揭秘无视黑白秒下款的新口子：我亲眼见过的那些坑与真路子

去年冬天的时候，在一个城中村里我见到了小周。坐在地上抽着烟，整个房间都弥漫着廉价香烟的味道，桌子上放着好几张各种各样的欠条。当时的这个小伙子已经处于一种被围困的状态之中了，他的征信报告上有连续三个月以上的逾期记录，在行业内被称为“黑户”。问我要不要有那样的无视黑白秒下款新方法，只要能拿到钱就可以接受砍头息。说实话，在那一瞬间我是很不舒服的。我是做金融调查工作的记者，见过很多这样的情况，这些人并不是不愿意还款，而是真的没有其他出路了，才会相信网上传播的各种“神口子”。

所谓“无视黑白”的人又是谁呢？

不要马上批评我打击士气。当人们搜索“无视黑白秒下款”的时候，在他们的心里其实只想着：自己有逾期记录但是目前急需资金周转，难道还有人会看不出来吗？说实话，这样的想法很幼稚。所有的正规持牌机构，无论是银行还是消费金融公司都必须查询客户的征信情况。这就是监管的底线，触犯它的人就会被处死。那么市场上所谓的“无视黑白”的广告又是怎么回事呢？简单来说就是诈骗或者高利贷的一种形式。

我曾经采访过一位做催收的老李朋友，之后他就转行到了一家所谓的“金融科技公司”。他说得很清楚，该平台并不重视央行征信记录，但是会对你的通讯录、淘宝收货地址以及手机电量进行查询。因为他们本来就不想让你正常还款，所以才不管黑白。他们的想法就是：既然你是黑户，正常的途径都行不通了，那么我就借给你钱吧，你不出来的话我就把你的联系方式公布出去。这样的钱你会接受吗？

号称可以“秒下款”的新套路，最后结果又是怎样的

去年有一个叫做“极速X”的平台很火一段时间，它的宣传语就是典型的“无视黑白秒下款的新口子”。我为了写一篇报道而找到了一个“卧底”来体验一下。流程非常简单，上传身份证、刷脸、授权通讯录之后三分钟钱就会到账。借三千块钱，拿到手是两千一百元，在七天之内要还清。这就是所谓的“714高炮”。

那么结果又是怎样的呢？七天之后，“卧底”的朋友想要还钱的时候发现平台的入口无法打开，客服也无法联系上。过了一段时间之后就收到了催款电话，说是他的账单已经到了六千元。这就是套路的意思。他们会设法使你找不到还款的方式或者让系统进行“维护”，其目的是为了让你产生逾期的情况，并且越滚越大。这些年我已经写了不下二十个这样的例子了，每个都是一次血泪的历史。天下没有白吃的午餐啊！

没有合法途径可以贷款吗？

并不是这样的。但是要换一个角度来思考问题。不从虚幻的角度去想，倒可以考虑一下门槛比较低的一些正规的产品。我的一位做银行信贷的朋友私下里告诉我，实际上很多银行的“二类账户”产品、一些消费金融公司推出的“专项分期”，对于征信的要求要比我们想象中的宽松得多。比如说你两年前的逾期如果已经还上了的话，在很多小银行都是可以协商解决的。这件事情在网上找不到答案，因为银行是不会把这件事写出来的，他们害怕被监管部门检查到。

怎样进行呢？给出一些建议。不要随便在网上填写申请表，在每一次点击“申请”的时候都会增加一次征信查询次数，“硬查询”。查得越多就越会成为“花户”，神仙也无法拯救你了。到网点去找信贷经理把你的情况全部说清楚。如果他不同意的话，我们就换个地方。不怕麻烦。曾经有一个做建材生意的人因为征信问题跑掉了四家银行，后来才在一家城市商业银行办理了一笔经营贷款。虽然利率比较高，但是这是合法的钱。

有关黑白名单的情况

很多人都对“黑白名单”存在错误的认识。认为黑名单就是指欠债不还的人吗？但是银行里的“黑名单”就比较恐怖了。例如经常申请网贷、长时间空卡或者经常在非正常的时段（如凌晨）去申请贷款的人，都会被系统自动打上标签。进入灰名单之后，即使没有逾期记录，借款的成功率也很小。因此，并不是只有“黑白”的问题需要关注，“用卡习惯”和“申请次数”也在系统中受到监督。

实在没有地方可以借钱的话，还有哪些办法呢？

这个问题很扎心，但是不得不说。如果所有的合法途径都已经尝试过了，仍然无法拿到贷款的话，那么就有可能出现一个情况：你自己的经济状况已经到了非常危险的地步。此时再寻找“无视黑白秒下款的新方法”就是饮鸩止渴了。见过很多人的故事，原本只有几万元债务的人，最终因为高利贷而负债数百万，并且把整个家庭都拖入了泥潭中。

我曾经采访过一个叫做大刘的人，当年他在做买卖的时候亏本了，也是一直在四处寻找出路。之后他就做了件事情就是止损。他不再进行任何以贷养贷的行为，并且向家人说明情况后与债权人商讨还款事宜。那时候他的生活就像一条狗一样艰难，只能吃些粗粮和野草来维持生命，但是他还是坚持了下来。现在已经过去三年了，债务还了大部分，人也恢复好了。当年如果真的借到“无视黑白”的钱的话，现在恐怕都已经跳楼了吧。这句话听上去很刺耳，但是却是事实。

不要因为“秒下款”而破坏了自己的未来

最后我想到的是小周。之后没有再用上“新口子”，在我的提议之下，他和平台进行沟通停止利息分期付款的事情。尽管还需要还款，但是也不会被催收逼疯了。前几天他给我说要去做送外卖的工作，虽然很辛苦，但是心里踏实一些。

因此，在这个深夜里你去搜寻“无视黑白秒下款的新方法”的时候，请先停一下想想：这笔钱是不是一定要借呢？借了之后还得起来吗？如果不能确定答案的话，那么最保险的做法就是关闭手机、好好休息一下。第二天起床后找一份正规的工作，即使薪水不高也可以算作是清白的钱。不要为了那几秒钟的“秒下款”而耽误了以后几十年的生活。