平安车贷能无视黑花白户吗？别被忽悠了，真相在这里

昨天晚上12点左右，一个粉丝很着急地给我说他的征信有问题，并且问我能不能通过平安银行来解决这个问题，还把一个中介发布的带有“包过”二字的信息发给了我。一看就知道很生气，在2024年的时候还有人相信这样的谣言吗？这件事情我是一定要说一说的。

我是老陈，开了一家贷款中介公司已经十年了，做过上万笔交易，见过很多被坑的借款人的。粉丝提出的问题很具有代表性：平安车贷可以忽略掉黑户和白户的区别吗？这个问题我之前已经回答了不下50次，在此不再赘述，以免大家再掉入同样的陷阱中。

黑户、花户和白户之间有什么区别

说实话，很多人都不知道自己的类型是什么，还敢去申请贷款，这不是送人头吗？把要说明的概念先理清再解释比较容易让人理解。

黑户是指征信报告上有“呆账”、“代偿”、“连三累六”的人或者已经被法院强制执行的人。也就是说，在银行看来你是死了。花户就是查询次数过多，网贷点了好多，征信报告好几页，但是还没有达到逾期不还的程度。白户是最干净的，但是也最难搞定，因为银行查不到你的信用记录，不知道你能不能信得过。

去年有一个小老板来做装修，他的征信报告很厚，上面都是各种网贷的查询记录。问我要不要去做平安新车贷款的时候，我说：“不行。”于是他就不相信了，并且要亲自去试试看，但是被拒绝之后就来找我哭诉。干什么去了呢？

平安车贷对待花户、白户的态度

回到正题，平安车贷可以忽略掉黑户和白户的区别吗？答案是残酷的，不能不考虑，但是还是有一定的操作余地。怎么讲这句话比较好呢？

平安做的就是抵押贷款业务，也就是车主把车子交给平安公司保管，这样平安公司就放心了。因此对于花户来说，平安的宽容程度要比银行大得多。我的一个客户的生意是餐饮，在疫情的时候资金运转不畅，已经借了二十多笔网贷了，征信都快看不清了。但是他的奥迪A4已经开三年了，评估价值为18万元，最终平安只批准了12万元贷款额度，并且利率也比较高一些，不过总算拿到钱了。

白户的情况很特别。平安会看你的其他财产情况，例如房产、社保公积金等或者是稳定的收入来源。一无所有的是谁呢？那么大概率会被拒绝。见过很多刚毕业的年轻人，都是小白用户，想要申请汽车贷款，但是却被拒绝了原因不明。并不是因为你的信用差，而是银行并不知道你的信用如何，明白这一点没有？

没有黑户可以办理平安车贷吗？一点希望也没有

最让人难受的是没有身份信息的情况。把话说清楚了，黑户想要通过合法途径申请平安车贷的话，基本上是不可能的事情。不要相信这些中介机构胡说八道，“有内部关系”、“认识审批人”的说法都是假的。

平安的风险控制体系属于系统化的自动审批流程，并且人为主观因素的影响很小。你的征信里有呆账、代偿、被执行的情况，那么系统就会直接把你给pass掉，根本不会给你人工审核的机会。能够帮助你洗白的人十个人里面就有九个是骗子，另外一个人就是想骗你先交钱的那个。

去年有一个客户的经历就是这样的：小贷公司的套路很深，给客户造成了很大的损失，并且在征信报告中留下了不良记录。找到一个自称是“平安内部关系户”的中间人，并支付了五千元的疏通费用之后，过了两个月都没有任何消息。到最后连中介的电话也不接了。这件事到今天我还记得很清楚，顾客来到我的店子里拍着大腿的样子。

平安审批中的一些隐形要求

我向大家透露一些行业内的消息，这些都是网上找不到的信息。平安公司的审批系统中有一个“综合评分”的功能，并不是只根据个人信用来判断一个人是否可以贷款，还会考虑这个人是否有稳定的收入来源。什么是稳定呢？你在该城市的停留时间有多长？工作有没有更换过？住的地方有没有改变过？经常换工作、换地址的人，评分会很低，即使你的征信没有问题也会被拒绝。

另外一点就是平安给汽车估价时会比市场价格低10个百分点左右。是什么意思呢？你的车在外地可以卖十万元，但是平安评估的时候只给你算九万元，并且按照评估价格的七折或者八折来放款。因此你拿到的钱大概只有六七万元。很多人都不知道这一点，在放款之后才意识到资金不足而惊慌失措。

平安车贷黑户白户怎么申请

说了很多之后，那么花户、白户又该怎样呢？给出一些实际可行的意见，这是我在多年的工作中所获得的经验。

花户要先养好自己的征信。怎样饲养呢？在半年之内不要去点击任何一个网贷或者信用卡申请链接，并且要把手头上的债务按期偿还，不能出现逾期的情况。六个月以后，查询记录的影响就会小得多。此时再向平安车贷申请的话，通过率可以提高到原来的3倍左右。不要觉得时间很长，这是最保险的方法。

白户要想获得“刷”的机会来提高自己的信用等级。是什么意思呢？可以先办理一张信用卡，并且进行正常的消费和及时还本付息的行为来创建一个良好的信用历史。也可以使用花呗、白条等产品，只要能按期还款就可以累积起一定的信用分。有了一定的信用记录之后再去申请汽车贷款的话，银行才会批准你的请求。我的一个做电子商务的朋友是小白用户，想要借20万元买辆车。让其先开一张信用卡，并且使用了半年之后再提出申请，马上就能获批。

• 花户：停止查询，养半年征信、降低负债率
• 白户：创建信用记录、提交财产证明、请保证人
• 黑户：先把逾期、代偿的问题解决掉，然后再去申请

另外，在申请时所提交的材料要真实有效。工作单位、收入、住址等信息都必须与征信报告上的内容相符。系统会进行比较，并且找出不一样的地方就直接拒绝。不要想作弊了，系统的智商要比你想的高很多。

中介是不会告诉你这些陷阱的

在该行业中，并不是所有的信息中介都会告诉你。今天我得罪了一些同行了，也要把它们抖落出来。

第一种方式是收取服务费。有的中介要向客户收取3%，5%，甚至是10%的服务费，并且还冠以“包装费”、“渠道费”的名义。那么实际情况又是怎样的呢？也就是说把你所有的信息都输入到系统里面去就可以了，不需要再做其他的事情了。自己在平安普惠的APP上申请也是同样的程序，没有任何费用需要支付。

第二条陷阱就是利息套路。中介给你的利息，并不一定是真实的利息。平安的车贷产品有两种还款方式，分别是等额本息和等额本金，并且还会有各种各样的手续费以及GPS安装费等等。计算之后，实际的年化利率要比中介所说的高出很多个点。在签订合同时要弄明白总的还款数额，并用计算器来计算出真正的利率。

第三种情况就是提前还贷要支付违约金。很多人都不清楚平安车贷提前还款会收取违约金。有些产品的规定是必须等还款期满一年之后才可以申请提前还款，否则就会按照剩余未还部分的3%-5%来收取违约金。虽然合同上写得很明白，但是人们往往都不去注意它，在想要提前还款的时候才意识到自己被骗了。

我有一个做物流生意的朋友，贷款30万元，半年之后资金运转正常了，想要提前还款。询问的结果是需要支付一万多元的违约金。当时的他就很迷茫，认为中介没有告诉自己这件事。中介可以告诉我吗？你敢不敢去贷款呢？

最后说一些掏心窝子的话

平安车贷可以忽略掉黑户和白户的区别吗？花户有希望，白户要做好准备，黑户基本上就没有机会了。不要相信所谓的“包过”的宣传，世界上没有不劳而获的事情，更不存在可以忽略个人信用记录的贷款。

缺少资金的话，先要把自己的信用搞好、准备好相关材料，然后按照正常的程序去办理。想要走捷径的人，到最后往往会发现走了很长一段弯路，并且还要花费很多冤枉钱。我已经看过很多类似的案例了，不想再看到更多的了。

有需求的人可以先去查一份征信报告，了解自己的状况之后再做打算。不要一头栽进去，被拒绝后再来弥补的话就来不及了。