我是黑户怎么能贷款？一个过来人的血泪教训和实操路子

2018年的冬天至今我还记得很清楚，催收电话把我的手机打得快爆炸了，征信报告上面密密麻麻都是逾期记录看得我都头晕。那时候我已经到了山穷水尽的地步了，脑子里只有一个想法：我是个没有信用记录的人怎么可以申请到贷款？即使利率再高一些也可以接受，只要能够筹集到资金来填补这个缺口。那么最后的结果是什么呢？病情加重之后又去求医问药，被黑中介骗去了不少费用，险些就要倾家荡产了。

说实话，你现在如果也是这样子的话，请先把手中的香烟给熄灭了再听我说几句。不要认为我是站着说话不腰疼，这几年我自己把征信修复和各种歪门邪道都研究了个透。有些话只有经历过的人才能说出。

不要被“黑户贷款”的广告骗到自己

很多人的态度一旦成为黑户就会崩溃，认为正常的途径没有希望了，所以就在网上寻找各种“黑户必下”、“无视征信”的信息。当年我就这样被收割了。当时看到一则广告上写着“黑户也可以贷款，并且可以当天放款”，于是我就像抓到了救命稻草一样冲了过去。对方要我给对方500元作为“包装费”，并且表示只要把钱给他就可以批到两万元。结果是钱已经给了，但是人却把我拉黑了。

其实市场上90%以上标榜可以为黑户提供贷款的产品，或者是诈骗分子，或者是利率极高、风险极大的高利贷。那么正规银行为什么会给一个还款意愿和还款能力都存在问题的人放款呢？人家也不是傻子。告诉别人有“内部关系”的人基本上都是想从你的身上捞取最后一笔好处的人。这件事没有一点侥幸的地方。

那么就没有办法了吗？不正确。但是你要先弄明白自己的“黑”是什么样的。

黑户贷款一定要注意：首先要弄清楚自己是真正的黑户还是假的黑户

很多人的征信情况都不知道，就开始四处打听我是个没有信用记录的人怎么可以申请到贷款这就已经是一个很大的问题了。后来我自己去研究才知道，“黑户”有好几种类型，解决的方法也各不相同。

第一种就是“连三累六”的征信黑名单。即连续三个月以上逾期或者累计六次以上逾期。基本上和银行贷款没有关系，在五年之内是不可能实现的。第二种叫做“呆账”，比逾期更严重一些，指的是银行认为这笔钱大概率无法收回，所以就把它当作坏账来记录。我的一张信用卡就是这样的情况，之后处理起来很麻烦。第三种就是被法院列入失信被执行人名单中的人，也就是人们常说的“老赖”。除了不能乘坐飞机、火车之外，就连坐高铁也很难做到。

但是还有一种情况，人们认为自己是黑户，实际上并不是这样。就是短期之内申请贷款次数过多，留下很多查询痕迹。这还不算真正意义上的黑户，在三个月到六个月之间还可以挽救一下。我的一个朋友就是这样的，他认为自己已经黑掉了，于是我就让他养了半年的征信，之后他又去了农商行成功地贷款了。具体的数额我已经记不清楚了，大概借了五万元左右，利息也还算合理。

黑户想要贷款的话，有以下三种途径比较可靠

给出一些实用的信息。既然通过正规银行无法实现目标的话，那么黑户想要赚钱又有哪些途径呢？只能说明我所做过的或者身边的人证实过的方法，并不能保证在全国都行得通，在不同的城市政策可能会有所不同。

抵押贷款的风险要比信用贷款高一些

你有房子、车子还有保险，这些都是属于你的财产。银行虽然不相信你的品德，但是相信你的财富。我的表弟去年征信很差，但是他有一辆汽车，在此之后他进行了一次车辆抵押贷款。利息比较高，月利率为一分左右，但是已经拿到了钱。并且按期还清欠款可以逐渐改善自己的信用状况。但是你要保证自己能够承担得起这笔债务，否则车子就会被收走了。到时候再说我没有提醒过你。

另外一种人们并不知道的东西是保单贷款。你之前购买过的商业保险中有的保单有现金价值，可以向保险公司申请借款，最高可借到现金价值的八成。不查征信，其实也就是你自己自己的钱。去年我也用这种方法周转了两万元来解决燃眉之急。

民间借贷要注意辨别真假

这条河流得非常深。见过很多因为向民间借贷而使家庭破裂的人。但是如果你已经到了山穷水尽的地步，那么民间借贷也并不是完全没有可能的，只是要看你怎么去选择了。正规的典当行或者有牌照的小额贷款公司，尽管利率很高，但是至少不会胡作非为。判断的标准就是看是否收取了前期费用。正规的放款机构在放款之前是不会向你收取任何费用的，如果有需要收取评估费、手续费的话就一定是陷阱。

还可以向亲戚、朋友借钱来解决资金问题。当时我很不好意思，但是还是硬着头皮说出来了。但是后来我想通了，与其让外人来骗我们，倒不如向自己的亲人求助。主要是要把话说清楚，写出借条，并且确定好利息以及还款的时间。我和堂哥借了三万元，按照银行利率给他写了欠条，但是他却更加放心地把钱借给了我。亲兄弟明算账这句话是没有错的。

征信修复并不是神话

注意的是。在网上声称可以帮助你“洗白”征信的人中，有99%都是骗子。但是征信修复是存在的，并不是他们所说的那样神奇。正确的说法为“征信异议申诉”。如果您的逾期是由于非故意的原因造成的，例如银行系统的错误、疫情期间特殊的政策或者是被他人盗用等原因的话，您是可以进行申诉的。我的一笔逾期是因为银行没有扣款成功，之后我去电话申诉并提供了相关证据，最终得以消除。

但是如果你说是“因为没有钱所以才出现逾期”的话，那么神仙也无法帮你了。把钱如数归还给对方，并且在五年之后自然消失，这就是最愚蠢但是也是最安全的方法。没有捷径可以走，那些说花点钱就可以洗白的人，你们不要想了。

黑户贷款的风险我已经全部承担了

写道的时候就想到自己当年的愚蠢行为了，真想回到过去打自己两个耳光。有一些地方要提醒大家注意一下，不要再去踩雷了。

第一大陷阱就是“包装材料”。中介会告诉你你的条件不符合要求，但是可以给你做假流水、假工作证明来提高你的信用等级。不要傻了，银行的风险控制体系要比你想得要好得多，一眼就可以看出问题所在。并且这是诈骗贷款行为，会被判刑。为了几万元钱失去自由，值得吗？

第二条陷阱就是“借债还债”。我那时候就是拆东墙补西墙，所以窟窿越来越大。最初的债务为五万元，之后逐渐增加到了十五万元。这就如同一个没有边际的深渊一样，越陷就越深。如果你们现在已经这样做了的话，请立刻停止，即使有逾期也一样要停下来。逾期最多就是征信上留有污点，而以贷养贷到最后会把你的家庭毁掉。

第三种就是一些人所说的“网贷口子”。一搜就我是个没有信用记录的人怎么可以申请到贷款出来的是各种各样的小贷公司。这些平台大多数都不上征信系统，看上去挺好的？错。他们的利率非常高，并且催收的方式非常残忍。我的一个朋友向别人借了三千块钱，结果对方要求他归还款项八千元，如果不按时偿还就会公布他的联系方式给其他人。这样的钱借来就是自讨苦吃。

最后说一些掏心窝子的话

你现在可能会觉得天都要塌下来了，觉得没钱就没有办法活下去。我当时也是这样认为的，每天早上一睁眼就是还款的日子，压力太大以至于无法入睡。但是回头来看，并不是多么严重的程度。征信被拉黑了也没事，生活还是要继续的。花费了三年的时间才把所有的债务全部还上，目前虽然征信情况仍然不佳，但是至少已经没有任何负债了。

如果你问我怎么贷款的话，我就只能回答：能够不贷就不贷。如果一定要去借的话，要通过合法的抵押途径来办理，并且不要接触高利贷、也不要相信“黑户必下”的谣言。在这个世界上没有人可以拯救你，但是你可以自己拯救自己。好好工作，把钱还了之后再过五年就是个好人了。

另外一件事情也忘记了。去年有一个新的政策，在深圳进行个人破产制度的试点工作。如果你的债务已经很多无法偿还的话，也可以了解下这个。尽管要求很高，但是总归有条路可走。不同的城市可能会有所不同，你可以到当地的司法机关咨询一下，不要再被别人骗了。