百世云借款怎么样？我采访了12个借款人，真相有点意外

去年九月份的时候，在杭州见到了小周，他已经把最后的一笔欠款还完了。这位28岁程序员为了给结婚的房子装修而向百世云借款五万元。那么结果是什么呢？差点让婚礼取消了。他说过一句话给我听：“早知道这样的话，我就愿意用信用卡。”这件事情使我对该网站产生了兴趣。之后我又花费了三个月的时间对一百二十位曾经使用过百世云借的人进行了采访，并且还和一个离职的内部人员进行了一番交谈。今天就来谈谈实际情况吧，百世云借的情况如何到底该不该去抓呢？

那些广告没有提到的关于百世云借款利息的事情

小周看到的是“日息万分之五”的字样。计算一下，借一万块钱一天只有五块钱的利息，很合算吧。但是当他签订合同时发现，并不是所有的数字都包括在里面。平台收取了“服务费”和“担保费”，各种费用加在一起的话，年化利率可以达到36%左右。其实这个数据在行业内并不高，但是也绝对不低。

另外一个借款人老陈也是做餐饮行业的，在去年十一月份的时候因为资金周转不灵所以向银行贷款了十万元。他很认真地在签订合同时用计算器计算了一下。于是合同中出现了两个协议：一个是借款合同，另一个是服务协议。而服务协议中的这笔钱就是真正的“隐形利息”。老陈马上向客服询问情况，客服表示这属于“行业惯例”。

说得更直白一些的话就是，大多数借款人都不会认真阅读这些合同条款。等到把钱打到账户上之后才得知，实际上拿到的钱要比借出去的钱少很多。该差额有的平台称为“前置服务费”，有的则叫做“风险评估费”，名称多种多样。请问百世云借款利息很高吗？表面上还好，加上这些东西之后就不一样了。

前内部员工的朋友告诉我，在去年上半年的时候，公司内部做了一个调查，大约有七成的借款人都没有认真看过服务协议。这个数据我不便去查证，但是听上去很合理。因为急需用钱的人是不会去研究这些繁杂的规定的。

审批的速度怎么样？通过率是多少呢？

问题的答案要根据你自己的情况来定。

在对12位受访者进行采访时发现其中有8人表示审批的速度很快，基本上当天就可以到帐。那么另外四个是谁呢？等待三天之后有一个被拒绝了。被拒绝的是做建筑材料生意的李老板，他的征信上曾经有过一笔小额逾期记录，时间是在三年之前。但是他在申请时就被系统直接拒绝了。客服给出的理由为“综合评定不达标”，具体的缘由是什么？不确定。

在网上找不到的一个小地方就是我的朋友所说的“行为分”会被百世云的风险控制体系所考虑。是怎么得出来的呢？你浏览过的页面、填写信息的速度以及使用的手机型号等都会被考虑到。具体的算法是保密的，但是有一点可以确定的是，在你填表时如果修改很多次的话，系统就会认为你是想测试一下系统的反应速度，并且会给你打低分。这件事真不真是个问题我也不能百分之百地肯定，但是听上去有那么一点道理。

另外有一个有趣的现象是这样的。同样的一群人里，有三个说他们第一次申请就被拒绝了，换了一个手机号再试一次就通过了。该行为不推荐效仿，但是可以得出一个结论：平台审核的标准并不是一成不变的，存在一定的随机性。你认为这样行不行呢？不能随便发表意见。

逾期之后会怎么样呢？

小周当时的还款出现了问题。他的妻子发现他借了钱之后，两个人吵了起来，赌气的时候没有把钱还给对方。第三天就开始有催收电话打了过来。一天打七八次给他，也打给他紧急联系人。他的妻子接到一个电话，对方直接说了，“你老公欠钱不还，你知道吗？”这件事情闹大了的话，都有可能要离婚了。

我采访过的其他的借款人都有过逾期的情况。一个是催收的态度还可以，但是频率很高；另一个是被“软暴力”了，在朋友圈里被翻出来，亲戚朋友都知道他欠钱。我认为造成这种差异的原因是逾期金额以及时间长短的不同。金额较小、时间较短的是正常的催收行为；而金额较大、拖延时间较长的行为，则会采用各种各样的方式来达到目的。

注意的一个地方就是百世云借款合同中约定的逾期违约金是以天为单位来计算的。具体的比率我已经记不清楚了，应该是正常的贷款利率的一点五倍左右。该数据被写入到合同之中，并且字体较小、位置不突出。等到你逾期之后才明白，利息会越积越多。

那么什么样的人才能使用该平台呢？

说了这么多，百世云借的情况如何？我回答的是：视情况而定。

如果您的信用状况好，可以从银行贷款的话就不用考虑了。银行利率较低、比较正规，在出现问题的时候也可以找到解决问题的地方。但是您如果有征信上的小问题，银行不能批准的话，那么百世云就可以作为备用方案之一。相比起那些没有资质的野鸡平台来得更加靠谱一些，至少合同存在并且利息也处在合法范围之内（被限制在36%以下）。

在被采访的十二人当中，五人表示“还会继续使用”，四人表示“可以不使用”，三人表示“绝对不使用”。自己去体会一下这个数字的意思。

另外一点就是借款数额不要过大。小周借了五万元，还了六万多元；老陈借了十万，还了将近十三万元。金额越大，利息以及各种费用的绝对数值也就越大，相应的压力也就更大。曾经有个人向别人借了二十万元，结果却归还了三十多万元，并且没有再继续展开叙述。

一些容易被人忽视的地方

第一种方式就是自动扣款。许多借款人都把银行卡绑定到自己的账户上，并且开启了自动还款的功能。因此，在还款日的时候，银行卡上的钱不够用，扣款没有成功，系统就默认为逾期了。我建议大家在提前两天进行手动还款，不能寄希望于自动扣款百分之百准确。

第二条就是提前还款。你认为提前还贷可以节省利息吗？不一定是这样的。有些平台收取了提前还款违约金之后再进行计算，结果和按期还款是一样的。关于百世云这块的政策，在不同的时期是不一样的，去年还不一样，今年刚刚调整过了。具体的收费方式要等到签订合同时才能确定，所以在签订合同之前一定要向客服询问清楚，并且做好记录以备不时之需。

第三种就是额度陷阱。平台给你的授信额度是十万元，并不意味着你要用掉这十万元。见过很多人，在看到额度的时候就会忍不住把所有的钱都借出去，但是又不能按时还款。借多少钱是由你自己决定的，和别人给不给没关系。

说到这儿我就想到了老陈曾经对我说过的话：“借的钱时你是大爷，还钱的时候他也是大爷。”虽然有些刺耳但是合情合理。所有的借贷平台其实都是一种生意，并非慈善机构。使用了它的人就要承担相应的后果。就是说你要付出一定的代价才能得到好处。

最后要说的一句话就是：能够不用借的钱就不去借。如果一定要借的话，先要看清合同内容、计算好利息和还款计划。等到逾期之后才拍桌子的时候已经来不及了。