征信不好芝麻分底贷款？做生意周转十年，我踩过的坑都在这

去年冬天下的雪很大，在仓库门口看到堆积如山的二十万货物的时候，我心里比外面还要冷。那时候供应商催款的电话一个接着一个打过来，一些老客户的账期又被拖延了下去，公司的现金流马上就会出现问题。硬着头皮去到了两个银行，客户经理看了一下我的征信报告之后说，“帮你看看。”但是眼睛却已经移开了。

做买卖的人都知道这样的感觉。由于前两年的一次担保连带责任，我被征信了，并且在那段时期没有太注意支付宝的事情，芝麻信用不好、芝麻分低、贷款这件事情就成为了我前进道路上的一个障碍。人们认为做买卖很风光，但是实际上为了几十万元的资金周转，有多少老板把自己的脑袋都磕破了。

不要因为“征信不好”四个字就害怕了，首先要弄明白自己属于哪一种“不好”

说实话，在那个时候我已经快要生病了。市场上有很多声称可以给“黑户”贷款的广告，让我很心动。幸好有我的朋友老周，他是做风控的，把我和老婆骂醒来了。他说征信不好分为很多种，并不是所有的状况都会被判死刑。

我所遇到的情况是担保代偿，尽管很难处理，但是比起恶意拖欠、连续三次以上的情况要好一些。让老周给我做一个详细的征信报告，并且不要自己吓唬自己。很多人都不知道自己的征信是什么样子，就胡乱地去申请各种贷款，最后留下很多查询记录，本来还可以挽回的局面就被破坏了。

查询记录具有逾期更难察觉的特点。上个月十一的时候，在半个月之内点过七八个网贷平台的额度计算，并且都被记下来了。银行见你这样急需资金，还有人愿意借给你钱呢？这就是告诉别人“我要饿死了”的意思吧。

芝麻分很低应该怎么办呢？不要傻了，分数不高并不代表没有希望

芝麻分的事情也可以讲一讲。以前我认为芝麻分只是一个数字，但是经过这次周转之后才知道有些机构还是把它当作一个参考标准的。当时我的芝麻分只有580分左右，看上去很寒酸。但是芝麻分很低的话，真的就不能贷款了吗？

并不一定。芝麻分是某几个平台的风险控制指标之一，并非唯一的标准。之后我去了一家做供应链金融的公司，他们根本不考虑芝麻分的问题，而是根据我的进货流水以及库存周转情况来决定是否放款。也就是说你的生意是有真实交易的，有稳定的收入来源，而那些芝麻分700但是没有工作的家伙就差远了。

当然，如果芝麻分很低的话，比如说500左右，那么所有的纯信用贷款产品基本上就可以放弃了。不要花时间填写很多资料，最后还要被拒绝，并且增加一条查询记录。我的一个做餐饮的朋友芝麻分为620，硬是要去申请一款需要达到650分以上的商品，自然也是被拒绝了。这是在为自己的所作所为辩解吗？

征信差了，芝麻分低了，那么真实的出路又是什么呢

绕了一个很大的圈子之后，我是怎么解决资金问题的呢？其实很讽刺，并不是银行、也不是网络贷款，而是向亲戚借到了十万元，并且把仓库里的部分货物以很低的价格处理掉了才撑过来的。但是在这个过程当中，我也摸索出了一些可以实施的方法来。

第一种方式就是你的名下如果有财产的话，哪怕是一辆车也可以比单纯的信用贷款更容易获得批准。当时我把开过五年多的迈腾作为抵押品给放款公司用了，尽管利率比银行要高一些，但是总算把钱拿到手了，解决了燃眉之急。做抵押贷款时，机构对于征信的要求要比信用贷款宽松很多。因为那里有东西可以作担保，所以对方放心多了。

第二种方式就是找到保证人或者是共同借款人的身份。我已经用过这种方法了，但是没有成功。会给一个征信不好的人做担保吗？否则就是你的父母或者是非常要好的朋友。当时我实在不敢开口说话，觉得这是在坑别人。但是如果有愿意帮助的人在身边的话，这条路也是可以走通的。

第三种方式就是一些小额贷款公司或者是民间借贷。这个我不建议大家去尝试，因为它的利率非常高，并且很容易让人陷入其中无法自拔。差一点我就签了一份合同，月利率竟然达到了三分多点，最后我还是放弃了，宁可货物坏了也不愿意接触这样的事情。碰上就会万劫不复。

一些很容易被人忽视的地方

这件事情已经过去了好几个月了，现在回过头来看的话，我发现当时有一些地方没有被注意。第一种就是申请时间的问题。老周之后告诉我说，在每个季度结束以及年底的时候，银行为了完成业绩目标而进行的审批就会比较容易通过一些。虽然不同的银行之间可能存在差异，但是这样的规律还是存在的。

第二项就是负债率的情况。那时候我把几张刷爆了的信用卡进行分期付款，把当月应还的钱减小一些，这样负债率就不太吓人了。这就好比化妆一样，掩盖住自己的缺点，至少在别人的眼里还是可以接受的。但是银行也不是傻子，分期手续费也属于成本的一部分，所以要算好这笔账。

第三点就是不要执着于一个地方。一开始我就盯上了家门口的一家国有的大型银行，被拒绝之后也不放弃，再问一遍。原来各个银行的风险控制偏好不一样。有些银行不怎么喜欢小微企业主，而有些银行就只做这个业务。找到方法要比什么都好。具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况是这样的：某家城商行的小微贷款审批通过率要比四大行高很多倍。

有关“养征信”的事情

很多人的观点是征信花了就要养着，这个观点是对的，但是养多长时间就存在问题了。我去问了几家中介，他们的回答各不相同。有的说是三个月，有的说是六个月，也有的说是两年。按照我的经验来看，查询记录的影响随着时间推移而减弱，但是逾期记录却需要你陪伴它好几年。因此不要相信那些声称可以帮你“洗白”征信的骗子，把钱给了他们之后事情没有办好，并且还会给你带来法律上的麻烦。

最后几句实在话

做生意十年之后，我觉得资金这个东西，在平时不用去拜佛求神，在急需的时候才去求助于佛祖，肯定是来不及的。即使我现在不缺少金钱，也仍然会维持一定的小额贷款按时偿还的习惯来维护自己的信用记录。另外和一家或者几家值得信赖的公司保持长久的合作关系要比在各个地方都进行合作要好得多。

经过那场周转困难之后，我就给自己定下了一个规定：一定要保留三个月的生活费用作为储备金，并且不能再让自己的现金流变得非常紧张了。对于声称可以忽略黑户、白户的广告，我会骂它一次。都是骗人的把戏，如果真的有这么好的事情发生的话，为什么不让别人自己悄悄发财呢？还要到处宣传？

如果你目前因为这件事而烦恼的话，我给你的建议就是：先平复一下心情，弄明白自己到底是什么样的情况，不要随便去求医问药。有抵押物的话就用抵押物，没有抵押物的话就找关系人帮忙，实在不行就把部分业务砍掉来止损，这样要比借钱给高利贷好得多。钱没了还可以再去挣，但是人不能被骗进去啊。