橘子借款怎么样？银行经理不敢明说的大实话

昨天下午一上班，柜台前面就有一个小伙子，满脸通红。

他的手机屏幕上显示的是“橘子借款”这个应用程序，并且问我要不要去借钱。

诚然，在过去的几年里，这样的情况我已经见过很多次了，人们在网上搜索的时候橘子借款怎么样出来的东西都是广告，并不能分辨出真伪来。

我是银行的客户经理，具体的哪家银行我就不再提了，每天都在玻璃后面审核文件。

看到这个小伙子的时候，我心里很不舒服。

在网上听到关于“橘子借款是否合法”的说法时可以听一听，但是不要相信

小陈是位小伙子，在做装修设计工作，上个月才买了一套房，但是这个月的工资还没有发放出来，但是信用卡账单却已经来了。

差三千元钱周转不开，不想向家里要，就点开了几个链接，但是跳出了一堆借款平台。

问我说：“经理，这个橘子借款说利息只有几分钱，是真是假？”

端起杯子喝了一口水之后，并没有马上作答。

说实话，这样的名字听上去很“水果味”，但是大多数都不是持牌的消费金融公司，大部分是助贷平台。

什么意思呢？

就是说你不会被放贷人直接接触，而是会被带到一个资金方那里去。

其中的门道很多。

小陈的情况就是征信花完了，在正规渠道上行不通，所以想通过网贷来试试看。

但是他们并不知道，在某些平台上点击一次就会产生一条新的征信查询记录。

查询得越多，以后想要办理正规银行贷款就不可能了。

我遇到过很多这样子的客户，开始只想要借几千块钱，但是点开了七八个平台之后，征信报告上就出现了好几页查询记录。

这件事情谁来承担责任呢？

不要被“低利率”所迷惑，要计算好自己的账本之后再说

小陈把手机上的软件给我说了，上面显示的日利率是万分之三。

看着不高是吧？

使用计算器为他计算一下。

日息万分之三，按照一年来计算的话就是百分之十点九五了。

其实很多平台收取的服务费、担保费、会员费等等加在一起，年化可以达到24%或者36%。

去年我的一个客户老周，做生意周转的时候也借过类似的款项，合同上写着年利率为12%，但是拿到手之后发现被扣除了一些“风险评估费”，实际到账的钱比预期少了很多。

根据实际收到的钱来计算利息的话，那可是要达到三十个百分点了。

老周当时拍大腿了，但是钱已经花出去了，只好硬着头皮去还。

小陈听完之后愣了下，问道：“那么橘子借款的真实利率又是怎么样的呢？”

我不会让你知道它的名字是什么，只告诉你IRR（内部收益率）是多少。

现在的法律规定要公开年化利率，如果隐瞒或者不让客户看到的话就会被扣除，不要有任何迟疑。

在这一行当中，名字越夸张就越要小心谨慎。

我不敢说所有的这些平台都存在问题，但是作为一名银行从业人员，我还是诚心诚意地建议大家选择正规银行的产品。

实在没有办法的话，可以使用支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等大厂的产品，因为它们的利息和费用都是公开透明的，而那些小平台则没有这样的优势。

银行审批的标准是什么？有的内部标准我不能说得太多

既然小陈找上了门来，我也只好帮上忙了。

把手机收好，不要随便点击这些链接。

然后我就问他几个问题：社保已经缴纳了吗？公积金有吗？单位属于什么性质？

这就是银行审批所需要的“三件套”。

很多网贷平台所宣称的“秒批”、“无门槛”，其实都是在透支你自己的信用。

看过很多份征信报告，上面都是小额贷款公司查询的信息。

这样的客户在我们银行系统的评分就会被直接拒绝。

小陈说自己有社保、公积金已经缴纳了两年，所在单位是一家设计公司，并非国有企业但是也还算稳定。

为什么不去银行办理一张信用卡分期呢？

他说：“我原以为银行有很高的门槛，不会批准。”

这就产生了信息不对称的问题。

银行并不是只有看资产和房子才有的，对于有稳定工作并且社保公积金正常缴纳的客户，很多银行都提供消费贷款的产品。

利率比网贷要低很多，而且额度也很大。

具体的数额我已经记不清楚了，大致是这样的：同样是借一万元钱，用银行消费贷款的话一年的利息大概五六百左右，而有些网络借贷平台则可能会达到两千三百元左右。

差了四五倍。

把钱用来吃一顿好饭不好吗？

使用网络借贷的时候要注意以下几点

小陈听了之后就去帮我看看能不能办理我行的消费贷款了。

但是我要说的是，他的征信上有了一些瑕疵，有过几次逾期的情况。

这事儿有点悬。

如果银行这条路行不通的话，他就一定要去使用网络借贷了，我也是没有办法阻止他的。

但是给他的是一些建议，并且这些在网上是找不到的。

• 第一种情况是，在放款之前要求你先付款的人就是骗子了，应该立刻向警方报案，并且不要有任何迟疑。
• 第二，要看放款方是不是小贷公司或者担保公司，如果是的话就不要接触了，因为它们上不了征信记录，将来申请房贷和车贷都会留下不良记录。
• 第三点就是不要相信所谓的“内部渠道”、“强行开通额度”，因为银行系统的审批都是由电脑完成的，并没有所谓的内部通道可以利用。

另外一点是很多人都不清楚。

申请贷款的时候也要注意时间的选择。

一般而言，在每个季度结束或者年底的时候，银行以及各种金融机构为了完成业绩目标而进行审批时会比较宽松一些。

当然各个城市的差别是有的，我只是知道我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的情况来。

但是有一个可以确定的事实就是：早上的申请要比晚上的申请好，工作日的申请要比周末的申请好。

为什么？

由于许多机构要进行人工复核，在晚上或者周末的时候人手不足，就会被卡在程序中。

最后说一些实在的话

小陈之后就离开了，说是回去想想。

看着他的背影，我心里想的是：年轻人啊，不要老是想着走捷径。

借债这件事情上，从来没有什么捷径可以走。

你希望得到较低的利率以及宽松的条件，而对方则想要你的资金以及良好的信用记录。

那些问橘子借款怎么样人的心里都是着急的。

但是越是着急的时候，就越要保持冷静。

我从事这个行业已经七年了，做过上万个订单，见过很多因为随意点击网贷而导致个人信用记录被破坏的例子。

有一个客户的贷款原本可以拿到3%的利率，但是由于点了一些网贷平台，导致征信查询次数过多而被拒绝了房贷申请，最后只好去民间借贷借钱，利息之高让人难以置信。

血亏。

因此，在下一次遇到“橘子借款”、“苹果借款”、“香蕉借款”等类似情况时，请不要被它们的名字所迷惑，而应该首先问自己一个问题：这笔钱真的需要借吗？

如果是的话，就先到银行问一下。

银行没有效果的话就去大的平台了。

大的平台行不通的话，就想想其他的杂牌军了。

顺序错了的话，受损失的就是自己。

小陈最后还是办理了我行的消费贷款，尽管金额不大，只有一万元左右，但是年化利率为4.5%，相比起他在其他平台上看到的各种五花八门的产品要好很多。

上个月他还请我去喝了一杯奶茶，并且告诉我当时听从了我的建议，否则我现在就会陷入困境了。