征信被法院拉黑花了怎么办？银行经理掏心窝子讲真话

上个月有一位叫老陈的老顾客来到我们银行网点，一坐下来就开始问我说：征信被法院列入黑名单了怎么解决？可以想办法借到一笔钱来周转一下吗？其实这样的问题我已经听了好几年了，耳朵都要磨出茧子了。老陈的情况不怎么严重，但是他的那种焦虑情绪我还是能够理解的。他曾为别人担保过，后来那个人跑了，他就背上一身债务，并且也被列入了失信人名单中。

很多人都认为“花掉”和“黑掉”的意思一样，实际上差别很大。

那么首先要弄明白的是，“花”和“黑”的区别是什么？

老陈那天坐在我的对面，手里拿着一叠打印好的征信报告，上面都是被汗水弄皱了的纸张。看了一下那份报告，上面密密麻麻地写着很多查询的内容，很“费劲”。但是他的问题并不在查询记录里，在最后一行红色字体的“失信被执行人”字样上。这两个地方差别很大。

“花”在征信里就是指查询次数多、网贷账号多，看上去很凌乱，但是没有出现过逾期的情况。在这种情况下，养半年到一年的话还是可以的。那么，“黑”又是什么呢？包括逾期、呆账、被诉、被法院强制执行等情形。当老陈问起我的征信因为法院而被拉黑了要怎么处理时，在他的内心深处其实已经知道这件事情很难办了。

其实遇到这样的情况，不要寄希望于什么灵丹妙药可以马上消除。网上的所谓可以“修复征信”的广告十中有九都是诈骗分子，剩下的一个就是想要骗取你的钱财并伤害到你。别傻了，征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，并没有哪个中介机构能够修改数据。

法院拉黑之后还可以贷款吗？不要相信那些不专业的房地产经纪人

老陈说，在来之前他就已经向两个贷款公司咨询过了。中介A对他说：“没有问题，我们可以走后门，把钱放进去就可以。”中介B对他说：给五千元作为押金，可以消除这条记录听的人直拍大腿，这不是明目张胆地坑人嘛！

我做银行审批系统已经七八年了，里面的底层逻辑我也很清楚。银行的风险控制系统会直接和法院的“老赖”名单进行对接，“老赖名单”。如果把你的身份证号码加入到该名单中去的话，那么系统就会自动阻断，并且不允许任何的人为干涉。也就是说，你连审批入口都无法进入的话，又怎么会有下款呢？

能够办理贷款的中介机构，或者是把人送到高利贷那里去的人，或者是一开始就收钱不办事的人。这个行业很复杂，每年都会遇到几个因为中介被骗而损失惨重的客户。去年有一位大姐为了改善自己的信用记录，在网上花了三万多元进行修复工作，但是她的信用报告仍然没有得到任何改变，并且连报案都没有成功。

解除限制的唯一途径

那么就没有希望了吗？不正确。唯一的方法就是把法院的案件处理完毕。老陈这样的人，要先把担保的债务还上，或者是与申请人达成一个还款协议，并且让法院把他的名字从失信人员名单中删除掉。

我知道该怎么做。把钱还清之后，法院会在三天之内把信息更新上去，但是这只是法院端的系统而已。征信系统更新的时间会有所拖延，一般为T+1即次日完成更新，但是遇到系统维护或者数据传输的问题时，则需要等待一周左右的时间。在这段时间里你是没有办法的。

有人问过我是否可以向法院提出“屏蔽”或“暂停”执行的要求吗？从理论上讲是可以的，但是实际操作起来非常困难。只有在出现重病、生活不能自理等特殊情况下才需要提供相应的证明材料。各个城市的法院执行力度不一，我对本地区的情况比较了解，对于其他地方就不好说了。

不能在重要的时候去借网贷

老陈有一个缺点就是遇到疾病的时候总是东奔西跑地去求医问药。征信都已经变成黑色了，他还会不时地点击网上那些“测一测你可贷多少钱”的链接。每次点击都会在征信报告中增加一条关于“贷款审批”的查询信息。这是怎么回事呢？这就叫做雪上加霜。

银行审批有两个标准：一是是否有逾期记录，二是最近是否急需用钱。你短期之内多次向银行借贷的话，系统就会认为你的资金链出现了问题，并且存在很高的风险。因此，在考虑如何处理征信被法院列入黑名单的问题之前，请先控制好自己的欲望，不要再随意点击任何一个借款网站了。

征信上留下的污点要保存多长时间呢？

这是人们最为关注的一个问题。很多人都认为把钱还了就算完了，但是记账却不会马上消除。这样想是不对的。按照《征信业管理条例》的规定，不良记录从不良行为结束之日算起，在五年之内都会被保存下来。是什么意思呢？也就是说你把欠款还上之后从那一天开始计算，五年以后这个记录就会消亡。

五年来是怎么度过的呢？听了这话之后，老陈的脸色变得非常难看。他说自己是做买卖的，如果这五年内不能贷款的话，那么他的资金链条又该如何运转呢？不能给对方带来不切实际的期望。过去的五年里你所要承担的责任。成年人犯错误就要承认。

但是五年之内你也不能到处乱跑啊。有的小贷公司或者典当行，在你不在失信名单上的时候，把你的欠款还了之后，他们会根据情况来决定是否放你出去。但是利息呢，肯定是很高的。见过月息二分、三分的，按照这个计算的话，年化率可以达到三十个百分点以上。这样的钱如果能够不用就不要去借。

一些很容易被人忽略的地方

用户经过大量的此类案件之后，我发现人们对于法律程序完全不了解。比如说有的客户认为只要我不接法院打来的电话，法院就找不到我。这就是掩耳盗铃的行为。法院可以用公告的方式进行送达，并且缺席审理，在判决生效后你就没有任何申诉的权利了。

另外，“限制高消费”与“失信被执行人”的区别也有人不清楚。限高是指没有执行生效的法律文书所规定的义务的人，而失信则指的是有履行能力但是不履行的人。也就是说，限高的并不一定会上失信名单，但是失信一定会被限高。两个标签对于征信的影响程度不同，其中失信的危害更大一些。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：目前全国有数以百万计的失信被执行人，每年都会有人因为各种各样的原因从名单上被移除出去，但是新的增加速度也很快。在大数据的时代里，信用就相当于你的一张第二张身份证一样重要，并不是随便就可以开玩笑的。

如果正在遇到这样的问题

老陈那天离开的时候眼睛里面都是绝望。但是我对他说了实情：赶快去找债权人协商，能还多少就还多少，哪怕是分期付款也可以。只有在法院系统的记录中出现“已经履行完毕”的字样时，你的人生才会有半条路可以走了。

不可以走捷径。声称可以帮人洗白征信的人，一个比一个不靠谱。与其花费冤枉的钱请中介，倒不如把这些钱用来还债。这就是正确的做法。

另外一件事情要提一下的是。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过了，“失信”的认定标准也稍微宽松了一些。如果真的没有还款的能力，并不是有意拖欠的话，那么法院一般是不会把人列入黑名单的。但是前提是你需要自己到法院来解释清楚，并且配合进行财产申报。躲也是躲不掉的。

老陈之后的情况如何呢？上个星期他就已经和债权人达成协议，并且分三期偿还债务。法院方面也表示可以暂时不给“失信”标签。尽管征信还需要再养几年的时间，但是现在他已经可以乘坐高铁、入住星级酒店了。

如果你问起我的征信因为法院而被拉黑了要怎么处理的话，我只有一句话：还钱、认输、不要相信那些所谓的“专业”机构。