征信黑花了还能网上贷款吗？我采访了30个人，真相很扎心

上个月我到一家咖啡店去的时候遇到了一个叫做小周的人，在那里他坐到了角落里，手机屏幕一直亮着，手指在借贷应用上面停留了好久都没有点击进去。问我说：征信黑了之后还可以在网上申请贷款吗？他已经在百度上搜索了几百个页面，但是所有的结果都是广告，并且让他更加不确定。说实话，这样的情况我已经见过了很多次了，今天我就把这些真实的案例都摆出来给大家看，并不会去编造一些没有根据的话来吓唬大家。

首先要知道的是自己的征信是“黑”还是“白”

很多人的征信情况都不知道，就开始胡乱尝试了。其实“黑”与“花”是完全不同的两种东西，对待它们的方法也是大相径庭。

“黑”一般是指严重的逾期情况，例如连续三个月没有还贷、或者累计逾期次数过多。这样的情况基本上会被列入黑名单，在银行系统中想要通过正常途径取款是不可能的。没有可能实现。我采访过的银行信贷经理老张说，在他们的系统里，“连三累六”的情况会直接被拒绝，并且不会给客户任何人工审核的机会。

“花”和其它的不同。“去年十一月份有一个做电商的女孩来找我说话，她的征信里没有出现过任何一笔逾期记录，但是由于她经常去申请贷款，所以在三个月之内就被查询了二十次。”这就是所谓的“花”。那时候她很着急，觉得要完了。那么怎么办呢？这样的情况还是可以挽救的。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：最近两个多月内被征信查询超过六次的话，在线上的许多产品都会把你拒之门外。但是各个机构的标准不一，有的比较宽松，有的则很严格，这件事没有绝对的答案。

征信花完了之后还可以去申请贷款吗？不要相信那些虚假宣传的广告

小周属于“征信花”的类型。为了周转生意，在半年之内他在七八个平台上提交了借款申请，有些被批准了，有些没有被批准，因此他的征信情况变得很糟糕。问我的是：征信黑了之后还可以在网上申请贷款吗？

我这样回答可能会让对方感到惊讶：可以，但是选项就会变少，并且陷阱也会多起来。市场上也有一些平台对于征信查询次数没有那么严格的要求，他们更加重视的是你的还款能力证明。比如说你有稳定的社保缴纳记录或者是公积金连续缴纳了足够长的时间的话，一些产品还是会给与你机会的。

但是有一个大坑要说明一下。打出了“黑户也可以申请贷款”的口号的平台，基本上都是高利贷或者是诈骗。上个月我去暗访了一个叫作“无视征信”的借贷公司，表面看下款速度很快，但是经过计算之后发现它的年化利率已经超过了200%。借款人的钱被放贷人以五千元为本金，在三个月之内就翻倍到了二万多元。这并不是借钱给别人的钱，而是把钱扔到熊市里去。

列举出一些真实的例子来说明哪些道路是可行的

我曾经采访过一位小老板，姓刘，去年由于工程款没有及时支付而造成他的征信上有两次逾期记录。当时急需用钱周转材料款，跑了几家银行都遭到了拒绝。那么他是怎样解决这个问题的呢？找到一家城商行的线下信贷产品，并且提供房产证明以及最近六个月的银行流水，竟然也被批准了。

主要是什么原因呢？线下审核有人工干预的可能性。信贷经理看到他的生意是正常的，但是因为短期的资金周转问题而出现了一些困难，于是就向上级申请了特别批准。线上的产品是不会给到你这样的机会的，系统只会看数据，并且没有商量的余地。

另外一个是去年采访的一位程序员。他的征信查询次数很多，但是由于公积金缴纳基数大，在某个互联网银行产品中获得了额度。利率比正常的要高一些，但是都在可以接受的范围之内。因此如果有公积金或者社保的话，这两者有时会比征信记录更有作用。

捷径其实都是陷阱

说到这就要吐槽一下了，在网上教人“洗白征信”的中介公司，一个比一个更不靠谱。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且没有任何一个人或者组织可以对它进行修改。声称自己有“内部关系”可以帮助你清除不良信用记录的人，或者是诈骗分子、或者是教你怎么伪造证据的人，到最后都会害了自己。

有读者曾经中过这样的圈套，给对方八千元“服务费”，但是对方却拿着这些钱去申请了很多贷款，并且把所有的钱都骗走了。到现在我还记得他跟我说这件事的时候脸上的表情，被骗之后又生气又无能为力的样子，真的很不舒服。

另外一个坑就是“以贷养贷”。征信花完了之后，人们为了不让自己的贷款出现逾期的情况，在各个平台上借来钱去填补缺口。曾经有一个女孩向我求救，刚开始只欠了三万元，由于不好意思告诉父母，所以她在十几家借贷网站上转来转去地还。两年之后她来找我的时候，债务已经累积到二十几万了。这件事情可是不能随便开玩笑了。

如果目前你遇到这样的情况的话，那么我给你的建议就是……

第一件事情就是停止所有的无用的征信查询。不要再随便点击“测试一下你有多少额度”的链接了，每次点击都会留下一个痕迹，而且越多越好。

第二件事情就是弄明白自己目前的情况。到中国人民银行征信中心网站上下载一份详细的个人信用报告，并且查看一下出现问题的原因是什么。是不是因为没有按时还款呢？查得太多了吗？或者是负债率太高了？对于不同的问题要采取不同的解决办法。

第三件事情是，如果真的要借钱的话，可以考虑以下几种途径：有公积金的人可以看看互联网银行的产品；有资产的人可以看看线下抵押贷款；有固定工作的人可以看看消费金融公司正规的产品。不要接触来源不明的小平台，否则就会损失很多钱。

另外还有一条大家可能不太清楚的消息是：每年年初各个银行的额度都比较充足，审批的标准也会比年底宽松一些。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过了，有个股份制银行的信贷经理亲自告诉我的。如果不是很急的话，可以在一季之后再试一次。

小周之后的情况如何呢？按照我给的意见去做，在三个月内把征信修复好，并且用公积金的方式贷到一笔正常的贷款，虽然利率比普通人的要高一些，但是也在可以接受的范围之内。上个月他就给我发信息说自己的生意慢慢好转了，现在也按照原定计划还钱。

因此，如果出现征信问题不要惊慌失措、胡乱求医问药。虽然有道路可以行走，但是要一步步地去走。