最佳的借款平台有哪些？12年中介说点得罪人的大实话

我在做贷款中介工作已经有十二年的历史了，累计成交金额在八千到一万元之间最好的借呗平台是哪些这个问题已经被问过很多次了。其实答案会让人感到失望，并不是有最好的选择，而是要根据自己的实际情况来决定。

但是如果你一定要给我排个名的话，那么第一梯队就是四大行的消费贷款了，第二梯队则是股份制银行的线上理财产品，而第三梯队就只能是那些头部P2P平台了。不要急于反驳，让我把话说清楚吧，今天的主题都是实用的内容。

第一梯队正规借款平台的推荐

四大行的消费贷款利率可以做到年化3.5%左右或者更低一些。上个月我的一个做装修的老张客户，征信良好、公积金缴纳了八年之久，我就让老张直接到建设银行办理“快贷”，结果被批准了三十万元额度，并且年利率只有3.45%。

他开始不相信，认为网上的那些平台宣传的是“秒批”、“无门槛”，银行怎么会这样爽快呢？整个过程都在手机上进行，并且在二十分钟之内就把钱打到了对方账户里。老张之后请我去吃晚饭，并且告诉我如果早知道可以这样做的话，去年就不应该向小额贷款公司借钱了。

四家银行发行的产品很受欢迎。工商银行的融e借、建设银行的快贷、中国银行的E贷、农业银行的网捷贷等产品，在市场上的利率和额度上都是远远超过其他网贷平台的。

但是门槛很高。要有公积金、有社保、工作要稳定，并且在征信上不能有任何异常情况。也就是说，银行是喜欢有钱人，所以你越是富有，他们就越乐意借钱给你。

第二梯队为股份制银行的线上理财产品

如果四大行拒绝你的话也不要气馁，股份制银行的机会更多一些。招行的闪电贷、浦发的浦银点贷、民生的民易贷等产品我也会向客户推荐。

利率比四大行稍高一些，年化在4%-6%，但是审批比较宽松。去年有一个做餐饮的小老板来找我，他的征信上出现了两笔信用卡逾期记录，都是几百元忘记还款了，四家大银行都拒绝了他。让其去试试招行闪电贷，结果被批准了15万元，并且解决了他的燃眉之急。

说到这儿，我要爆料一下行业内的秘密：银行里有个叫“白名单”的东西。是什么意思呢？如果是某大企业员工或者是公积金缴纳金额大的人，在系统中就会被自动提升一个等级。该名单银行是不会对外公布的，但是它的确存在。

因此有时你觉得自己的情况和别人差不多，但是人家被批准了而自己没有被批准，就是因为这个原因。

哪些借贷平台比较好呢？第三梯队的情况就比较复杂了

头部网贷平台包括借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等，属于第三梯队。利率高于银行，一般是年化10%-18%，但是比较方便，可以随时借款和还款。

我自己也使用过借呗，在一次资金周转困难的时候，我借了五万元用了一个月的时间，最后只支付了几百元的利息就可以把钱还上。该类平台的优点就是门槛很低，只要你的支付宝使用频率高并且信用分数不错的话基本上都可以开通。

但是坑也是有的。去年有一个客户的状况是，在五个以上的平台上借贷，并且用借来的钱来还之前的欠款，结果利息越积越多，到了三十多万元。当他找到我时已经是狼狈不堪了，我把他的债务进行重组，并和几个平台商讨延期还款的事情，花了好几个月的时间才恢复过来。

这件事到今天我仍然记忆犹新，那个小伙子只有二十八岁，本来打算年底结婚的，但是因为这件事情所以婚礼也被取消了。

人们认为的“捷径”其实都是陷阱

多年以来，见过很多的人掉进陷阱里。最大的一个错误观念就是认为“不上传到征信系统”的贷款就很好。

不要那么傻了，现在的贷款都会上征信了吧？宣称“不查征信”、“黑户也可以”的都是高利贷、诈骗等非法行为。见过年利率达到百分之百以上的“服务费”，借一万只能拿到七千元，还款时却要归还十五万元。这就是所谓的贷款吗？这就是所谓的人吃人的现象。

另外一种坑就是“包装材料”。有的中介机构会告诉你做一份虚假流水和虚假的工作证明就可以批下来了。不许相信。银行的风险控制体系要比你想象中的要先进得多，如果被发现有造假行为的话就会立刻被列入黑名单，并且以后想要通过正常的途径去申请贷款就不可能了。

我和一个同行，在去年的时候就因为为客户制作虚假证件而被查处，并且受到了罚款和吊销执照的处罚，目前还处于诉讼当中。很不划算，真的非常不划算。

申请的时间也很重要

虽然在网上找不到答案，但是我自己观察之后发现是有规律可循的。每月下旬的时候，银行客户的贷款需求比较大，所以审批会比较容易一些。特别是到了季度末和年末的时候，为完成业绩目标而放宽条件的情况也会出现。

月初的时候审核会比较严格。但是这并不是绝对的，在不同的银行和地方会有不同的情况，但是总体上是这样的。

另外，在一天中上午九点到十一点之间提交申请的话，被批准的概率会比较高一些。其实没有科学依据，但是多年来的观察让我觉得这和银行系统审核的过程有关。

到底该怎么选？

以上所述就是一些可以用来做为参考的标准了：

• 公积金两年以上，征信良好，不需要马上使用资金的话就先去四大行申请消费贷款
• 资质还可以但是有些小问题，要加快速度→股份制银行线上产品
• 资质一般的用户，额度不大，可以接受较高的利率→头部网贷平台
• 征信已经花完了，到处都被拒绝了，那么就先不要借钱了，先把征信养好吧

最后一句很重要。人们往往在不适当的时候做出决定，从而导致问题越来越严重。

最好的借呗平台是哪些？答案是不一样的。但是有一个原则：能够向银行借钱的时候就不去向小贷公司借钱；可以借到较低利率的钱时就不要去借到较高利率的钱。节省下来的利息就是你的血汗钱了。

等利息累积到无法偿还的时候再去请人帮忙也不迟。到时候神仙也无法拯救了。