芝麻信用支付宝借款平台：有人借出救命钱，有人却踩进深坑

凌晨2点的时候，在便利店里面坐着的是一个二十来岁的女孩子。

小周才工作了半年多的时间，她的手机屏幕上还留有催款的信息。她说：“记者老师，我已经按期还钱了，但是额度却下降了一半。”她所使用的方法是芝麻信用、蚂蚁借呗等都是支付宝旗下的贷款产品这是本月第三位遇到相同情况的借款人的客户。

说实话，在这样的情况下我已经见多了。

过去的三年里，我采访了四十余名从业者，包括支付宝内部的前风控专员、专门为别人“养号”的灰色产业中介以及像小周这样的普通受害者。我发现了一个非常扎心的事实就是大多数人其实都不会使用这个工具。

借呗、花呗是完全不一样的东西

芝麻信用分高的就可以随意借款了吗？

上个月的时候我去采访了一位做电商的老陈。他的芝麻分是750，一般情况下花呗的额度为五万元左右，所以他认为借呗也不会少。打开之后显示的是3000元的额度。当时他就拍着大腿说，系统的功能出问题了。

其实不是。

花呗和借呗都属于蚂蚁金服旗下的产品，在支付宝上使用，但是它们的工作原理是不一样的。花呗看重的是消费场景，你在哪儿买东西、买了多少钱、什么时候能还清；而借呗则关注你的资金需求以及还款能力。老陈一般不会用支付宝进行消费，只是一名单纯的储值用户，因此系统的判定认为他没有很强的需求，所以给出的额度也就比较小。

简单来说就是你给平台带来收益的用户和只享受利益不付出任何代价的用户，待遇完全不同。

我曾经和一位离职的风险经理交谈过，他说借呗额度审批有一个“黄金时间窗口”。每天早上十点至十一点之间，系统会放出一部分临时额度，在这段时间内提交申请的话，被批准的概率以及获得的额度都会比较高一些。具体的数字我已经记不清楚了，大约是平时的一点二三倍左右。

支付宝借呗提额的原因是什么呢

这是我被问得最多的一个问题，并且没有任何一个问题是比这个更频繁的。

小周就是一个很好的例子。为了提高额度，她听信了别人的话，说要用更多的花呗来申请贷款，所以就连买一瓶水也用了花呗。那么最后的结果是什么呢？三个月之后，额度没有增加，但是由于经常进行小额交易而被系统认定为“资金紧张型用户”。

坑爹吧？

系统这样认为：一个连几块钱都愿意赊账的人，他的现金流又能有多好呢？可以提升额度的行为就是显示自己“稳定”并且“有钱”。例如把钱放在余额宝里面不取出来，过上几个月；或者偶尔用花呗买件家电，再提前几天还清。

别上当受骗了，“疯狂刷单提额”的中介十个人里有九个都是来收服务费的。

另外一点就是收货地址是否稳定的问题。我去采访了一个用户的例子，在他搬走之后经常更改收货地址，半年之内换了四次，但是借呗额度却由原来的五万元降到八千元。该系统的判断是此人生活状况很不稳定，所以风险等级提高。

这件事情说出去了大家都不相信，但是这是真的。

提前还贷是加分项还是减分项

该问题存在很大的分歧。

有人认为提前还贷可以体现我的经济实力和良好的信誉，也有人觉得这样会让平台得不到应有的收益而产生怨恨。那么到底应该怎样做呢？

我去询问了目前仍然在岗位上的审批人员。他说的是“视具体情况而定”

如果使用的是花呗的话，提前还款就是加分项了，因为花呗本身没有利息，早还是晚对于平台来说都是一样的，并且早还还能体现你的信用好。但是借呗不同，借呗属于按日计算利息的贷款类产品，在你刚刚借款三天的时候就把钱还给了平台，那么平台所获得的那一部分利息根本就不足以支付系统的运行费用。

时间久了之后，系统就会给你的账号贴上“低价值用户”的标签。

我是做设计工作的自由职业者，名字叫做阿凯。上个年度他在家里装潢的时候向朋友借了五万元，并且约定分十二次归还。当时觉得特别厉害，没有负债很轻松。三个月之后他又想要借款周转的时候发现入口已经关闭了——因为被停掉了。

到目前为止他还不能理解其中的原因。

其实原因就是这么简单：他在系统眼中属于“撸羊毛”的人，只是借用了资源却没有带来收益，那么平台为什么要给他留出漏洞呢？这件事情在不同的地方可能会有不同的政策，我对华东地区的了解比较多，对于其他的地方就不敢随便说了。

逾期之后会怎么样

说到这个话题的时候，我的脑海里就会立刻出现去年采访过的那个送外卖的小哥。

小张芝麻分是680，借呗上欠了八千元。由于家里老人生病的原因，所以已经逾期23天了。问我要的是最差的情况会怎么样？会被关进监狱吗？

把事实告诉给他。

芝麻信用、蚂蚁借呗等都是支付宝旗下的贷款产品逾期产生的后果分为三个阶段。第一个阶段为0到3天之间，主要是通过短信进行通知，在此期间内继续使用的话，并不会造成太大的影响。第二步是在4～30天的时候，电话打过来之后，芝麻分就开始下降了，花呗、借呗也会被暂停使用。第三步就是超过30天以后，这时会上传到征信系统，并且不再是普通的逾期记录了，“呆账”的苗头也出现了。

小张最终还是想方设法地把钱补上了，但是因为芝麻信用分下降了八十多分，到现在还没有恢复过来。

行业里很少有人提到的一个数据是：逾期30天之内的用户中，大约有四成可以在半年之内重新获得额度；而逾期超过90天以上的，则只有不到五成可以恢复。该数据来源于一位从事催收工作的朋友，虽然不能百分之百确定，但是大致的方向是对的。

不为人知的潜规则

做调查记者几年来，我已经积累了大量不能写入报道的秘密。

芝麻分的计算权重中，身份特质为15%，行为偏好为25%，人脉关系为5%，信用历史为35%，履约能力为20%。这是官方已经公布的数值，但是在实际操作的时候，“行为偏好”的比重却很大。

什么是行为偏好的问题是什么？

简单的来说，就是你在使用支付宝的时候做些什么事情。只会收付款的人和会用支付宝缴纳水电气费、购买理财产品、捐步数的人相比，后者的得分增长速度要快得多。前者的身份为“用户”，而后者则是“生态参与方”。

另外一点是每年一月、七月的时候，芝麻信用都会进行两次大的模型更新。这两个多月之间分数以及额度变化很大。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过了，但是外界没有人知道具体的调整情况，但是规律还是有的。

根据我的经验，在这两个时间段之前还清债务的话，对提高个人信用记录的效果更好一些。

什么样的人是不适合使用

并不是每个人都适合接触它。

见过很多“以贷养贷”的例子，最终变成几十万元甚至上百万元的债务黑洞。如果你属于上述三种情况之一的话，那么我就要劝你远离了芝麻信用、蚂蚁借呗等都是支付宝旗下的贷款产品远一点。

第一种情况就是收入不稳定的职业自由人。借呗的还款日期是固定的，并不是因为这个月没有工作就可以推迟还款。第二种类型为无法抑制自己花钱欲望的年轻人。花呗看上去像是免费赠送的，但是实际上却是要付出代价的。第三种情况就是已经有好几笔贷款了的人。每次点击借款都会增加一条征信上的查询记录，如果查询次数过多，在之后申请房贷、车贷的时候就会被提高利率。

这不是吓唬人。

前几天有一个读者来找我说，在支付宝里借了3万元钱，并且还在其他的平台上也借了一些钱。想要贷款买房时才发现，银行给他提供的利率比其他人高出0.5个百分点。三十年之后就多了十几万的利息。

值得吗？

写到这里的时候，我想起了小周之后的事情。根据我的意见，在收到货物后就把钱存入余额宝，并且每个月只用少量的钱来偿还花呗。上个月她给我发信息说她的额度又可以用了，并且还有所提升。

方法本身并不难，就是不能着急。

建立起来需要几年的时间，但是破坏它只要一个瞬间。在点击“借款”按钮之前，请问一下自己：“这笔钱下个月我能还上吗？”