例如借款一万元要扣二百元，这样计算下来的成本就会比较高。看过周转宝的费率之后，具体的数字我已经忘记了，大概就是这样的：它的界面所展示出来的综合年化利率是比较公开透明的，并不是像某些小贷公司那样暗箱操作。

以下我要批评的是，有的平台在宣传时声称年化利率为8%，但是经过计算IRR（内部收益率）之后发现实际上能达到15%左右。小老板们可能不懂金融术语，但是用手机上一个计算器软件来计算总的还款金额应该也是可以做到的吧？别傻了，别人吃的亏就是你不肯去算这笔账。

我的感觉就是，如果只是一时之需的话，比如说十来天或者一个月左右就可以收回款项的话，那么这笔费用是可以承担得起的。如果你把钱用来做长期的投资，例如装修店铺、购买机器等，那么这个利息的压力就会比较大，就不合算了。

不能掉进这些陷阱里去，这些都是惨痛的经验教训

说到这儿的时候，也许有人会认为我在为某个人做宣传。不要误解了，我说的是好的东西才会说，不好用的东西就直接批评。这几年来踩了不少雷之后，我已经有了几个坚决不能碰的原则要跟大家分享给大家了。

• 不能用授信额度来当作救命的钱。看到给二十万元的时候，心里就会痒痒的，感觉这笔钱就是自己所有的，即使没有事情也可以拿出来用。这样的想法是最不安全的。借钱之后从借款之日起就要开始计算利息了。
• 还款日期不能推迟。有些平台会有宽限期，而有些则没有。周转宝和征信有关，如果逾期的话就会被记入征信报告中。到那时你想要去银行申请一笔低利率的经营贷款的话，已经不可能了。
• 注意借款的目的。尽管在审核的时候不一定仔细检查，但是如果贷后管理抽查的话，要求你提供进货单、合同等凭证，而你没有准备好的话，这就是所谓的抽贷行为，会导致你一次性把所有的贷款都还掉。那时候如果资金链断裂了，神仙也无法救治。

我有一个做服装的朋友，他是用借的钱来支付首付款买房子的，但是因为系统的监控发现他的资金流动有问题，所以就被强制要求提前还清贷款。那个时候他还拿不出钱呢！只好向高利贷借钱来填补这个窟窿，结果一不小心就栽了。

该产品的适用人群是什么？

说了这么多，周转宝借款的情况如何该问题要根据具体情况来判断。

如果你属于流水大、周期短、回款快的行业，比如说做批发的、做工程的（那些短期快速完成的项目），或者是像我这样的季节性很强的零售业，那么这个产品就是一个很好的工具。使用得当的话，可以让你的资金杠杆被放大，从而接更多的订单。

但是如果你是刚刚开始做这个事情，并且还没有稳定的收入来源的话，或者是资金缺口很大、时间很长的话，那么我还是建议你不要接触这样的理财产品。老实巴交地向亲戚借钱周转一下，或者到银行申请创业贷款，虽然速度比较慢但是费用较低，心里也舒服一些。

这几年来生意不好做，每一笔开支都要精打细算。

我说话比较直接，不喜欢说些没有意义的话。上一次拿到钱之后，在那个晚上就把上游的钱给付了过去，并且在第二天就把货物发出，正好赶上了旺季之前的最后一批订单。完成这笔交易之后扣除利息以及费用之后还有两万元盈利。对我的来说就是好的产品。

如果你问我接下来该怎么办呢？我认为你应该不要急于提交申请，在最近六个月内的银行流水单上找一下有没有什么异常的地方，如果出现断断续续或者时高时低的情况的话，那么最好还是先把流水稳定下来再做打算吧。