生意周转缺钱？聊聊那些容易借到的小额网贷到底靠不靠谱

上个冬天差一点我就摔跤了。

那时候接到一个政府部门的采购订单，金额很大，有三十多万元，但是账期长达四个多月。货物已经发出并且开出了发票，但是款项一直没有到账。供应商催得很紧，工人要发工资了，我的现金流一下就断掉了。其实这几天我的头上掉了很多白头发，在四处借钱。朋友向我推荐了几家网贷平台，并且告诉我这些平台审批速度很快、门槛很低。当时我也很着急，差一点就随便点了。之后冷静下来查询发现该平台年利率很高，并且还有“服务费”等其他费用扣除，实际上拿到的钱并没有这么多。这件事情使我想起了一些事情可以很容易地从小额网络借贷中获得资金毕竟做买卖的人，哪有不遇到资金周转困难的时候呢？

但是我要先给它浇一盆冷水。

好的借款总是比较痛苦地偿还。这就是规定。市场上到处都是打着“秒批”、“零门槛”的旗号进行宣传的商家，我们要提高警惕。我的一个做餐饮的朋友去年疫情期间为发放员工工资在某个平台上贷款五万元，但是利息不断累积下来，到最后竟然要还将近九万元才能全部还清。这件事到今天我还记得很清楚，在我们喝完酒之后他就拍着大腿表示很后悔。因此我把这两年来踩过的坑和总结出的一些门道都掏心窝子地告诉给大家。

小额网贷可以很快拿到钱吗？首先要弄明白有哪些隐形障碍

很多人的看法是，网贷就是下载一个APP、填写一下身份证就可以贷款。其实这样的想法很幼稚。宣称自己是可以很容易地从小额网络借贷中获得资金该平台的风险控制标准并不低，但是它所考虑的因素和银行不同。银行会根据你是否有房产、汽车以及工作的稳定性来判断。网贷平台看重的是什么呢？他们会查看你的手机运营商信息、电商消费情况以及通讯录中被标注为“贷款中介”的人数。

这里面的门道很多。

比如说去年的一个供应商，征信很好没有逾期的情况，去申请一个知名的网络贷款平台的时候就被拒绝了。当时的他很迷茫，就问我是为什么。之后我帮他说服才明白过来，这个人的手机上有七八个其他借贷软件，并且会不断地点击“查看额度”的按钮。每次点击都会留下一条关于“贷款审批”的征信信息。因为你的查询次数很多，所以系统认为你是缺少资金的人，并且是有多次借款行为的风险较高的用户。也就是说你越是着急要钱，别人就越不会借给你。

还有一条不为人知的规定。

有的平台在你申请的时候，默认勾选了“会员服务”，一个月几百元、上千元不等。不仔细看看就会点击同意，但是钱还没有借到就已经背上一笔债务了。而且开通了会员也并不一定能拿到贷款。这就是纯粹的智商税，叫做“穷人入场券”，就是用来骗那些不懂行情的人的钱。

怎样来区分正规平台与高利贷呢？

该问题非常的重要。市场上各种各样的平台很多，如果不注意就会掉进陷阱里去。

目前我的判断标准就是看年化利率。根据我国法律规定，民间借贷利率最高不得超过同期贷款市场报价利率四倍，具体的数值我已经记不清楚了，在15%-24%之间波动。超出这个范围的话就需要注意了。很多平台为了逃避监管，把利息分成“利息、服务费、担保费、咨询费”等几部分来收取，表面上的日息只有万分之五左右，并不显眼，但是如果你仔细计算一下年化率的话就会被吓一跳。

去年有一个做物流的老哥来找我说他的事情。他向一个小型平台借款三万元，并且合同上约定的利息为百分之八，但是实际上还需要缴纳各种费用，“风险保障金”、“平台服务费”等等加在一起之后，实际年化利率已经超过了三百六十度。这就是借来的钱吗？那就是吸血鬼了。后来我去帮助他申请了法律援助，最终只追回了一部分多出的钱。这件事情已经闹了好几个月了，生意也受到了影响。

因此我得出的经验是：凡是不在合同中明确写出“年化利率（单利）”这些字样的东西，都不可以去接触。正规的平台都会把利率公开出来，而那些做贼心虚的人则会隐瞒不报。

申请网络贷款最好的时间以及避免风险的方法

关于这件事，在网上的讨论并不多，但是我自己也尝试了几次，并且觉得有些道理。

如果你想要申请网络贷款的话，在工作日的早上九点到十一点之间最好。那么是什么原因呢？当时资方才开始上班，资金池还比较宽裕。到月底或者是年底的时候，很多平台的额度都已经用完了，这个时候再去申请的话，要么被拒绝了，要么拿到的额度很小。但是不同的平台可能会有所不同，我试过几次之后觉得有些门道。

以下几点要注意：

• 不能总是去点“测额度”，因为每次点击都会产生一次征信记录，如果次数太多的话就会把征信给弄坏了。
• 填资料时要保证单位信息的真实性，现在很多平台都会打电话回访你，有的还会使用假号冒充客户的名义和你交流，来验证你的经营情况。
• 借款用途不能写成“投资”、“还债”，应该写成“日常生活开支”或“生产经营周转”，因为系统对于关键字比较严格。

去年我去申请的时候，就是写了“资金周转”这几个字，结果就被拒绝了。改为“日常生活开支”，就可以通过审核了。这件事情我是后来向一个在风控部工作的人询问之后才得知的，该系统的对于一些特定的词组存在强制性的过滤规定。你认为这是不是不公平呢？

小额网络贷款是否应该使用呢？

其实这个问题并没有一个固定的答案。但是我可以分享一下我自己的一条原则。

如果是做短期周转生意的话，比如说进货或者发工资等，而且回款周期在一到三个月之内，并且利息成本也在可以接受的范围之内的话就可以用。但是如果是消费的话，例如购买手机、旅行、请客吃饭等等就不要借钱了。消费所带来的快乐是短暂的，而偿还债务的过程则很长。见过很多人由于无法抑制住自己的消费欲求而采取借贷的方式来维持生活，最终形成一个数十万元的大额负债盘子，并且把整个生命都给毁掉了。

我的一个表弟去年才开始工作，为了买一部新的智能手机，在几个平台上借钱。之后又不能按时还款了，只好拆东墙补西墙，结果欠下了五到六万元。家里为他把账还清了，但是他的征信已经被打上了一个“黑”，现在想要申请信用卡都没有办法。这件事对他的影响很大，到现在连贷款买房都有困难。

所以网贷这个东西可以用但是要小心使用。它是家里的一台备用发电机，在停电时可以应急一下，但是不能把它当作主要电源来使用。

最后一句话就是实话了。

做生意这么多年以来，我觉得最好的资金来源就是利润积累，其次才是银行经营贷款。不管网贷的门槛有多低、多么方便借贷，最终还是要偿还的。而最容易借到的钱，往往也最容易使人放松警惕，并最终掉入债务的深渊。你现在缺少资金的话，请问一下：这笔钱借出去之后能带来什么收益呢？如果是不确定的答案的话就不要借钱了。

毕竟借的钱很容易还，但是还钱就很难了，这个道理放在哪里都适用。