小老板亲测：现在什么软件最好借钱正规？我只认这3条铁律

上个冬天的时候，差8万元周转金就让我的生意出了问题。那时候正好是年底准备货物的时候，供应商那边催款催得很紧，但是我们手上几个大客户的钱还没有进账，资金链条就像一根琴弦一样紧张。当时我也是一时糊涂，在手机应用商店里搜索“借款”，结果出现了一堆花花绿绿的应用程序，“秒批”、“免审”、“只需要身份证”的等等名字都很吸引人。随便选一个填写身份证号、电话号码之后不到十分钟的时间内就收到了一条短信说我被批准了，并且给我发来了一个5万元的贷款额度。正要取现的时候才发现合同上的条款很多：除了利息之外还有各种各样的费用，“服务费”、“担保费”、“咨询费”等等加在一起后只剩下四万多的实际金额可以拿到手来还债了，而且还要按照五万元本金计算利息。这是在坑人吧？

说实话，在那之后我就变得很健忘。作为开了一家六年的公司老板，后来我也花了大量时间来了解各种借贷途径，并且也掉进了一些陷阱之中，这才弄清楚目前最好的借呗软件是哪个该问题没有固定的答案，但是可以有一个评判的标准。今天我愿意把用鲜血和眼泪换来的经验拿出来给大家分享一下，希望对大家有所帮助。

正规的借呗是什么样的呢？

市场上标榜“无视征信”、“黑户也能贷款”的产品中，有95%都是骗局。正规的借款软件门槛很高，但是这也是它可靠的一个标志。我目前使用的几种方式都比较严格，需要查询征信、核对经营流水，并且还会查看纳税情况。有人会认为很麻烦，但是你有没有想过一个问题：敢于向“黑户”借钱的人家平台，它又怎么指望你能按时还本付息呢？它是怎样获得资金的呢？其实就是靠高滞纳金以及暴力催收等方式来获取利益的，你会去触碰它吗？

正规的软件界面一般都很简洁，并不会弄得很花哨。它们后面一般是持牌的消费金融公司或者银行做资金方，在借款合同中明明白白地写着年化利率（APR），而不会只给你看个模棱两可的日息万分之几。以前使用过大厂旗下的一款借贷产品，合同上每项费用都写得很清楚，提前还贷也不会产生违约金，这就是正常的经营方式。

怎样来辨别一个借贷平台是不是合法合规的呢？

很多人问我，什么样的借款软件比较好怎么会出错呢？我只用三条铁规来约束自己，不能少一条。

第一种方式是根据车牌号来判断。无论APP名字多么高端大气上档次，都要查询一下它的背后公司是谁。我会在“国家企业信用信息公示系统”或者其他相关的金融监管部门网站上查找一下，“小贷公司”、“消费金融公司”的牌照情况如何。没有牌照的话，再怎么吹牛也不可信。去年有一位做餐饮的朋友就相信了没有营业执照的P2P平台，并且把钱借给了对方，但是该平台很快就倒闭了，他的个人信息也被泄露出去好几次，至今仍在应对各种骚扰电话。

第二条是关于利率显示的问题。正规军队害怕被监管部门找麻烦，因此他们会把年化利率（一般用IRR来表示）标注得很清楚。如果某个程序只是告诉用户“借一万元一天只需要几十元”，而从不提年化利率的话，那么你就要注意了。见过最荒唐的一次是日息才万分之三左右，但是加起来的各种隐形费用之后，年化率居然达到了36%以上。数字游戏就是靠信息不对称来赚钱的。

第三种就是催收的方式。这在人们借钱的时候是很难想到的。正规的借款软件，在你逾期之后会先通过短信和电话进行提醒，并且会有正常的催收程序，但是绝对不会爆你电话簿或者骚扰你的亲朋好友。以前有一个做物流的老哥，由于疫情导致资金链断裂，已经连续两个月没有还款了，这个平台的催收人员竟然把电话打给了他的七十岁老母亲，让老人家吓坏了住进了医院。这样的平台你会去接触它吗？

不同的渠道借款的感受比较

近几年来我的生意时好时坏，所使用的借贷途径也很多样化，大概可以分成三种类型。第一种就是各个银行的手机客户端软件，例如建设银行、工商银行等等。好处就是利率很低，去年我在建设银行办理了一笔经营贷款，年利率只有3.5%，简直就是免费的钱。但是它的缺点也很突出，那就是程序复杂、审批时间长，并且对于个人的要求很高。我去银行申请的时候，为了补齐资料一共去了三次银行，前后折腾了一个多月的时间才拿到贷款。

第二种就是各大互联网公司的信贷类产品，例如借呗、微粒贷、京东金条等等。这样的产品我用得最多，因为它很方便，动动手指头就可以把钱转到账户里去，并且可以随时取出来使用。利率比银行略高一些，但是相比起那些不正规的平台来说已经很不错了。并且它的额度是由你平时的消费情况以及信用等级来决定的，并不是一下子就会被抽走贷款。我最初的借呗额度只有几百元，现在已经涨到了数万元，并且从来没有出现过任何问题。

第三种是被称作“助贷平台”的东西。该类网站并不直接发放贷款给用户，而是为用户提供一个借贷信息对接的服务平台。这样的平台良莠不齐，我不太会推荐给大家用，除非你在别的地方找不到借款渠道的时候才会考虑使用它。上个月我的朋友做电商时由于征信问题无法通过银行或者大厂审核，在某家助贷平台上获得了一笔贷款。那么最后的结果是什么呢？除了利息之外，平台还会收取他百分之十的服务费，“服务费”实际上大大降低了他的收益。这样的陷阱可以尽量避免。

有关于借款金额的错误观念

很多人的想法是额度越大越好，并不是这样。额度大了就代表你背负着更多的债务压力，在遇到资金周转困难的时候容易掉入越欠越多的恶性循环中去。我自己也曾经有过这样的经历。去年生意好时，有一个平台给我提供了20万元的授信额度，我当时头脑发热就把全部的钱都借出去扩大了店面。结果到了第二年市场环境突然改变，收入骤降，每月还贷的压力几乎要让我崩溃。从此之后我就借钱只能借得起自己能够还上钱的部分，并且不会去借太多。

申请贷款的时候所积累的经验

说完选择软件的事情之后再说一下如何申请吧。其实申请贷款的时间也非常重要，并不是所有的人都知道这一点。我的一个在银行工作的朋友私下里告诉我说，在每个季度末以及年底的时候，银行的信贷额度都会变得比较紧张，此时去申请的话，被拒绝的可能性就比较大了。年初、季初的时候额度比较多，审批也比较宽松。但是这并不是绝对的，各个银行的政策可能会有所不同，但是大致上都存在这样的规律。

另外，在填写表格时不能弄虚作假。有人为了增加通过率，在收入或者工作中做一些不正当的事情。现在风控系统的智能化程度已经很高了，并且可以利用你的社保、公积金以及消费行为来作为审核的标准之一。如果被发现了造假的行为的话，那么除了这一次的申请会遭到拒绝之外，还会被加入到黑名单当中去，之后想要借到款就会很难了。曾经有一个做装修的朋友为了能多贷款一些钱，就把自己的年收入填写成了五百万，但是银行在查询他纳税情况的时候却发现只有十几万元而已，于是就直接拒绝了他的贷款请求，并且还将他列入到了征信黑名单中去，这就是所谓的“偷鸡不成反失把米”。

另外要保护好自己的征信。无论借贷是否成功，在你的征信报告里都会有相应的查询记录。如果短期内多次申请的话，在征信报告中就会出现很多条记录，后面的人看到后会认为你是急需用钱的人，并且存在较高的风险，所以会直接拒绝你的申请。因此我目前的习惯就是，在一个平台上面把我的条件弄明白之后再进行申请，绝对不会随便去尝试。

最后一个要注意的地方就是借款的目的了。正规的软件在申请的时候会问到借款用途是什么，比如装修、旅游、日常生活开支等。我的意见是，要尽可能地使用真实的原因。如果申请的是装修贷款，在拿到钱之后马上用来炒股或者偿还债务的话，如果被发现存在资金流向不合法的情况，那么该平台就会要求借款人提前归还所有的贷款。到时候你怎么还款呢？因为抽贷而产生资金用途违规的现象每年都有好几例发生，并不是开玩笑的事情。

说这么多就是一句话：借钱这件事情不能着急也不能贪婪。正规渠道虽然有较高的门槛，但是可以让你安心地睡觉。所谓捷径一般都会引向更深的陷阱。做生意这么多年的我，已经看透了，天底下没有白吃的午餐，便宜的东西不好吃，好的东西也不便宜，在借钱的事情上也是如此。

下一次当你遇到“秒批”、“免审”的时候，请问自己一个问题：天上掉馅饼，凭什么落到我的头上？