揭秘网贷黑户秒过新口子：银行经理眼皮底下的真实套路

我在银行做了七年的信贷工作，在柜台后面看到各种各样的人来来往往，有的人衣着光鲜但是没有存款，有的人相貌平凡但是很有钱。上个月底有一个小伙子冲进了网点里，满脸是汗的样子问我说有没有这样的网贷黑名单可以快速通过新的入口他说网上广告打得很响亮，但是还差几万元钱救命。当时我心里一惊，觉得这个孩子要受骗了。其实对于这些所谓的“新口子”，我也是做过一番研究的，因为做这个行业的人必须要关注市场的变化，否则客户提问的时候就会无从回答。今天用银行人的眼光给大家分析一下其中的道理。

所谓黑户秒过又是怎么一回事呢？

说实话，在市场上有99%的产品都打着“黑户秒过”的旗号，实际上都是高利贷换个包装而已，或者是纯粹为了骗取信息而存在的。我曾在审批岗位工作了两年时间，在此期间我对系统的风控逻辑有了比较深入的理解：即你所拥有的征信记录、负债情况以及还款能力这三个方面是无法逃避的。声称可以“秒过”的人，在审核的时候动了手脚，或者根本不上传到征信系统里——不上传到征信系统又是什么意思呢？这意味着他们可以采取更加激进的方式来追债。不要傻了，正规金融机构是没有一个会去做慈善的。

我印象最深刻的一个是去年有一位做小餐馆生意的朋友，他的征信上面有很多逾期记录，正规银行贷款根本不可能成功。之后他又悄悄地向某人借了一笔钱，“新口子”拿到手的时候只拿到了合同金额的七成，剩下的三成就被各种理由扣除掉了。这件事情他后来和我说起时还抱怨道：“要是早知道的话，还不如去找亲戚借点钱呢。”至少不会被剥光衣服。也就是说，天底下没有不劳而获的事情，你信用越好就越容易借到钱。

网贷黑名单的人怎么去贷款呢？

那么征信黑了就没有希望了吗？并不是完全如此。有很多客户的征信情况很糟糕，但是都有合理的理由。例如在疫情期间生意失败而产生的逾期、由于一些特殊情况造成的一段时间内的违约等情形，有的银行是可以受理申诉的。就是说你要积极地去交流，不能够逃避。去年有一个做物流业务的老客户，在征信上出现了三个月以上的逾期记录，但是他带上了详细的还款方案以及相关的证明文件来见我，并且最终我们支行还是为他办理了一笔经营贷款。具体的数额我已经记不清楚了，大约是二十万元的样子，虽然它的利息要比一般的高出一个档次，但是比起外面那些高利贷要好很多。

另外一种情形就是把“白户”当作“黑户”。有的人从来没有向别人借钱，所以征信报告上是一片空白，系统也就无法对风险进行判断了，在这样的情况下去申请贷款很容易就被拒绝。此时你不需要找新的借口来解释自己，而应该尽快建立起一个正常的信用记录，例如办理一张信用卡，并且使用它一段时间之后再销卡。

“新口子”后面藏着什么秘密，我已经见过很多次了

我的一个前同事之后跳槽到了一家消费金融公司，在喝酒的时候向我透露了一些情况。他说该公司有专门的人去盯住“黑户”人群，产品的设计很阴险：表面上看利率很低，但是加上各种费用之后，年化率可以达到36%以上。这是合法经营的金融机构，而那些非法集资的平台就不用说了。有的平台在放款之前会要求用户签署很多份合同，并且其中包含着代扣授权条款，在还款出现问题时可以直接从用户的银行账户中扣除款项而不经过任何通知。

最不好的就是一些只提供虚假信息的网站。填写了身份证号、银行卡号和通讯录权限之后，并没有得到任何报酬，反而个人信息被转卖好几次。一个客户的经历就是这样的：被这样欺骗后，每天都会接到很多骚扰电话，甚至有人假冒公检法给客户打来电话，使客户惊慌失措之下差点卖掉自己的房子。踩坑已经到了这种地步，哪里还有可以哭泣的地方呢？

银行内部不会告诉你的一些审批细节

在网上找不到的信息。银行的风险控制体系中存在“白名单”制度，在此情况下你如果在该行有稳定的代发工资记录、或者拥有房产作为担保、又或者是简单的存钱者的话，那么你的信用等级就会得到一定的提升。不同的城市的分数是不一样的，我们这里大约可以拿到六百五十分左右，即使有一次征信上有逾期的情况也可以通过人工审核的方式进行贷款申请。很多人都不清楚这一点，被系统直接拒绝后认为没有希望了，但是实际上还可以去找客户经理沟通一下，并且补交资料再试一次。

另外申请的时间也很重要。到了季度末和年底的时候，银行会有放贷任务的压力，在这个时候审批就会比较容易通过。这一点我很清楚，去年12月底的时候，因为要完成业绩目标，支行里好几个本来处于临界状态的贷款都被批准了。但是今年政策刚刚调整过一次，具体的放松幅度到底有多大的问题我就不能确定了，不过总的来看就是这么回事。

还有一个小地方，在人们申请贷款的时候会把工作单位随意填写上，认为没有人会去核实。实际上银行有工商数据接口，如果所填公司的经营状况不佳或者根本无法查询到，则会被系统拒绝。正确的做法就是如实填写，或者是找到一个真实的公司来挂靠，这一点大家都知道。

不要被“秒过”这两个字所欺骗

到现在我还不能理解为什么会有那么多人追求“秒过”。正常的贷款过程一般包括身份核实、信用调查、额度核定和风险审核等几个步骤，并不可能在短短数秒之内得出结论。所谓秒过的都是额度很小（几百到一千二百左右）或者已经把你所有的信息都搜集完毕，在等待着你去上当受骗。真正的贷款从申请到放款最快的一天就可以完成，最慢也要两天左右的时间，这就是正常的进度。

见过很多因为“秒过”的诱惑而失败的人。一个做微商的女孩为了囤货需要五万元，正规银行觉得她的流水不稳所以拒绝了她，于是她转而去向某位“新口子”借钱，结果只拿到了三万五千块，在三个月之后还要归还款项七万多。这件事到现在我还记得很清楚，她哭着来到网点问我要不要想办法弥补一下，我能说些什么呢？合同是她本人所签订，并且利率也符合法律规定（尽管已经触碰到了法律边缘），我所能做的就是劝说她尽快筹集资金偿还债务，否则的话利滚利将会把人压垮。

如果真的需要借钱的话，又该怎么办呢？

大实话就是：能够向亲戚朋友借钱的时候就不去用网贷；能够到正规银行贷款的话就不去找小贷公司。不能把它们排错序。如果银行这条路行不通的话，还可以从以下几个方面入手：

• 有抵押品的话就先做抵押贷款吧，利率低、额度大，并且对于征信的要求也较低
• 找到一个有良好资信的人作为保证人进行担保贷款
• 如果你有公积金或者社保的话，可以去一些银行试试看他们的专项理财产品
• 实在没有办法的话，可以把手里的东西卖了来换点钱吧，比借钱给高利贷要好一些

千万不要相信那些中介机构吹嘘的“内部渠道”、“包过服务”，就连银行内部的人也不敢这么说，他们凭什么呢？我做过上万个贷款订单，每一份都经过严格的审核，并没有一个人可以避开风控系统来走后门。声称可以帮助你“洗白征信”的人是胡说八道的，因为征信记录只能靠时间去修复，其他的都是诈骗行为。

最后一句话就是掏心窝子的话

写了这么多，也许有人会认为我在站着说话的时候不会感到腰部疼痛。但是我觉得征信这件事情真的很重要，如果出了问题的话，并不是只会影响到你自己借钱的事情，在以后买房、买车甚至是孩子的教育上都会受到影响。见过很多因一时冲动而向别人借钱，结果倾家荡产的例子，都是不应该发生的。所宣传的是网贷黑名单可以快速通过新的入口看广告的时候不要把它当成真的。

如果你现在的征信已经被打上了不良标签，请不要惊慌失措，首先要弄明白造成这种状况的原因是什么，并且要有一个相应的解决办法。逾期记录一般会保存五年时间，在还款之后开始计算。这五年的日子很艰难，但是比起被高利贷拖入债务泥潭来要好一些。总而言之，借钱这件事上量力而行最重要。

另外还要补充一点的是，在市场上有一些叫作“征信修复”的公司，他们的收费标准从几万元到几十万元不等，并且声称可以帮用户清除逾期记录。我知道的情况就到这里了，其他的就不敢随便说了，但是根据我的了解，正规的服务商并没有这样的服务。征信中心的数据只有银行自己主动上报并且修正之后才会被改变。这些机构做的事情就是替你撰写申诉书，这件事你可以自己去做，为什么要去浪费冤枉的钱呢？

如果你真的急需资金的话，可以拿着征信报告到正规银行网点找客户经理聊一聊，听一听专业人员的意见，要比在网上海滩上乱逛要好上一百倍。