我试了那些不需要银行卡的小额贷款，半夜申请竟然真的到账了

凌晨3点的时候，手机屏幕上还留有张伟烦躁的脸庞，在信用卡逾期之后他就已经成为了征信上的“黑名单”用户了，看到购物车内急需的生活用品后，他绝望地在搜索引擎中输入：“哪个平台的小额贷款可以不要求提供银行卡，并且无视黑名单晚上就可以放款的网贷软件？”本来是想随便找个人看病，结果系统还是给出了几种选择。于是就产生了这样的问题，那些宣称不看资质或者不用银行卡就可以借款的说法是真的吗？这是诈骗行为所造成的后果吗？如果有这样一条途径的话，那么它背后付出的成本又是怎样的呢？

很多人的征信有问题或者是没有银行卡，在需要资金的时候很难找到愿意借钱的人。市场上也存在着一些特殊类型的贷款方式，比如用支付宝额度、微信支付分来进行放贷的平台，这些产品在一定意义上缓解了“无卡也能借到钱”的问题。这样的平台一般只用线上审核系统会自动获取到用户在互联网上留下的各种信息，并不是由央行来收集用户的征信记录。对于“黑花”的用户来说，尽管门槛比较低，但是也并不是完全忽视风险的存在，在额度方面一般都在500-5000元左右，期限大多为7-14天左右，属于典型的短期周转产品。

以某家知名的消费金融公司的某个产品为例，“极速模式”的最高限额可以达到两万元，但是对征信的要求仍然有。对于下沉市场中的“轻量级”口子，比如一些借款平台，额度只有几百元到几千元。使用条件一般只要求实名制手机号、身份证即可也可以用支付宝来支付，省去了银行卡绑定的过程。但是这种类型的软件，其利息计算的方式比较隐秘，综合年化利率可能会比一般的贷款高出很多倍，在申请的时候要认真辨别。

用户的评论分为两种意见。化名为李的小朋友说：半夜两点提交申请，审核比较宽松，尽管只给1500元，但是解决了燃眉之急，不用银行卡直接转入微信零钱包很方便但是也有人抱怨说，“所谓无视黑花”其实是个噱头，并没有真正实现，下了一单之后还要被收取高额的服务费，到手的钱少了很多，并且还有人天天打电话来催还贷款还款日催收也很频繁。”这就表明该类平台虽然降低了进入门槛，但是其使用成本以及后续的压力是不能忽视的。

优缺点分析方面，该类平台的优点是审核速度很快，放款方式也很多样对于需要在晚上使用并且信用等级较低的人群来说，这是唯一的途径。但是它的缺点也很突出：额度小、还款期限短，并且一旦出现逾期就会产生严重的后果，从而形成一个恶性循环。另外市场上有很多假APP，打着“不用银行卡”的旗号进行诈骗，在用户上当之后交了所谓的“解冻费”或者“保证金”的时候就血本无归了。

注意使用该类软件的时候一定要核实一下平台是否有合法放贷资格。凡是放款之前要收取费用的都是诈骗。另外还要理性地判断自己的还款能力，不能因为申请方便而随意借款，以免产生更加严重的影响。尽管有些平台声称可以忽略征信问题，但是大数据风控仍然会对借贷行为进行记录，并且如果频繁申请的话还会对之后在其他正规金融机构中的贷款审批造成不良影响。

下面是用户的常见问题及回答：

1. 问：真的不用带银行卡了吗？
答：有些平台可以将借款金额打入到支付宝余额或者微信零钱中去，但是大部分正规平台仍然会要求用户绑定银行卡来验证自己的身份信息，而不需要用户提供银行卡的平台一般都会设置较高的利率或者存在一定的风险。

2. 问：黑户可以贷款吗？
答：“无视黑户”的说法大多是商家为了吸引顾客而编造出来的。尽管有些小平台不会查询央行征信记录，但是它们仍然会进行大数据风控审核，在这种情况下，即使逾期情况非常恶劣，也很难获得贷款批准。

3. 问：半夜提交申请之后多久可以收到钱呢？
答：机器审核的平台一般半小时之内就能到账，有的甚至是秒到，但是如果有人工复核的话，则要等到第二天的工作时间内才能完成。