我试了那些号称买会员百分之百下款的口子，结果和支付宝花呗贷款的app完全不一样

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在我的脸上，余额是0元，但是明天就要还钱了。在如此困境之下，我不禁要去寻找那些声称可以买到会员百分之百中奖的消息，并且想要找一个可以用支付宝、花呗进行借贷的应用程序来解燃眉之急。我相信很多人都跟我一样，在需要资金的时候会被“百分百”、“必下”等字眼所诱惑，但是天上真的会掉馅饼吗？所谓内线到底是不是一条生路呢？根据大家的搜索习惯，我们要问的是：购买会员真的可以提高下款率吗？使用支付宝花呗贷款的应用程序是否安全？在哪里可以找到可靠的周转途径呢？

经过详细的调查之后，我了解到市场上存在的一些说法是错误的购买会员百分之百会下款的漏洞大多数都是为了做宣传而存在的。该类网站一般会声称用户只需支付几十到几百元之间的会员费用就可以获得“快速审核”和“保证通过”的服务。其实这样的模式有两种极端的风险：一是简单的割韭菜骗局，交了钱之后就直接被拉黑；二是本来就是高利贷平台的假象，用会员费的形式来提高总的年化利率。相比起正规借贷产品来说，尽管它的门槛比较高，但是资金的安全性也更好一些。

反观大家关注的使用支付宝花呗进行贷款的应用程序要弄清楚的一个问题是。花呗属于一种消费信贷的产品，在进行消费的时候可以用来支付，并没有单独存在一个可以用来贷款的APP，而是在一些参照着芝麻信用分数或者允许用花呗来套现的第三方平台上实现。该类平台一般额度为500-5000元，期限为7天到30天。一般情况下用户芝麻分要大于等于600，并且实名认证的信息要齐全。尽管申请方便快捷，但是有些不正规的平台却要求用户提供支付密码或者远程操控，这样很容易造成个人隐私被窃取、财产被非法盗取的情况发生。

为使大家能够更加直观地理解，我把几种常见的平台模式做了个比较。第一种是大家所熟悉的借呗，它是支付宝内部的产品之一，额度可以从一千元到三十万之间选择，并且可以自由设定还款期限，在日息方面一般都在千分之一点五到六左右，所有的审批都由系统自动完成，不会受到任何人为因素的影响。另外一些宣称自己是“花呗分期神器”的第三方应用也存在这样的问题，它们的额度一般只有一两千块左右，而且期限很短，并且真实的年化利率往往会远远超过法律规定。用户的评论里有很多人表示，“看到利息很低就以为不用交服务费了”，或者“还完款之后额度一直都没有恢复”。

从优缺点的角度来分析的话，借呗和微粒贷这样的正规平台的优点在于利息费用公开透明、没有隐藏的服务费、催收行为合法；但是它的缺点就是审核标准严苛、对个人信用的要求很高。还有人说的就是购买会员百分之百会下款的漏洞唯一的好处就是表面上看门槛很低，但是实际上有很多问题：暴力催债、高利贷骗局、个人信息泄露的风险很大。用户在选择的时候要小心放款之前就收取费用的情况，正规公司是不会在放款之前向客户收取任何费用的。

在使用上述借款工具的时候要注意以下几点：第一、要保护好自己的个人信息，不能随便给小贷APP授权通讯录、相册等权限；第二、要看清合同中的各项规定，尤其是有关逾期罚款以及续费的问题。第三点就是量入为出，不可靠贷款来维持生活。由于相信了“一定会放款”的说法，所以很多人向高利贷借钱，并且越陷越深。真正的周转应该建立在对还款能力进行理性判断的基础上。

最后，对于大家在借贷方面经常遇到的问题，我把这些问题整理成了一个问答清单，并希望这个清单能够帮助到大家：

问：购买会员就可以百分之百拿到贷款了吗？
答：不可以。正规金融机构的审核依靠的是征信以及大数据，并没有花钱就可以获得通道的现象。凡是说交了钱就会有款项到账的说法，基本上都是诈骗或者违规的平台。

问：使用支付宝花呗贷款的应用程序都是不合法的吗？
答：大多数打着“花呗贷款”的名义出现的第三方APP都是不合法的，并且还存在违规套现的行为。可以使用支付宝里面的借呗或者备用金来解决资金问题，比较安全、合规。

问：如果征信出了问题的话，还可以向哪里借贷呢？
答：可以考虑使用一些持牌消费金融公司的产品，比如马上消费、招联金融等等，尽管会对征信有一定的要求，但是也会针对某些特定的人群进行放款。不能因为急需资金就去借高利贷。

问：逾期会有哪些严重的后果呢？
答：正规平台会把信息上报到征信系统里去，会影响到之后的房贷、车贷等；而非法平台就会出现爆通讯录这样的软暴力催收情况。逾期之后应该主动和平台沟通延期的事情，不能失联。