我亲测了那些所谓“黑花口子”，发现正规不看征信的小额贷款平台其实是这个样子的

深夜2点的时候，老张看着手机上写着“有黑花口子可以贷款是真的吗？”的信息而陷入沉思，这样的感觉大家都不陌生。所谓“黑户必下”，其实是有猫腻的，但是市场上还是有一些审核比较宽松、正规也不查征信的小额贷款公司可以用来应急周转。哪些是真的机会，哪些完全是骗人的呢？那么这些平台真实的额度、期限以及使用门槛又是什么样的呢？根据我多年来的行业观察以及实际测试的经验，在此对其中的门道与风险进行详细的剖析。

很多人在征信出现问题或者数据混乱的情况下，会急于求成地去寻求帮助，而忽视了正规渠道的存在，并且相信了网上流传的一些“黑花口子”的说法。其实所谓的“口子”大都是捕风捉影的东西，真正的是不查征信的小额贷款公司就是指接入了独立的大数据风控，并没有直接连接到央行征信系统的这些产品。这样的平台存在，但是并不是人们所说的“必须下款”的那种，它有自己的风险控制机制。

目前市场上比较正规并且审核较松的产品主要有以下几种类型。第一种就是消费金融公司推出的分期付款业务，比如某个知名的平台上的“应急周转包”等，一般此类产品的额度都在一千到五千之间的使用期限一般为7天到三个月左右。该类平台并不查询央行征信，但是会对用户进行运营商数据、电商购物记录等方面的审核。第二种就是持牌小贷公司简化版的应用程序，“速借通”等等，额度一般都在五百到三千期限比较短，一般为7天或者14天左右，主要用来进行短期资金周转。该类平台的准入条件很低，只需要年满十八岁并且实名制手机使用时间达到半年就可以去试水了，但是相应的利率会比银行产品的高一些。

用户的评价一般都比较极端。有的用户表示：下款很快，半个小时就可以到帐了，对于急需几百块钱来解决吃饭问题的人来说就是救命稻草但是也有人抱怨说：“额度太小，第一次申请只能拿到八百元，并且手续费比较高，还贷的压力很大。”这就表明这些平台可以解决“是否有”的问题，在额度、费用方面却没有优势。

根据优缺点来判断的话，这样的平台优点是门槛很低，可以很快拿到贷款，而且不会去查询你的信用报告对于已经陷入征信黑名单、不能向银行申请贷款的人群而言，这是唯一一条合法合规的融资途径。但是它的缺点也很突出，利息、手续费等费用比较高并且一些平台有暴力催收的风险。如果没有稳定的收入来源的话，就会陷入无休止地借债还债的恶性循环中去。

关于使用注意的问题，在此提醒大家要小心那些先要你交钱的假网站。真正的正规平台在放款之前是不会向借款人收取任何工本费、解冻费或者保证金的。另外，尽管这些平台不查征信，但是逾期记录仍然会被上传到网络征信系统中去，并且会影响到之后在其他的网贷平台上申请贷款的成功率。

下面是用户的常见问题及回答：

问：征信黑名单的人可以百分之百地贷款吗？ 答：没有百分之百可以下款的平台。所谓“黑花口子”，就是审核的标准不一样，只要用户的欺诈行为很严重或者被列为失信人就会被拒绝贷款。

问：这些平台逾期会上传到征信系统吗？ 答：大多数正规不查征信的平台并不会直接向央行征信报告，但是会被接入到第三方征信系统中去，如果出现逾期的话就会对网络信用评分造成影响。

问：申请的时候要提供抵押或者担保吗？ 答：不需要。小贷公司一般只做纯信用贷款，并不要求借款人提供任何担保品或者抵押品，只需要借款人出示身份证件以及银行账户信息就可以放款了。

所以找“黑花口子”的办法不如找一个合法的代替品。在需要资金的时候要保持冷静，选择有资质的公司，并且认真查看借款合同，在此之前不要被高额利息所诱惑而掉入高利贷的圈套中去。