我试了十几个平台，发现借钱APP通过率最高的竟然不是那些大牌子

深夜2点的时候，小张看着手机屏幕上蓝色的灯光，心里很着急，卡里的钱只剩下几十块钱了，而下个月要交的房租又是一笔不小的开支。他不断地在搜索框中输入“哪个借呗APP通过率高”、“简单的放贷APP”，希望能找到一条生路。人们认为只有大的平台才是可靠的，但是实际上一些小众的渠道更易获得贷款。那么哪些平台不会查询征信就可以马上放款呢？怎样才能把正规平台和非法平台区分开来呢？本文将会揭露出算法背后所隐藏的借贷秘密。

在寻找资金周转途径的时候，许多人都会受到“秒批”、“不管黑白户”的诱惑。其实可靠的并且通过率高一些的平台，一般都有一套比较严格的风险控制机制，并不是只看用户的征信分数来判断风险大小。度小满，作为百度旗下的一款产品，在行业内口碑一直很好，最高额度可以达到二十万元人民币，年化利率最低为七点二%，适合有一定收入但是存在轻微信用问题的人群。它的使用条件比较简单，只需要进行实名认证并且绑定一张银行卡就可以，期限一般为3个月、6个月或者一年，并且具有很高的自由度。

除了大厂背景的产品之外，分期乐也是一些年轻人喜欢用的简单的贷款APP。它的目标客户主要是年轻的消费者，额度一般是五千到五万左右。根据用户的评价来看，分期乐对于没有信贷记录的“白户”，其审批通过率要比银行系的产品更高一些。但是要注意的是，这些平台的借款期限都比较长，如果要提前还贷的话会收取违约金。好处就是放款速度很快，在半个小时之内就可以到账；坏处就是逾期催收比较频繁，并且利率折算之后比银行信用卡稍高一些。

如果需要少量的资金的话，360借条也可以做这样的选择。它的系统审批速度很快，可以做到五分钟左右就到账。额度为一千到二十万之间，并且可以随时取现。有很多用户的反馈是，360借条给绑定了社保或者公积金的用户提额的速度很快。但是也存在一定的风险，即容易造成过度消费。从优缺点的角度来考虑的话，它的好处就是门槛很低、全部都是线上操作；坏处则是有些用户反映借款综合费率不够公开透明，在利息之外还有其他的服务费用。

但是市场上有很多小贷APP，并且它们都声称自己可以做到百分之百通过。这些平台一般都有砍头息暴力催债等等的风险。有的APP借出1000块钱，到手的钱才700块，剩下的300块作为“服务费”，但是还要还上1000块钱本金和利息。隐形高利贷使很多借款人都掉入了困境之中。所以在选择平台的时候一定要看它有没有合法的金融牌照，如果放款之前要收取“工本费”、“解冻费”的话就一定是诈骗行为。

为使大家能够更加直观地了解到情况，我把一些常见的平台做了一个比较。第一是蚂蚁借呗依靠支付宝生态系统来实现额度大、利率低的特点，但是开通难度较大，并非所有用户都能享受到这项服务，而且对于征信查询次数也有一定的限制。第二是京东金条对于经常在京东买东西的人来说很友好的，额度合适，通过率高。用户的评论里说京东金条的客服回复很快，并且对于一些短时间内的逾期问题可以和解。

在使用上述借款工具的时候要注意以下事项。第一、按时还款是底线逾期除了要支付高额利息之外还会被银行上报到人民银行征信系统从而影响以后买房买车贷款等一切金融活动。第二、不能过于频繁地去申请，每次申请都会给征信报告留下一条查询痕迹，在短时间内如果出现多次查询的话就会被系统判断为“急需资金”，从而使得之后的所有贷款申请都遭到拒绝。第三点就是保护好自己的个人信息，不随便把身份证号、银行卡密码等信息输入到不正规的网站里去。

接下来就是对用户的实际使用心理进行分析了。人们找“简单的容易贷款APP”的原因大多是由于被银行拒绝了，而这样的急迫感很容易被不好的平台所利用。借贷只是一种暂时解决燃眉之急的方法，并不是长久之策。合理的做法是按照自己偿还的能力来制定借款计划，并且优先考虑有牌照的金融机构的产品，避开那些没有名气的小额贷款公司。

• 用户问到的问题是：征信花完了还可以贷款吗？

  答案是：征信花掉的意思就是查询次数多或者有逾期记录，正规的大平台通过率就会大大降低。这时可以考虑使用一些对征信要求较低的消费金融公司的产品，或者是提供更多的资产证明（比如房产、汽车等），以提高自己的信用分数，但是不要相信所谓的“修复征信”骗局。

• 用户问的问题是：哪个APP借的钱利息最少？

  答案是：一般而言，银行系的应用程序（比如招联金融、建设银行快贷等）的年化利率会比较低，大概在4%-8%之间。其次就是互联网大厂旗下的产品（比如微粒贷、借呗），年化利率为10%-18%。利息多少和用户自身的信用情况有关，信用好的人利率就低。

• 用户的问题是：借款额度太小应该怎么办呢？

  额度是由系统的用户画像来决定的，并不是固定的。要提高额度的话，就要完善自己的信息，比如填上学历、工作单位以及车辆和房产的相关资料，并且要保持良好的信用状况，在平台上进行其他的交易活动（例如投资理财或者缴纳费用等），从而提升账户的活跃度与黏性。